Bei der Kreditplanung zeigt die Haushaltsrechnung, was nach laufenden Kosten und Rücklagen übrig bleibt. Dafür vergleichen Sie Ihr regelmäßiges Nettoeinkommen mit festen Verpflichtungen, variablen Ausgaben und monatlichen Rücklagen für Kosten, die nur gelegentlich anfallen.
Der verbleibende Betrag hilft Ihnen, die geplante Rate einzuschätzen. Er ist weder eine Empfehlung noch eine Kreditzusage. Die Rechnung zeigt anhand Ihrer tatsächlichen Ausgaben und Verpflichtungen genauer als eine Faustregel, wie viel Geld Ihnen im Alltag bleibt.
Einnahmen verlässlich ansetzen
Beginnen Sie mit dem Geld, das regelmäßig und verlässlich auf Ihrem Konto eingeht. Dazu zählen zum Beispiel Lohn oder Gehalt, Rente und dauerhaft zufließende Leistungen. Verwenden Sie bei schwankenden Einkünften keinen besonders guten Monat als Maßstab. Prüfen Sie stattdessen, welcher Betrag Ihnen auch in gewöhnlichen oder schwächeren Monaten zur Verfügung steht.
Sonderzahlungen wie Weihnachtsgeld und einmalige Geldgeschenke sollten Sie nicht als festes monatliches Einkommen behandeln. Zeitlich befristete Einnahmen kennzeichnen Sie gesondert und halten fest, wann sie voraussichtlich enden. So beruht Ihre Rechnung nicht auf Geld, das während der Kreditlaufzeit wegfallen kann.
Feste Ausgaben vollständig erfassen
Ziehen Sie alle regelmäßigen Verpflichtungen ab, bevor Sie eine neue Rate prüfen. Neben Miete und Nebenkosten gehören dazu Energie, Telefon und Internet, Versicherungen, Unterhalt und Kosten für regelmäßige Verträge. Erfassen Sie auch bestehende Kreditraten, Leasingzahlungen und Ratenkäufe. Kleine monatliche Beträge summieren sich, und eine auslaufende Verpflichtung sollten Sie erst dann aus der Rechnung streichen, wenn ihr Ende feststeht.
Nutzen Sie Kontoauszüge, Abrechnungen und Vertragsunterlagen, statt sich auf Ihr Gedächtnis zu verlassen. Achten Sie auch auf regelmäßig anfallende Zahlungen, deren Betrag von Monat zu Monat schwankt, etwa eine vierteljährliche Rechnung. Teilen Sie solche Beträge auf den Monat um.
Variable Kosten nachhalten
Lebensmittel, Kleidung, Gesundheit, Freizeit, Kinderkosten und Mobilität schwanken von Monat zu Monat. Sie gehören trotzdem in die Rechnung. Tragen Sie die Beträge ein, die Sie tatsächlich bezahlen, statt der Ausgaben, die Sie künftig gern hätten.
Prüfen Sie dafür Ihre Kontobewegungen und Belege. Erfassen Sie auch Kartenzahlungen und kleinere Ausgaben. Wenn Sie nur große Abbuchungen berücksichtigen, wirkt der verfügbare Rest größer, als er im Alltag ist. Ein Haushaltsbuch lässt sich auf Papier oder in einer Tabelle führen. Gleichen Sie Einnahmen und Ausgaben regelmäßig ab.
Jahreskosten monatlich umlegen
Versicherungsbeiträge und Kfz-Steuer treffen oft nicht monatlich ein. Das gilt auch für Nachzahlungen und vorhersehbare Reparaturen. Für die Haushaltsrechnung sollten Sie solche Ausgaben trotzdem berücksichtigen. Teilen Sie einen jährlich fälligen Betrag durch zwölf und legen Sie den entsprechenden Monatsanteil zurück. Planen Sie auch den nötigen Betrag für eine einzelne größere, absehbare Ausgabe ein.
Halten Sie diese Rücklagen getrennt vom Puffer für unerwartete Belastungen: Die Monatsanteile für bekannte Kosten sind bereits verplant, während ein Notgroschen für eine Reparatur oder vorübergehend geringere Einnahmen verfügbar bleibt. Es gibt keine einheitliche Mindesthöhe für alle Haushalte und Kreditarten.
