Bei einem Ratenkredit leihen Sie sich meist einen festen Betrag und zahlen ihn über einen vereinbarten Zeitraum in regelmäßigen Raten zurück. Die Monatsrate muss zu dem Geld passen, das Ihnen nach den nötigen Ausgaben bleibt. Ein pauschaler Anteil Ihres Einkommens zeigt nicht zuverlässig, welche Rate Sie tragen können.
Rechnen Sie aus, was nach notwendigen Ausgaben, bestehenden Zahlungsverpflichtungen und Rücklagen übrig bleibt. Planen Sie einen Teil davon als Puffer ein. Eine Monatsrate, die für jeden Haushalt sicher ist, gibt es nicht.
Wie ein Ratenkredit funktioniert
Beim klassischen Ratenkredit vereinbaren Sie mit dem Kreditgeber im Vertrag den Kreditbetrag, den Zinssatz und die Laufzeit. Die Monatsrate setzt sich aus Zinsen und der Rückzahlung des geliehenen Geldes zusammen. Bleibt die Rate gleich, zahlen Sie mit der Zeit weniger Zinsen und mehr vom Kreditbetrag zurück.
Bei einer längeren Laufzeit zahlen Sie den Kredit über mehr Monate zurück. Dadurch sinkt meist die Monatsrate, während über die Laufzeit mehr Zinsen anfallen. Eine kürzere Laufzeit erhöht meist die Monatsrate, kann aber die Gesamtkosten senken. Entscheidend ist, ob die Rate dauerhaft in Ihr Budget passt und wie viel Sie insgesamt zurückzahlen.
So beeinflussen Zins und Laufzeit die Rate
Der Sollzins bezeichnet die Zinsen, die laut Vertrag auf das geliehene Geld anfallen. Der effektive Jahreszins bezieht neben dem Sollzins bestimmte bekannte Kreditkosten ein und erleichtert den Angebotsvergleich. Er erfasst aber nicht unbedingt jede Zusatzleistung. Der Gesamtbetrag umfasst den Nettodarlehensbetrag und alle Kosten, die Sie laut Vertrag zurückzahlen sollen.
Die Monatsrate richtet sich vor allem nach der Kreditsumme, dem Zinssatz und der Laufzeit. Ändert sich einer dieser Werte, ändert sich auch die Rate oder der Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Vergleichen Sie bei jedem Angebot diese Angaben gemeinsam:
- die Höhe und Anzahl der Raten,
- die Laufzeit,
- den effektiven Jahreszins,
- den zurückzuzahlenden Gesamtbetrag.
Vorvertragliche Informationen zu einem Verbraucherdarlehen müssen unter anderem diese Angaben enthalten. Ein Kreditrechner hilft, verschiedene Laufzeiten und Beträge durchzurechnen. Planen Sie mit der Rate aus dem konkreten Angebot und später aus dem Vertrag.
Haushaltsüberschuss ermitteln
Rechnen Sie zuerst mit den Einnahmen, die Sie regelmäßig erhalten. Planen Sie gelegentliche Sonderzahlungen wie Boni oder Geldgeschenke nicht als festes monatliches Einkommen ein. Ziehen Sie davon notwendige feste Ausgaben ab, etwa für Wohnen, Energie und Versicherungen, sowie bestehende Kreditraten.
Rechnen Sie danach Ausgaben ein, deren Höhe schwankt, etwa für Lebensmittel und Kleidung. Auch Ausgaben für Mobilität und Freizeit gehören dazu. Kontoauszüge und ein Haushaltsbuch zeigen, was Sie tatsächlich ausgeben. Notieren Sie auch kleine Kartenzahlungen und Bargeldausgaben. Solche Beträge fehlen leicht in einer groben Rechnung.
Teilen Sie Kosten, die nur jährlich oder halbjährlich anfallen, auf die Monate um und legen Sie den monatlichen Betrag zurück. So belasten Sie etwa Versicherungsbeiträge oder Kfz-Kosten nicht überraschend in dem Monat, in dem sie fällig werden.
Möglicher Spielraum für eine Kreditrate = regelmäßige Einnahmen − notwendige feste Ausgaben − tatsächliche variable Ausgaben − bestehende Verpflichtungen − Rücklagen für unregelmäßige Kosten
Der Rest zeigt, wie hoch die Rate höchstens sein kann. Das heißt nicht, dass dieser Betrag automatisch als Kreditrate passt. Lassen Sie einen Teil als Puffer unangetastet. Für gewöhnliche Ratenkredite gibt es keine allgemein belegte Prozentzahl für diesen Puffer.
