Bei einem Ratenkredit zählt nicht nur die Monatsrate: Eine längere Laufzeit senkt sie, erhöht bei sonst gleichen Bedingungen aber meist die gesamten Zinskosten. Sparen lässt sich, indem Sie nur den benötigten Betrag aufnehmen, konkrete Angebote vergleichen und Zusatzkosten prüfen.
Der effektive Jahreszins fasst die Kreditkosten als jährlichen Prozentsatz zusammen. Vergleichen Sie zusätzlich die Laufzeit und den Gesamtbetrag. Prüfen Sie auch mögliche Kosten für freiwillige Zusatzprodukte.
Laufzeit und Rate abwägen
Eine längere Laufzeit verteilt die Rückzahlung auf mehr Monate. Dadurch sinkt die Monatsrate, während länger Zinsen auf die noch offene Kreditsumme anfallen. Bei gleicher Kreditsumme und vergleichbarem Zinssatz steigen so in der Regel die gesamten Zinskosten.
Wählen Sie deshalb zuerst eine Rate, die Ihr Haushalt dauerhaft tragen kann. Prüfen Sie dafür regelmäßige Einnahmen und Ausgaben und lassen Sie zugleich einen Puffer für unerwartete Kosten. Eine möglichst kurze Laufzeit ist nur sinnvoll, wenn die höhere Rate zuverlässig bezahlbar bleibt. Wird sie zu knapp kalkuliert, drohen Zahlungsschwierigkeiten oder ein teurer Dispokredit.
Wenn die gewünschte Rate nur mit einer sehr langen Laufzeit erreichbar ist, prüfen Sie auch, ob Sie tatsächlich den gesamten beantragten Betrag benötigen. Eine kleinere Kreditsumme kann die monatliche Belastung senken, ohne die Rückzahlung unnötig zu strecken.
Den persönlichen Zinssatz vergleichen
Der beworbene Zinssatz gilt oft nur, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind. Welchen Zins Sie tatsächlich erhalten, hängt unter anderem von Ihrer Kreditwürdigkeit, der Kredithöhe und der Laufzeit ab. Entscheidend ist deshalb das konkrete Angebot für Ihre Situation.
Vergleichen Sie Angebote mit derselben Kreditsumme und möglichst derselben Laufzeit. Sonst sagt ein niedrigerer Zinssatz allein wenig aus: Das Angebot kann eine andere Rückzahlungsdauer oder andere Bedingungen enthalten. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins und prüfen Sie zusätzlich den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen.
Bei einem allgemeinen Verbraucherdarlehen muss der Kreditgeber Ihnen vor Vertragsabschluss Informationen zu Sollzins, Laufzeit, Rate, Gesamtbetrag und weiteren Kosten geben. Der Sollzins ist der Zins, den Sie für das geliehene Geld zahlen. Der effektive Jahreszins bezieht außerdem bestimmte zusätzliche Kreditkosten ein und erleichtert den Vergleich.
Sondertilgungen vorher prüfen
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung außerhalb der vereinbarten Raten. Sie verringert die offene Kreditsumme und kann dadurch die Laufzeit und die Zinskosten senken. Ob und unter welchen Bedingungen Sie zusätzlich tilgen können, steht im Kreditvertrag.
Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen dürfen Sie den Kredit grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei fest vereinbartem Sollzins kann die Bank unter gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie ist bei diesen Darlehen auf höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Beträgt die verbleibende Zeit bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens ein Jahr, liegt die Obergrenze bei 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Sollzinsen, die bis zum vereinbarten Ende noch angefallen wären.
Vergleichen Sie vor einer Sondertilgung die erwartete Zinsersparnis mit einer möglichen Entschädigung und behalten Sie genug Geld für laufende Ausgaben und unerwartete Rechnungen zurück. Für Immobilienkredite gelten Besonderheiten, die sich nicht ohne Weiteres auf normale Ratenkredite übertragen lassen.
Angebote auf gleicher Basis vergleichen
Holen Sie mehrere konkrete Angebote ein und vergleichen Sie nicht nur die beworbene Rate. Für einen fairen Vergleich sollten Betrag, Laufzeit und Verwendungszweck zusammenpassen. Prüfen Sie bei jedem Angebot den effektiven Jahreszins, die monatliche Rate und den Gesamtbetrag. Achten Sie außerdem auf Zusatzkosten und die Regeln für Sondertilgungen und vorzeitige Rückzahlung.
