Wenn Sie sich Geld von Angehörigen oder Freunden leihen, vereinbaren Sie Rückzahlung, Laufzeit und Zinsen direkt miteinander. Bleiben Raten aus oder sind Absprachen unklar, belastet das schnell die Beziehung.
„Kredit von Privat“ bezeichnet auch Darlehen, die Online-Plattformen vermitteln. Die Plattform vergibt den Kredit nicht immer selbst. Prüfen Sie daher, wer im Vertrag als Darlehensgeber steht. Ein privates Darlehen eignet sich vor allem für überschaubare Beträge und eine verlässlich planbare Rückzahlung.
Zwei Arten privater Kredite
Bei einem Darlehen im persönlichen Umfeld leiht eine Privatperson einer anderen Geld. Beide vereinbaren die Bedingungen direkt. Eine formelle Bonitätsprüfung oder eine Schufa-Abfrage findet dabei normalerweise nicht statt. Das vereinfacht die Vereinbarung. Ob die Rückzahlung tragbar ist, müssen Sie trotzdem selbst prüfen.
Bei einem Plattformkredit vermittelt eine Internetseite zwischen Kreditsuchenden und Geldgebern. Je nach Angebot schließt der Kreditnehmer den Vertrag mit einer Bank oder mit einem anderen Anbieter. Die Plattform kann also vermitteln, ohne selbst Darlehensgeber zu sein. Prüfen Sie vor der Zusage, wer Ihnen das Geld leiht und welche Gebühren anfallen. Klären Sie auch, wie viel Sie insgesamt zurückzahlen.
Auch der Begriff „Privatkredit“ ist nicht eindeutig: Banken verwenden ihn häufig für einen gewöhnlichen Ratenkredit an Privatpersonen. Achten Sie daher auf die Vertragsparteien und nicht nur auf die Bezeichnung des Angebots.
Wann ein privates Darlehen passt
Ein Darlehen von Familie oder Freunden kann bei einem einmaligen, überschaubaren Bedarf sinnvoll sein, wenn Sie die Raten aus Ihrem laufenden Einkommen bezahlen können. Sie können damit eine notwendige Anschaffung finanzieren und gemeinsam eine passende Laufzeit sowie feste Zahlungstermine vereinbaren. Die Geldgeber können einen niedrigeren Zins festlegen oder ganz darauf verzichten. Das ist jedoch eine persönliche Entscheidung und keine garantierte Ersparnis.
Rechnen Sie vor der Zusage Ihre regelmäßigen Einnahmen und notwendigen Ausgaben durch. Die vereinbarte Rate muss auch dann noch tragbar sein, wenn unerwartete Kosten anfallen. Wenn Sie mit dem Darlehen nur laufende Ausgaben oder alte Raten bezahlen und weiterhin jeden Monat mehr ausgeben als einnehmen, steigen Ihre Schulden weiter. In dieser Situation ist es sinnvoller, zunächst die Einnahmen und Ausgaben zu ordnen und eine Schuldnerberatung einzubeziehen.
Was in den Vertrag gehört
Nach § 488 BGB stellt der Darlehensgeber den vereinbarten Betrag bereit. Der Darlehensnehmer zahlt vereinbarte Zinsen und zahlt das Geld zum vereinbarten Zeitpunkt zurück. Bei einem Darlehen zwischen Privatpersonen ist ein schriftlicher Vertrag besonders hilfreich, auch wenn die Vereinbarung grundsätzlich mündlich getroffen werden kann. Beide Seiten können später nachlesen, ob das Geld als Darlehen oder als Geschenk gedacht war.
Halten Sie mindestens Folgendes fest:
- vollständige Namen der Beteiligten und das Datum
- Darlehensbetrag und Zeitpunkt der Auszahlung
- Zinssatz, auch wenn das Darlehen zinsfrei ist
- Laufzeit und Rückzahlungstermine
- Höhe und Fälligkeit jeder Rate oder den Termin für die Rückzahlung in einer Summe
- vereinbarte Sondertilgungen, Sicherheiten und das Vorgehen bei einer verspäteten Rate
Halten Sie außerdem fest, ob Sie das Darlehen vorzeitig zurückzahlen dürfen und was beide Seiten tun, wenn eine Rate voraussichtlich nicht pünktlich gezahlt werden kann. Eine feste Vereinbarung wie „Rückzahlung in monatlichen Raten“ ist deutlich verständlicher als „zurückzahlen, wenn es passt“.
Lassen Sie die Laufzeit nicht offen. Ohne vereinbarte Rückzahlungszeit muss nach § 488 BGB grundsätzlich eine Seite das Darlehen kündigen, bevor es zurückgezahlt werden muss. Die Kündigungsfrist beträgt drei Monate. Bei einem zinsfreien Darlehen darf der Darlehensnehmer auch ohne Kündigung zurückzahlen. Eine klar vereinbarte Laufzeit schafft für beide Seiten mehr Planungssicherheit.
Auszahlung und Raten belegen
Überweisen Sie das Darlehen und die Raten, damit sich jede Zahlung belegen lässt. Ein Verwendungszweck wie „Darlehen“ oder „Rate Darlehen“ hilft, die Zahlungen später einzuordnen. Bewahren Sie den unterschriebenen Vertrag und die Überweisungsbelege auf. Eine einfache Übersicht über bereits gezahlte und noch offene Beträge verhindert, dass beide Seiten von unterschiedlichen Restschulden ausgehen.
