Wenn Sie Familie oder Freunden Geld leihen, halten Sie Betrag, Auszahlung und Rückzahlung schriftlich fest. Bei einem privaten Darlehen muss die andere Person das Geld zurückzahlen. Ein Vertrag und Zahlungsbelege helfen, die Vereinbarung nachzuweisen, garantieren aber nicht, dass Sie Ihr Geld zurückerhalten.
Legen Sie die Bedingungen fest und dokumentieren Sie alle Zahlungen. Prüfen Sie auch, ob Sie für regelmäßiges Verleihen eine Erlaubnis brauchen. Wenn Sie selbst einen Kredit suchen, gelten andere Fragen.
Was der Vertrag festhalten sollte
Ein gewöhnliches Darlehen zwischen Privatpersonen kann grundsätzlich auch mündlich vereinbart werden. Schriftlich lässt sich aber leichter belegen, ob die Zahlung ein Darlehen oder ein Geschenk war und welche Rückzahlung vereinbart wurde. Beide Seiten sollten dieselbe Vertragsfassung erhalten und unterschreiben.
Halten Sie mindestens diese Punkte fest:
- vollständige Namen und Anschriften von Darlehensgeber und Darlehensnehmer
- Darlehensbetrag in Zahlen und Worten
- Datum und Art der Auszahlung
- Rückzahlungstermin oder ein nachvollziehbarer Ratenplan
- ob Zinsen anfallen; falls ja, deren Höhe, Berechnung und Zahlungstermine
- Regeln für eine vorzeitige Rückzahlung oder spätere Änderungen
- vereinbarte Sicherheiten, falls es welche gibt
- Datum und Unterschriften beider Seiten
Schreiben Sie bei einer zinslosen Leihe ausdrücklich „zinslos“ in die Vereinbarung. Eine Formulierung wie „Rückzahlung, sobald es möglich ist“ lässt offen, wann Sie das Geld verlangen können. Legen Sie stattdessen ein konkretes Rückzahlungsdatum oder einen Ratenplan mit festen Zahlungsterminen und Beträgen fest.
Auszahlung und Raten belegen
Überweisen Sie das Geld, wenn das möglich ist. Ein Verwendungszweck wie „Privatdarlehen laut Vereinbarung“ zeigt, dass die Überweisung zu diesem Vertrag gehört. Bewahren Sie den Überweisungsbeleg zusammen mit der unterschriebenen Vereinbarung auf. Bei Bargeld sollte die empfangende Person den Erhalt des Betrags auf einer gesonderten Quittung bestätigen.
Bitten Sie auch bei Rückzahlungen um Überweisungen mit einem eindeutigen Verwendungszweck. Notieren Sie für jede Rate das Eingangsdatum und den Betrag. Halten Sie auch fest, wie viel danach noch offen ist. Bei einer Barzahlung stellen Sie eine Quittung aus. So können beide Seiten den offenen Betrag nachvollziehen, ohne sich auf ihr Gedächtnis verlassen zu müssen.
Wenn Sie eine Rate verschieben oder den Rückzahlungsplan ändern, halten Sie die neue Absprache schriftlich fest. Eine kurze schriftliche Bestätigung, die beide Seiten aufbewahren, schafft Klarheit. Bei einem Telefonat erinnern sich beide später möglicherweise unterschiedlich an die Absprache.
Fälligkeit und verspätete Rückzahlung
Nach § 488 BGB muss der Darlehensnehmer das Geld bei Fälligkeit zurückzahlen. Wenn im Vertrag kein Rückzahlungstermin steht, wird das Darlehen grundsätzlich erst nach einer Kündigung fällig. Die gesetzliche Kündigungsfrist beträgt drei Monate. Ein vereinbarter Termin oder Ratenplan schafft deshalb von Anfang an mehr Klarheit darüber, wann Sie mit dem Geld rechnen können.
