Wenn Sie am Monatsende nicht wissen, wohin Ihr Geld geflossen ist, hilft ein Haushaltsbudget. Erfassen Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben und teilen Sie Ihr verfügbares Geld auf laufende Kosten, geplante Ausgaben und Rücklagen auf. So erkennen Sie, welche Ziele zu Ihrem Alltag passen und wo Sie Ihr Budget anpassen müssen.
Rechnen Sie mit Ihren tatsächlichen Zahlen und dem Nettoeinkommen, das regelmäßig eingeht. Ein fester Prozentsatz des Einkommens, den Sie sparen, passt nicht zu jeder Lebenssituation. Wählen Sie einen Betrag, der nach den notwendigen Ausgaben tragbar bleibt.
Sparziele festlegen
Schreiben Sie zuerst auf, wofür Sie Geld zurücklegen möchten, welchen Betrag Sie brauchen und bis wann Sie ihn benötigen. Ein Ziel kann eine geplante Anschaffung sein, ein finanzieller Puffer für unerwartete Ausgaben oder beides. Wenn Sie mehrere Ziele haben, legen Sie fest, welches Vorrang hat.
Wenn Sie den Zielbetrag, den bereits zurückgelegten Betrag und die verbleibenden Monate kennen, können Sie den nötigen monatlichen Sparbetrag berechnen:
Monatlicher Sparbetrag = (Zielbetrag − bereits zurückgelegter Betrag) ÷ verbleibende Monate
Teilen Sie den noch fehlenden Betrag durch die Zahl der Monate bis zum Ziel. Wenn der nötige monatliche Sparbetrag nicht ins Budget passt, verlängern Sie den Zeitraum oder setzen Sie das Ziel niedriger an. Eine Lücke mit einem Kredit zu schließen, macht die geplante Ausgabe teurer und belastet künftige Monatsbudgets.
Einnahmen erfassen
Notieren Sie, wie viel Geld Ihnen regelmäßig zur Verfügung steht. Bei einem Gehalt zählt dafür in der Regel der Nettobetrag, der auf Ihrem Konto ankommt. Wenn Ihr Einkommen schwankt, planen Sie zunächst nur mit dem Geld, das Sie sicher erhalten.
Behandeln Sie Sonderzahlungen wie Weihnachtsgeld nicht als regelmäßiges Monatseinkommen. Sie können zusätzlich für ein Ziel oder eine Rücklage eingesetzt werden, sollten aber nicht nötig sein, um jeden Monat laufende Rechnungen zu bezahlen.
Ausgaben sortieren
Prüfen Sie Kontoauszüge und Zahlungsbelege, damit auch kleinere Beträge und Kartenzahlungen in Ihrer Übersicht stehen. Sie können die Ausgaben in einem Heft oder einer Tabelle festhalten; eine App reicht ebenfalls aus. Halten Sie die Ausgaben laufend fest, zum Beispiel einmal pro Woche.
Ordnen Sie Ihre Kosten in drei Gruppen:
- Feste Ausgaben: zum Beispiel Miete, Energie, Telefon und Mitgliedschaften.
- Veränderliche Ausgaben: etwa Einkäufe, Kleidung und Freizeit.
- Seltener fällige Ausgaben: etwa Versicherungsbeiträge oder Kfz-Steuer.
Verteilen Sie seltene Kosten rechnerisch auf die Monate und legen Sie den entsprechenden Monatsbetrag zurück. Eine Jahresrechnung von 240 Euro entspricht beispielsweise 20 Euro pro Monat. So trifft die Zahlung nicht unerwartet auf das laufende Monatsbudget.
Monatsbudget berechnen
Ziehen Sie die festen Ausgaben und die monatlichen Anteile seltener Rechnungen von Ihren regelmäßigen Einnahmen ab. Der verbleibende Betrag muss für veränderliche Ausgaben und geplante Rücklagen reichen. Legen Sie die Rücklage als festen Budgetposten fest, wenn Ihr Einkommen und Ihre übrigen Kosten das zulassen.