Die neue Rate prüfen
Rechnen Sie in dieser Reihenfolge:
Regelmäßige Einnahmen
minus feste Ausgaben und bestehende Verpflichtungen
minus tatsächliche variable Ausgaben
minus Monatsanteile für unregelmäßige Kosten
minus Rücklagen und Sicherheitsabstand
= verbleibender Betrag zur Prüfung einer zusätzlichen Rate
Der verbleibende Betrag ist nicht automatisch die passende Kreditrate. Prüfen Sie, ob nach der geplanten Rate noch genug Spielraum bleibt, wenn Kosten steigen oder Einnahmen sinken. Verplanen Sie also nicht den gesamten zuletzt beobachteten Überschuss.
Eine Monatsbilanz zeigt, welcher Betrag nach Abzug der Ausgaben und Rücklagen übrig bleibt. Sie sagt aber nichts darüber aus, welche Kreditrate für einen bestimmten Haushalt tragbar wäre.
Mit Schwankungen rechnen
Eine einzelne Monatsbilanz erfasst nicht jede Belastung. Prüfen Sie deshalb zusätzlich, wie sich Ihre Rechnung verändert, wenn eine Einnahme wegfällt, Fahrt- oder Energiekosten steigen oder eine größere Rechnung fällig wird. Achten Sie darauf, ob die Rate dann noch tragbar ist, ohne dass Sie notwendige Ausgaben aufschieben oder Rücklagen auflösen müssen.
Für den Sicherheitsabstand gibt es keine allgemeingültige Prozentzahl für alle Verbraucherkredite. Die Verbraucherzentrale nennt zwar eine Orientierung von etwa zehn Prozent zwischen Überschuss und Rate, bezieht sie aber auf Immobilienfinanzierungen. Übertragen Sie diesen Wert nicht als feste Vorgabe auf jeden Ratenkredit. Entscheidend ist, ob Ihr eigener Puffer zu den Schwankungen und Verpflichtungen Ihres Haushalts passt.
Warum Faustregeln nicht genügen
Eine Faustregel vergleicht häufig die Rate mit dem Nettoeinkommen. Sie sagt wenig darüber aus, wie viel Geld nach Miete, Unterhalt, bestehenden Raten und den übrigen Kosten Ihres Haushalts übrig bleibt. Zwei Haushalte mit demselben Einkommen können daher sehr unterschiedliche Spielräume haben.
Die Verbraucherzentrale nennt für Immobilienfinanzierungen die verbreitete Orientierung, dass eine Rate höchstens 40 Prozent des Nettoeinkommens ausmachen sollte. Sie beschreibt den Wert als Durchschnitt, der je nach Lebenslage abweicht. Er ist keine allgemeine Grenze für Konsumentenkredite. Ihre eigene Haushaltsrechnung ist genauer, weil sie Ihre tatsächlichen Ausgaben, bestehende Verpflichtungen und Jahreskosten einbezieht.
So prüft die Bank Ihre Kreditwürdigkeit
In Deutschland muss ein Darlehensgeber vor Abschluss eines Verbraucherdarlehens die Kreditwürdigkeit prüfen. Das Bürgerliche Gesetzbuch legt dafür keine einheitliche private Haushaltsformel für alle Verbraucherkredite fest. Bei Immobilienkrediten verlangt das Gesetz ausdrücklich eine eingehende Prüfung. Dabei bezieht der Darlehensgeber unter anderem ein, wie hoch das Einkommen ist, welche Ausgaben anfallen und welche weiteren finanziellen Umstände vorliegen. Diese besondere Vorgabe gilt nicht automatisch für jeden Ratenkredit in gleicher Form.
Ihre Rechnung hilft Ihnen, die eigene Belastbarkeit einzuschätzen und Angaben für einen Antrag vorzubereiten. Sie ersetzt jedoch nicht die Prüfung des Darlehensgebers und bedeutet nicht, dass der Kredit bewilligt wird. Auch eine rechnerisch positive Monatsbilanz sagt nicht allein voraus, wie ein konkretes Institut den Antrag bewertet.
