Für einen Kredit zählt, welche Monatsrate dauerhaft in Ihr Haushaltsbudget passt. Eine Faustregel gibt eine erste Orientierung: Sie setzt die Rate ins Verhältnis zum Haushaltsnettoeinkommen, also zu dem Betrag, der Ihrem Haushalt nach Abzügen bleibt. Ihre persönliche Obergrenze hängt davon ab, was nach Ausgaben, bestehenden Verpflichtungen und Rücklagen übrig ist.
Was die Faustregel aussagt
Die Faustregel gibt eine grobe Orientierung für die Höhe einer Kreditrate. Sie sagt jedoch nicht aus, welche Rate ein Haushalt tatsächlich tragen kann.
Die genannten Richtwerte hängen von der Quelle und der Kreditart ab. Für Immobilienkredite werden auch höhere Quoten genannt. Die Prozentwerte dienen als Orientierung und unterscheiden sich je nach Kreditart; eine einheitliche Grenze für alle Kreditarten bilden sie nicht. Wenn Ihre Haushaltsrechnung weniger Spielraum ergibt als die Faustregel, ist der kleinere Betrag maßgeblich.
So berechnen Sie Ihren Spielraum
Vergleichen Sie Ihre regelmäßigen Nettoeinnahmen mit Ihren tatsächlichen Ausgaben. Eine einfache Rechnung lautet:
Haushaltsnettoeinkommen − feste Ausgaben − bestehende Kreditraten − Lebenshaltungskosten − Rücklagen = möglicher Spielraum für eine neue Kreditrate
Zu den festen Ausgaben zählen etwa Miete und Nebenkosten. Auch Versicherungen und laufende Verträge gehören dazu. Für Lebensmittel, Mobilität, Kinder und Gesundheit sollten Sie realistische Ausgaben ansetzen. Bestehende Raten für andere Kredite oder Finanzierungen gehören ebenfalls in die Rechnung.
Prüfen Sie Ihre Kontoauszüge aus den vergangenen Monaten, statt Ausgaben nur zu schätzen. Ist der Spielraum laut Ihrer Rechnung kleiner als die geschätzte Rate, orientieren Sie sich am niedrigeren Betrag. Und auch ein rechnerischer Überschuss sollte nicht automatisch vollständig für den Kredit eingeplant werden.
Unregelmäßige Kosten einrechnen
Jahresbeiträge und seltene Ausgaben wirken in einem einzelnen Monat leicht überschaubar. Zusammen ergeben sie über ein Jahr trotzdem einen größeren Betrag. Dazu gehören zum Beispiel Versicherungsbeiträge, Urlaub, Kfz-Kosten und größere Anschaffungen. Teilen Sie solche absehbaren Jahreskosten durch zwölf und berücksichtigen Sie den Monatsbetrag in Ihrer Haushaltsrechnung.
Planen Sie auch Geld für Reparaturen, Nachzahlungen und andere überraschende Ausgaben ein. Ein Puffer hilft dabei, eine unerwartete Rechnung zu bezahlen, ohne die Kreditrate oder andere notwendige Ausgaben zu gefährden. Wie hoch diese Reserve sein sollte, hängt von Ihren Verpflichtungen, Ihren Rücklagen und den Kosten Ihres Haushalts ab. Eine allgemeingültige Mindesthöhe gibt es nicht.
Bei einer Immobilienfinanzierung sollten Sie prüfen, welche Kosten sich gegenüber Ihrer bisherigen Wohnsituation ändern. Eigentümerinnen und Eigentümer sollten Hausgeld und Instandhaltung prüfen. Auch Versicherungen und Steuern sowie Heiz- und Fahrtkosten gehören in den Vergleich. Die Verbraucherzentrale nennt für Immobilienfinanzierungen als Faustformel, rund zehn Prozent Luft zwischen dem errechneten Überschuss und der Kreditrate zu lassen. Das ist ein Richtwert für diesen Zusammenhang, keine feste Regel für jeden Kredit.
Von der Rate zur Kreditsumme
Die Faustregel hilft dabei, eine mögliche Monatsrate einzuschätzen. Wie hoch der Kreditbetrag bei dieser Rate ausfällt, hängt zusätzlich vom Zinssatz und von der Laufzeit ab. Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht aber zugleich die Gesamtkosten des Kredits.
Vergleichen Sie deshalb die Monatsrate mit der Rückzahlungsdauer und dem gesamten Betrag, den Sie zurückzahlen. Bei einer Immobilienfinanzierung spielen außerdem Eigenkapital und Kaufnebenkosten eine Rolle.
Haushaltsrechnung und Kreditzusage
Eine Rate, die in Ihrer eigenen Rechnung tragbar erscheint, ist keine Garantie für eine Kreditzusage. Kreditgeber prüfen den Antrag nach ihren eigenen Kriterien. Auch bei einer Zusage sollten Sie Ihren Puffer und Ihre tatsächlichen Ausgaben berücksichtigen. Die Rechnung gibt Ihnen eine Orientierung für Ihre Planung, ersetzt aber keine Einzelfallberatung oder Kreditentscheidung.