Ändern Sie später den Zinssatz, die Laufzeit oder die Ratenhöhe, halten Sie die neue Vereinbarung ebenfalls schriftlich fest. Bei hohen Beträgen oder wenn Sie eine Sicherheit vereinbaren, etwa eine Immobilie, sollten Sie vor der Unterschrift rechtlichen Rat einholen. Eine notarielle Vereinbarung kann je nach Fall zusätzliche Folgen haben und ist keine Standardlösung für jedes private Darlehen.
Private Darlehen und Bankkredite
| Punkt | Darlehen im persönlichen Umfeld | Darlehen von Bank oder anderem Unternehmen |
|---|---|---|
| Bedingungen | Beide Seiten können Raten, Laufzeit und Zinsen direkt abstimmen. | Angebot und Vertragsbedingungen richten sich nach dem jeweiligen Kreditprodukt. |
| Prüfung | Vertrauen ersetzt häufig eine formelle Prüfung der Rückzahlungsfähigkeit. | Bei Verbraucherdarlehen gelten, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind, besondere Informations- und Schutzvorschriften. |
| Kosten | Ein niedriger Zins oder ein zinsfreies Darlehen ist möglich. | Zins und Gesamtkosten stehen im konkreten Angebot und Vertrag. |
| Nachweise | Die Parteien müssen Vertrag und Zahlungen selbst dokumentieren. | Der Anbieter stellt üblicherweise Vertragsunterlagen und Informationen zu den Kosten bereit. |
| Konflikt | Streit um Geld kann eine persönliche Beziehung belasten. | Streit betrifft das Vertragsverhältnis mit dem Anbieter. |
Die besonderen Vorschriften für Verbraucherdarlehen knüpfen nach §§ 491 und 492 BGB grundsätzlich an einen entgeltlichen Vertrag zwischen einem Unternehmer und einem Verbraucher an. Ein Darlehen zwischen zwei Privatpersonen fällt nicht allein deshalb unter dieselben Regeln, weil eine Privatperson Geld leiht. Auch bei privaten Darlehen gelten die vereinbarten Pflichten. Ein schriftlicher Vertrag hilft, sie nachzuweisen.
Vorteile und Risiken privater Darlehen
Ein privates Darlehen lässt sich flexibel an die persönliche Situation anpassen. Angehörige oder Freunde können einer späteren Fälligkeit zustimmen oder auf Zinsen verzichten. Ein Antrag mit umfangreichen Unterlagen ist dabei häufig nicht nötig.
Dabei ist das Geld direkt mit Ihrer persönlichen Beziehung verbunden. Wenn eine Rate ausbleibt, muss der Geldgeber entscheiden, ob er auf dem vereinbarten Termin besteht oder einen Aufschub gewährt. Der Kreditnehmer kann sich unter Druck gesetzt fühlen. Klären Sie deshalb schon vor der Auszahlung, wen Sie bei Schwierigkeiten informieren und wie Sie eine Änderung der Raten schriftlich vereinbaren.
Für den Geldgeber besteht das Risiko, dass die Rückzahlung verspätet kommt oder ganz ausfällt. Ein Vertrag belegt die Abmachung, ersetzt aber nicht die Einschätzung, ob der Kreditnehmer die Raten tragen kann. Als Geldgeber sollten Sie nur einen Betrag verleihen, dessen Verlust Sie finanziell verkraften können. Das schützt nicht vor Streit, begrenzt aber das eigene Ausfallrisiko.
Plattformangebote einzeln prüfen
Bei Online-Plattformen unterscheiden sich die Vertragsmodelle. Bei manchen Angeboten schließt der Kreditnehmer den Vertrag mit einer Partnerbank; bei anderen treten private Geldgeber als Kreditgeber auf. Verbraucherinformationen beschreiben diese Modelle unterschiedlich. Deshalb lässt sich nicht pauschal sagen, dass alle Plattformkredite gleich funktionieren oder denselben rechtlichen Regeln unterliegen.
Prüfen Sie vor einer Unterschrift, wer im Vertrag als Darlehensgeber genannt wird, welche Rolle die Plattform übernimmt und welche Summe Sie insgesamt zurückzahlen müssen. Achten Sie auch darauf, ob Gebühren oder kostenpflichtige Mitgliedschaften anfallen. Die Verbraucherzentralen warnen vor Webseiten, die mit einem Kredit trotz negativer Schufa werben und stattdessen Gebühren oder Abonnements verlangen. Eine vermeintlich einfache Kreditvermittlung ist kein Beleg für ein seriöses Angebot.
Wenn eine Rate ausbleibt
Sprechen Sie den Geldgeber frühzeitig an, sobald Sie erkennen, dass eine Rate nicht rechtzeitig bezahlt werden kann. Schlagen Sie eine konkrete Änderung vor und halten Sie eine Einigung schriftlich fest. Ein Gespräch allein hebt die vereinbarte Fälligkeit nicht automatisch auf.
Bei einer Geldschuld sieht § 288 BGB während des Verzugs grundsätzlich Verzugszinsen für verspätete Zahlungen vor, und zwar in Höhe von fünf Prozentpunkten über dem Basiszinssatz. Dieser Satz betrifft den Zahlungsverzug und ist vom laufenden Darlehenszins zu unterscheiden. Ob Verzug eingetreten ist, richtet sich unter anderem nach § 286 BGB. Bei einem fest vereinbarten Zahlungstermin kann eine Mahnung entbehrlich sein.