Puffer für die Kreditrate einplanen
Eine Haushaltsrechnung zeigt Ihre aktuelle Lage. Prüfen Sie auch, ob sich Ihre Einnahmen oder Ausgaben während der Kreditlaufzeit voraussichtlich ändern. Das kann etwa bei einem Wechsel der Arbeitszeit der Fall sein. Ebenso kommen höhere Wohnkosten und zusätzliche regelmäßige Ausgaben infrage. Berücksichtigen Sie solche Änderungen, bevor sie eintreten.
Mit einem Puffer können Sie Ausgaben bezahlen, die trotz sorgfältiger Planung nicht jeden Monat anfallen. Wenn Sie den gesamten Überschuss für die Rate einplanen, bleibt kein Geld für eine unerwartete Rechnung oder einen teureren Monat. Prüfen Sie die geplante Belastung, indem Sie mehrere Monate lang den entsprechenden Betrag zurücklegen. Wenn das nur klappt, indem Sie notwendige Ausgaben kürzen oder Rücklagen nutzen, ist die Rate für Ihr Budget zu hoch.
Fehler bei der Berechnung der Kreditrate vermeiden
Ein häufiger Fehler ist, nur regelmäßige Abbuchungen einzurechnen. Dabei fallen Einkäufe mit Karte, Bargeldausgaben, kleinere Ausgaben und unregelmäßige Kosten leicht unter den Tisch. Auch ein besonders sparsamer Monat zeigt nicht zuverlässig, wie viel Sie laufend ausgeben. Prüfen Sie stattdessen die tatsächlichen Kontobewegungen über mehrere Monate.
Verlassen Sie sich nicht auf unregelmäßige Einnahmen. Wenn Sie Weihnachtsgeld oder einen Bonus fest für die Kreditrate einplanen, überschätzen Sie möglicherweise, wie viel Sie sich leisten können. Solche Einnahmen ersetzen keinen monatlichen Überschuss, auf den Sie dauerhaft zählen können.
Auch eine niedrige Rate kann zu einem teuren Kredit gehören. Eine längere Laufzeit senkt oft die Monatsrate, erhöht aber den Gesamtbetrag. Vergleichen Sie Angebote deshalb am besten mit ähnlichem Kreditbetrag und gleicher Laufzeit. Prüfen Sie immer auch die Gesamtkosten.
Die Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit durch den Kreditgeber sagt nicht sicher voraus, ob die Rate zu Ihrem Alltag passt. Das Gesetz verpflichtet Kreditgeber, Ihre Kreditwürdigkeit zu prüfen. Mit Ihrer eigenen Haushaltsrechnung prüfen Sie, ob nach der Rate genug Geld für laufende Ausgaben und Rücklagen bleibt.
Zusatzkosten getrennt prüfen
Fragen Sie bei Zusatzleistungen nach, ob sie freiwillig sind und wie viel sie insgesamt kosten. Eine Restschuldversicherung soll je nach Vertrag bei bestimmten Ereignissen die Rückzahlung des Kredits absichern. Ihre Beiträge können die Monatsrate und die Gesamtkosten erhöhen. Freiwillige Zusatzleistungen, die keine Voraussetzung für den Kredit sind, müssen nicht im effektiven Jahreszins enthalten sein.
Prüfen Sie Zusatzleistungen einzeln und achten Sie nicht nur auf die angezeigte Monatsrate. Ein Allgemein-Verbraucherdarlehen darf nicht davon abhängig sein, dass Sie eine Restschuldversicherung abschließen.
Wenn die Rate zu hoch ist
Wenn keine angebotene Rate zu Ihrem Haushaltsüberschuss und dem nötigen Puffer passt, prüfen Sie zuerst, ob Sie weniger Geld leihen oder die Anschaffung verschieben können. Eine längere Laufzeit senkt meist die Monatsrate, erhöht aber die gesamten Zinskosten. Berücksichtigen Sie deshalb neben der Rate auch den Gesamtbetrag und die längere Rückzahlungszeit.
Vergleichen Sie Angebote möglichst mit derselben Kreditsumme und Laufzeit. Prüfen Sie, ob der Zinssatz fest oder veränderlich ist, welche Zusatzkosten anfallen und ob Sie laut Vertrag Sonderzahlungen leisten oder den Kredit vorzeitig zurückzahlen können. Die genauen Bedingungen stehen in den vorvertraglichen Informationen und im Vertrag.
