Bei einem Ratenkredit bestimmt die Laufzeit, über wie viele Monate Sie den Kredit zurückzahlen. Bei kurzer Laufzeit ist die Monatsrate meist höher, dafür zahlen Sie insgesamt weniger Zinsen. Bei langer Laufzeit sinkt die Monatsrate. Die Restschuld, also der noch offene Kreditbetrag, sinkt langsamer. Bei gleichen Konditionen zahlen Sie deshalb häufig insgesamt mehr.
Wählen Sie eine Rate, die Sie nach Abzug Ihrer laufenden Ausgaben und Rücklagen dauerhaft bezahlen können. Beziehen Sie neben dem Gesamtbetrag und dem effektiven Jahreszins auch die Restschuld in den Vergleich ein. Der effektive Jahreszins fasst die jährlichen Kreditkosten nach gesetzlichen Vorgaben in einer Zahl zusammen und hilft, Angebote zu vergleichen.
Wie die Kreditlaufzeit Rate und Gesamtkosten verändert
Bei kurzer Laufzeit zahlen Sie den Kredit in weniger Monaten zurück. Deshalb ist die Monatsrate höher. Dafür sinkt die Restschuld schneller. Bei gleichen übrigen Konditionen zahlen Sie insgesamt weniger Zinsen.
Bei längerer Laufzeit verteilen sich die Rückzahlungen auf mehr Monate. Dadurch sinkt die Monatsrate, aber Sie zahlen länger Zinsen. Auch die Restschuld sinkt langsamer. Wie stark sich Monatsrate und Gesamtkosten unterscheiden, hängt außerdem vom Zinssatz, von möglichen Gebühren und von den Vertragsbedingungen ab.
| Laufzeit | Typische Vorteile | Typische Nachteile |
|---|---|---|
| Kurz | Schnellere Rückzahlung, meist weniger Zinskosten, Restschuld sinkt rascher | Höhere Monatsrate, weniger Spielraum für laufende und unerwartete Ausgaben |
| Lang | Niedrigere Monatsrate, mehr Luft im Monatsbudget | Bei vergleichbarem Zinssatz meist höhere Gesamtkosten, längere Verschuldung, langsamer sinkende Restschuld |
Monatsrate und Budget prüfen
Orientieren Sie sich nicht allein an Ihrem aktuellen Kontostand. Berücksichtigen Sie Ihre Miete und Lebenshaltungskosten. Ziehen Sie auch bestehende Verpflichtungen in die Rechnung ein. Legen Sie auch Geld für unerwartete Ausgaben zurück. Es gibt keinen festen Prozentsatz, der für alle Haushalte eine bezahlbare Kreditrate ergibt. Die Rate sollte auch dann noch in Ihr Budget passen, wenn Ihre Ausgaben steigen oder Ihre Einnahmen vorübergehend sinken.
Eine möglichst hohe Rate beschleunigt die Rückzahlung, lässt aber weniger Geld für andere Ausgaben übrig. Wenn dadurch der Puffer entfällt, ist eine etwas längere Laufzeit möglicherweise besser tragbar. Prüfen Sie dabei, wie viel die niedrigere Rate über die gesamte Kreditdauer zusätzlich kostet.
Gesamtkosten statt nur Rate vergleichen
Vergleichen Sie bei mehreren Angeboten die Monatsrate, den Gesamtbetrag und den effektiven Jahreszins. Achten Sie möglichst auf dieselbe Laufzeit, denn der Zinssatz kann sich je nach Laufzeit unterscheiden. Eine niedrige Monatsrate allein zeigt daher nicht, welcher Kredit insgesamt günstiger ist.
Beziehen Sie auch Zusatzkosten in den Vergleich ein. Prüfen Sie, ob der Anbieter weitere Leistungen berechnet und ob Sie diese tatsächlich wünschen. Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen müssen die Vertragsinformationen unter anderem den Gesamtbetrag und den effektiven Jahreszins nennen. Diese Werte beruhen auf den Angaben und Annahmen, die beim Vertragsabschluss bekannt sind.