Zahlt die andere Person eine Rate nicht, dokumentieren Sie den Rückstand und sprechen Sie die Abweichung zeitnah an. Vereinbaren Sie eine Stundung, also einen späteren Zahlungstermin, ausdrücklich und schriftlich. Verlassen Sie sich nicht darauf, dass eine mündliche Zusage oder eine Nachricht allein alle Fragen zu Fälligkeit und offenen Beträgen klärt. Bei Streit über Kündigung, Verjährung oder das Einfordern des Geldes kommt es auf die Vereinbarung und den bisherigen Verlauf an.
Welche Absicherung realistisch ist
Leihen Sie nur einen Betrag, dessen Verlust Sie finanziell verkraften könnten. Besprechen Sie vor der Auszahlung, aus welchen Mitteln die andere Person zurückzahlen will und ob die vereinbarten Raten zu ihrer finanziellen Lage passen. Der Vertrag erleichtert den Nachweis der Abrede. Er gibt keinen Aufschluss darüber, ob die andere Person später zahlungsfähig bleibt.
Eine Sicherheit wie eine Bürgschaft oder ein Pfand ist keine bloße Formalität. Die Vereinbarung muss zur konkreten Situation passen. Auch wenn Sie die Sicherheit später nutzen, können rechtliche Fragen entstehen. Bei größeren Beträgen oder solchen Sicherheiten lassen Sie die Vereinbarung rechtlich prüfen, bevor Sie das Geld auszahlen. Eine Sicherheit, deren Umfang oder Bedingungen unklar sind, bietet keine verlässliche zusätzliche Absicherung.
Wann privates Verleihen eine Erlaubnis erfordert
Eine gelegentliche Geldleihe im persönlichen Umfeld unterscheidet sich von einer Tätigkeit, bei der jemand planmäßig und wiederholt Kredite anbietet. Das Kreditwesengesetz ordnet das Verleihen von Geld als Kreditgeschäft ein. Wer Bankgeschäfte gewerbsmäßig betreibt oder dafür einen kaufmännisch eingerichteten Geschäftsbetrieb braucht, benötigt grundsätzlich eine Erlaubnis.
Das Gesetz nennt dafür keine einfache Grenze nach Anzahl der Darlehen oder verliehenen Euro. Wer wiederholt Kredite anbietet, dauerhaft auftritt oder damit wirtschaftlichen Gewinn erzielen will, sollte prüfen lassen, ob dafür eine Erlaubnis nötig ist. Aus einer einzelnen Zahl lässt sich nicht zuverlässig ableiten, ob eine Erlaubnis nötig ist.
Auch das Verbraucherdarlehensrecht hängt von der Rolle der Beteiligten ab. Die besonderen Regeln für entgeltliche Verbraucherdarlehen betreffen grundsätzlich Verträge zwischen einem Unternehmer als Darlehensgeber und einem Verbraucher als Darlehensnehmer. Ein Darlehen zwischen zwei Privatpersonen fällt daher nicht allein deshalb darunter, weil eine Person Geld leiht. Ob jemand bei wiederholter Kreditvergabe als Unternehmer handelt, hängt von den Umständen ab. Für Verbraucherdarlehen gelten besondere Vorgaben zur Schriftform und zu Vertragsangaben.
Zinsen und steuerliche Folgen
Wenn Sie Zinsen vereinbaren, legen Sie eindeutig fest, wie sie berechnet und wann sie bezahlt werden. Einen allgemein gültigen Höchstzinssatz für private Darlehen lässt sich aus § 138 BGB nicht ableiten. Die Vorschrift betrifft unter anderem sittenwidrige Rechtsgeschäfte und Wucher, etwa wenn eine Zwangslage oder eine vergleichbare Schwäche ausgenutzt wird und ein auffälliges Missverhältnis besteht.
Zinserträge aus einem Privatdarlehen können steuerlich als Einkünfte aus Kapitalvermögen gelten. Welche Folgen das für Sie hat, richtet sich nach Ihren persönlichen Umständen. Bei Unsicherheit sollten Sie steuerlichen Rat einholen, statt von einer pauschalen Behandlung auszugehen.