Ein Vergleichsportal zeigt nicht unbedingt Angebote aller Anbieter. Prüfen Sie deshalb auch, ob die angezeigten Konditionen tatsächlich zu Ihrer Kreditsumme und Laufzeit passen. Ein niedriger Einstiegspreis oder eine besonders kleine Rate ist für sich genommen kein Beleg für einen günstigen Kredit.
Bei einer Umschuldung sollten Sie ebenfalls alle Kosten vergleichen. Stellen Sie den noch ausstehenden Zahlungen Ihrer bestehenden Kredite die gesamten Kosten des neuen Kredits gegenüber und berücksichtigen Sie dabei mögliche Kosten der vorzeitigen Rückzahlung sowie zusätzliche Beträge, die Sie neu aufnehmen. Eine niedrigere neue Rate spart nicht automatisch Geld, wenn Sie dafür deutlich länger zurückzahlen.
Zusatzkosten und Versicherungen prüfen
Der effektive Jahreszins hilft beim Vergleich, deckt aber nicht unbedingt alle Ausgaben ab. Prüfen Sie deshalb, ob neben den Kreditraten weitere Zahlungen anfallen und wie hoch der Gesamtbetrag einschließlich solcher Kosten ist. Fragen Sie nach, ob eine Versicherung oder ein anderes Zusatzprodukt freiwillig ist und welche Leistungen es tatsächlich abdeckt.
Eine Restschuldversicherung soll die Rückzahlung etwa bei bestimmten Ereignissen absichern. Sie kann den Kredit verteuern; Ausschlüsse sowie Warte- und Karenzzeiten können die Leistung begrenzen. Seit dem 2. Januar 2025 darf eine solche Versicherung nach den geltenden Regeln erst eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags abgeschlossen werden. Die Prämie müssen Sie trotzdem zahlen, etwa separat oder über einen weiteren Kredit. Prüfen Sie daher, ob die Absicherung zu Ihrer Situation passt und ob die Kosten im Verhältnis zum möglichen Schutz stehen.
Auch bei einer Null-Prozent-Finanzierung sollten Sie auf den Gesamtpreis schauen. Prüfen Sie den Kaufpreis, mögliche Zusatzprodukte, weitere Kreditrahmen und eine etwaige Schlussrate. Ein ausgewiesener Nullzins sagt allein nicht, ob die gesamte Finanzierung günstig ist.
Häufige Irrtümer bei Ratenkrediten
„Eine lange Laufzeit macht den Kredit günstiger.“ Sie senkt meist die Monatsrate, erhöht bei gleichen übrigen Bedingungen aber die Zeit, in der Zinsen anfallen. Vergleichen Sie deshalb die Gesamtbeträge zusammen mit den Raten, denn die Raten allein zeigen die Kosten nicht vollständig.
„Die kleinste Rate ist die beste.“ Eine kleine Rate kann die Rückzahlung stark verlängern. Eine zu hohe Rate ist ebenfalls riskant, wenn sie den finanziellen Spielraum aufbraucht. Sinnvoll ist eine Rate, die verlässlich in Ihr Budget passt und einen Puffer lässt.
„Der Werbezins gilt für alle.“ Der persönliche Zinssatz kann vom beworbenen Beispiel abweichen. Entscheiden Sie anhand konkreter Angebote, die dieselbe Kreditsumme und Laufzeit betreffen.
„Der niedrigste effektive Jahreszins reicht für die Auswahl.“ Prüfen Sie auch den Gesamtbetrag und zusätzliche Zahlungen, die nicht vollständig im effektiven Jahreszins enthalten sein müssen. Die Vertragsbedingungen für Sondertilgungen können ebenfalls relevant sein.
„Sondertilgungen kosten nie etwas.“ Eine vorzeitige Rückzahlung ist bei allgemeinen Verbraucherdarlehen grundsätzlich möglich. Unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen kann eine Entschädigung anfallen. Lesen Sie die Vertragsbedingungen und vergleichen Sie die Kosten mit der erwarteten Zinsersparnis.