Bei gleicher Kreditsumme und gleichem Zinssatz fällt die Monatsrate bei längerer Laufzeit niedriger aus, während die Zinskosten insgesamt höher liegen. Das ist eine vereinfachte Betrachtung; in echten Angeboten können sich Zinssatz und weitere Kosten je nach Laufzeit unterscheiden.
Restschuld im Blick behalten
Bei einem vollständig zurückgezahlten Ratenkredit sinkt die Restschuld mit jeder Rate. Eine längere Laufzeit führt dazu, dass zu einem bestimmten Zeitpunkt mehr Kredit offen ist.
Eine Restschuld während der Laufzeit bedeutet bei einem üblichen Ratenkredit nicht automatisch, dass am Ende eine unerwartete Schlusszahlung fällig wird. Prüfen Sie den Tilgungsplan, also die Übersicht darüber, wie sich jede Rate auf Zinsen und Rückzahlung verteilt. Bei Finanzierungen mit einer besonders hohen Schlussrate gelten andere Überlegungen: Dort bleibt absichtlich ein größerer Betrag bis zum Ende offen.
Bei Immobilienkrediten kann am Ende einer Zinsbindung ebenfalls eine Restschuld bestehen. Dann geht es um eine Anschlussfinanzierung. Diese Situation unterscheidet sich von einem Ratenkredit, der innerhalb der vereinbarten Laufzeit vollständig zurückgezahlt wird.
Sondertilgungen und vorzeitige Rückzahlung
Wenn Sie später zusätzliches Geld zur Verfügung haben, kann eine Sondertilgung die Restschuld schneller senken. Prüfen Sie vor Vertragsabschluss im Vertrag, ob Sondertilgungen erlaubt sind. Lesen Sie auch nach, welche Bedingungen dafür gelten und ob Kosten entstehen. Auch die vollständige Ablösung des Kredits sollten Sie im Vertrag nachsehen.
Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen können Verbraucher den Kredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Dann sinken die verbleibenden Kreditkosten um die Zinsen und Kosten, die für die restliche Laufzeit berechnet worden wären. Bei Krediten mit gebundenem Sollzins, also einem fest vereinbarten Zinssatz, kann der Kreditgeber unter gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie gleicht einen Teil der entgangenen Zinsen aus. Das Gesetz begrenzt sie grundsätzlich auf höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Wenn bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens ein Jahr verbleibt, gilt eine Grenze von 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Sollzinsen, die bis zur vereinbarten Rückzahlung angefallen wären.
Diese Regeln für allgemeine Verbraucherdarlehen lassen sich nicht pauschal auf Immobilienkredite übertragen. Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins gelten bei vorzeitiger Rückzahlung während der Zinsbindung besondere Voraussetzungen. Klären Sie deshalb bei Immobilienfinanzierungen die Vertragsbedingungen gesondert.
Die Laufzeit für Ihr Budget wählen
Vergleichen Sie zuerst mehrere Laufzeiten für denselben Kreditbetrag. Prüfen Sie, ob die jeweilige Rate nach Ihren regelmäßigen Ausgaben und Rücklagen bezahlbar bleibt. Bitten Sie bei Bedarf um einen Tilgungsplan. Darin sehen Sie, wie hoch die Restschuld zu verschiedenen Zeitpunkten ist.
Passt die kürzere Laufzeit nur dann, wenn Sie Ihren finanziellen Puffer aufbrauchen, spricht das gegen eine zu hohe Rate. Ist die längere Laufzeit dagegen deutlich teurer, prüfen Sie, ob eine mittlere Laufzeit genügend Entlastung bietet und trotzdem die Zinskosten begrenzt. Richten Sie Ihre Entscheidung nach den tatsächlichen Vertragszahlen aus; eine pauschale Monatsrate reicht dafür nicht.
