Wenn die Kreditrate höher ausfällt als erwartet, passen Sie Ihren Haushaltsplan an die tatsächlich abgebuchten Beträge an. Tragen Sie die Rate als feste Ausgabe ein. Verteilen Sie jährliche und vierteljährliche Kosten auf die einzelnen Monate. Berechnen Sie anschließend, wie viel für den Alltag bleibt.
Wird das Geld knapp, sichern Sie zuerst die Grundausgaben: Miete, Energie, Lebensmittel und notwendige Medikamente. Kürzen Sie danach Ausgaben, die Sie kurzfristig ändern können. Reicht das Geld weiterhin nicht, sprechen Sie frühzeitig mit dem Kreditgeber, statt eine Rate kommentarlos auszulassen.
Einnahmen und Ausgaben neu berechnen
Beginnen Sie mit den regelmäßigen Nettoeinnahmen. Berücksichtigen Sie danach alle festen monatlichen Ausgaben: Wohnkosten, Energie, Versicherungen, weitere Verpflichtungen und die neue Kreditrate. Planen Sie unregelmäßige Kosten wie jährliche Beiträge ebenfalls ein. Teilen Sie den Betrag durch die Zahl der Monate bis zur Zahlung und legen Sie diesen Anteil jeden Monat zurück.
Den Betrag, der nach diesen festen Ausgaben übrig bleibt, können Sie für veränderliche Ausgaben einplanen. Vergleichen Sie die Planung mit den tatsächlichen Abbuchungen und Ausgaben. Notieren Sie auch kleinere Kartenzahlungen und alltägliche Käufe, denn gerade viele kleine Beträge können den verfügbaren Spielraum aufzehren.
Notieren Sie Ihre Ausgaben zunächst jede Woche und prüfen Sie am Monatsende, ob sie Ihrem Plan entsprechen. So erkennen Sie, ob einzelne Ausgabenkategorien regelmäßig über dem geplanten Betrag liegen oder ob die festen Verpflichtungen zusammen zu hoch sind. Verlassen Sie sich bei der laufenden Planung nicht auf unregelmäßige Einnahmen wie einen erwarteten Bonus.
Grundbedürfnisse zuerst sichern
Wenn nicht alle Rechnungen rechtzeitig bezahlt werden können, erstellen Sie eine vollständige Liste und sortieren Sie die Zahlungen danach, welche für Ihren Alltag am wichtigsten sind. Vorrang haben insbesondere Miete, Energie, Lebensmittel und notwendige Medikamente. Auch Unterhalt sowie Telefon und Internet können für die grundlegende Versorgung wichtig sein.
Bei selbst genutztem Wohneigentum gehören die laufenden Zins- und Tilgungszahlungen für die Immobilie zu den Wohnkosten. Ein allgemeiner Ratenkredit hat eine andere Funktion. Daraus folgt jedoch nicht, dass Sie dessen Rate einfach auslassen sollten: Zahlungsrückstände können Mahnungen und weitere Kosten nach sich ziehen. Wenn Sie absehen, dass eine Zahlung schwierig wird, melden Sie sich früh beim Kreditgeber.
Erst variable Ausgaben kürzen
Schneller Spielraum entsteht oft bei Ausgaben, die Sie ohne Vertragsänderung anpassen können. Prüfen Sie zum Beispiel, wie oft Sie außer Haus essen, welche Freizeitangebote Sie tatsächlich nutzen und ob Abonnements weiterlaufen, die Sie kaum verwenden. Streichen Sie zuerst Angebote, auf die Sie am ehesten verzichten können.
Danach können Sie laufende Verträge und Tarife prüfen. Vergleichen Sie etwa Versicherungsbeiträge und kontrollieren Sie, ob Policen überflüssig oder doppelt vorhanden sind. Kündigen Sie notwendige Versicherungen nicht vorschnell: Entscheidend ist, welchen Schutz Sie verlieren und ob ein günstigerer Tarif dieselbe Absicherung bietet. Bei festen Ausgaben können Kündigungsfristen und Vertragsbedingungen bestimmen, wann eine Änderung wirksam wird.
Ein Wochenbudget festlegen
Teilen Sie den Betrag, der nach festen Ausgaben und Rücklagen für den Alltag bleibt, in überschaubare Wochenabschnitte. Die Verbraucherzentrale empfiehlt als einfache Orientierung, das verfügbare Monatsbudget für variable Ausgaben durch vier zu teilen. Nutzen Sie das als Richtwert, nicht als feste Regel.
Wenn Sie Ihr Wochenbudget regelmäßig überschreiten, schauen Sie zuerst auf die Ausgabenaufzeichnungen: Welche Kategorie weicht am stärksten von Ihrer Planung ab? Setzen Sie dort eine konkrete Grenze oder planen Sie den Betrag bewusster ein. Ein Wochenrichtwert hilft nur, wenn Sie ihn mit den tatsächlichen Ausgaben vergleichen und am Monatsende nachjustieren.
Rücklagen realistisch einplanen
Legen Sie Geld für vorhersehbare unregelmäßige Rechnungen monatlich zurück. So müssen etwa Jahresbeiträge nicht vollständig aus dem Budget des Fälligkeitsmonats bezahlt werden. Halten Sie außerdem nach Möglichkeit einen Teil Ihrer Rücklagen für unerwartete Ausgaben bereit.
Bei einem kurzfristigen Engpass können vorhandene Rücklagen eine Überbrückung bieten. Prüfen Sie vorher, ob sich Ausgaben senken lassen, und planen Sie, das eingesetzte Geld später wieder aufzufüllen. Als Orientierung für finanziell bessere Zeiten nennt die Verbraucherzentrale Rücklagen in Höhe von drei bis fünf Nettomonatseinkommen. Das ist kein sofort erreichbares Mindestziel für einen Haushalt, dessen Budget gerade knapp ist.
Wenn die Rate dauerhaft zu hoch ist
Bleibt nach notwendigen Ausgaben und realistischen Kürzungen dauerhaft zu wenig Geld übrig, sprechen Sie möglichst vor dem Zahlungstermin mit dem Kreditgeber. Fragen Sie, ob eine zeitweise niedrigere Rate oder eine Aussetzung einzelner Raten infrage kommt. Sie können solche Änderungen nur mit Zustimmung des Kreditgebers vereinbaren. Einen allgemeinen Anspruch darauf gibt es nicht. Prüfen Sie außerdem, ob dadurch die Rückzahlung länger dauert oder insgesamt teurer wird.
Eine Umschuldung senkt nicht automatisch die Gesamtkosten. Vergleichen Sie deshalb neben der neuen Monatsrate auch die Gesamtkosten und die Laufzeit. Den Dispokredit sollten Sie nicht als Dauerlösung einplanen, da dafür hohe Zinsen anfallen können.
Müssten Sie die Kreditrate bezahlen, indem Sie bei Miete, Energie oder Lebensmitteln sparen, holen Sie sich Unterstützung bei einer anerkannten, gemeinnützigen Schuldnerberatung. Eine Beratung ist auch sinnvoll, wenn mehrere Rechnungen offen sind und Sie nicht sicher sind, welche Rechnung Sie zuerst bezahlen sollten.