Teilen Sie das Budget für veränderliche Ausgaben grob durch vier, um einen Wochenrichtwert zu erhalten. Das ist eine Orientierung und keine genaue Kalenderwochenrechnung. Wenn Sie den Richtwert regelmäßig überschreiten, prüfen Sie zuerst, welche Ausgabenkategorie dafür verantwortlich ist. Ein Haushaltsbuch schafft Übersicht, aber es erhöht nicht automatisch das verfügbare Geld, wenn kaum Spielraum vorhanden ist.
Sparen und Rücklagen trennen
Führen Sie vorhersehbare Ausgaben getrennt vom Notfallpuffer für unerwartete Belastungen auf. Für eine bekannte Jahresrechnung sparen Sie gezielt den monatlichen Anteil an. Der Notfallpuffer ist für Dinge gedacht, die sich nicht verlässlich vorausplanen lassen, etwa eine dringende Reparatur.
Für die passende Höhe des Notfallpuffers gibt es keine einheitliche Vorgabe. Verbraucherzentralen nennen je nach Zusammenhang unterschiedliche Faustregeln: In einem Beispiel für eine Auszubildende sind es zwei bis drei Monatsgehälter; in einem Beitrag zu finanziellen Engpässen werden drei bis fünf Nettomonatseinkommen genannt. Diese Zahlen beziehen sich auf unterschiedliche Situationen und Bezugsgrößen. Wählen Sie die Höhe der Rücklage passend zu Ihrer persönlichen Lage, etwa zur Verlässlichkeit Ihres Einkommens und zu Ihren notwendigen Ausgaben.
Beginnen Sie mit einem festen Betrag, den Sie regelmäßig zurücklegen können, ohne laufende Rechnungen ungedeckt zu lassen oder das Girokonto zu überziehen. Wenn sich Ihre finanzielle Lage ändert, passen Sie den Betrag an. Unregelmäßige Zusatzeinnahmen können den Aufbau beschleunigen, sollten aber nicht die Grundlage des monatlichen Plans sein.
Budget monatlich prüfen
Vergleichen Sie einmal im Monat Ihre tatsächlichen Ausgaben mit dem Budget. Prüfen Sie, ob die geplanten Beträge für feste Kosten und variable Ausgaben zur Realität passen. Auch die Rücklagen sollten Sie mit den tatsächlichen Zahlen vergleichen. Bleibt Geld übrig, entscheiden Sie bewusst, ob Sie den Notfallpuffer auffüllen, für ein Sparziel zurücklegen oder eine andere geplante Ausgabe bezahlen.
Bleibt regelmäßig zu wenig übrig, suchen Sie nach Ausgaben, die sich tatsächlich reduzieren lassen. Überprüfen Sie den Plan außerdem nach größeren Veränderungen, etwa bei einem Umzug oder einer Familiengründung. Auch ein schwankendes Einkommen ist Anlass dafür. Prüfen Sie einmal im Jahr, ob Ziele und Rücklagen noch zu Ihrer Situation passen.
Wenn das Budget nicht reicht
Wenn die Ausgaben die Einnahmen übersteigen, prüfen Sie zuerst Ihre Zahlen und wiederkehrenden Zahlungen. Kündbare Mitgliedschaften oder andere reduzierbare Verträge können Spielraum schaffen. Wenn notwendige Ausgaben trotzdem nicht gedeckt sind, muss fehlende Disziplin nicht die Ursache sein; auch das Einkommen kann zu gering sein. Ein Haushaltsbudget macht die finanzielle Lage sichtbar, gleicht ein zu geringes Einkommen aber nicht aus.
Suchen Sie früh Unterstützung, wenn Rechnungen offenbleiben oder sich Schulden aufbauen. Kostenlose Schuldnerberatung bieten unter anderem Verbraucherzentralen, Wohlfahrtsverbände und Kommunen an. Ein neuer Kredit beseitigt ein dauerhaftes monatliches Minus nicht und kann die Belastung erhöhen.
