Die folgende Tabelle zeigt Ihnen auf einen Blick, wie viel Guthaben Sie haben. Es wird kaum ein Verbraucher sagen: „Heute nehme ich einen Kredit auf, einfach so. Bei Einreichung eines unterschriebenen Antrags bei der Bank wird in der Regel ein „Kreditantrag“ an die Schufa gemeldet. Du kannst bei deinem Arbeitgeber einen Kredit aufnehmen, der sogenannte „Kunde“ entscheidet, wie viel Geld er jeden Monat ausgeben will: Wenn der Bauherr nicht mehr in der Lage ist, den Kredit zu bedienen, kann er dies möglicherweise nicht tun.
Wieviel Kredit kann ich mir denn erkaufen?
In Bezug auf die Vergabe von Krediten haben Darlehensnehmer und Darlehensgeber oft verschiedene Auffassungen. Oft steht der vom Darlehensnehmer gewünschte Darlehensbetrag im Vordergrund, denn für die Hausbank ist es von Bedeutung, dass der Darlehensnehmer keine unverhältnismäßige Verschuldung erleidet. Daher fragen sich viele Schuldner, wie viel Kredit sie sich vor der Beantragung eines Kredits überhaupt erlauben können?
Für die Beurteilung, welche Darlehensbeträge und welche Monatsraten aus Sicht der Hausbank dargestellt werden sollen, zählt vor allem die Fähigkeit zur Kapitalbedienung. Unter “ Schuldendienstfähigkeit “ versteht man die Fähigkeit eines Kreditnehmers, einen vereinbarten Zinssatz, der an seinen Monatseinnahmen und Monatsausgaben bemessen wird, ohne zu zögern zu bezahlen. Ein monatlicher Schuldendienst muss einfach zu erbringen sein, da dies die bedeutendste Sicherung für die Hausbank und im Falle von Privatdarlehen oft die einzigste Sicherung im Kreditgeschäft ist.
Zur Berechnung, ob ein Darlehensnehmer einen Darlehenswunschbetrag oder die damit zusammenhängende Darlehensrate übernehmen kann, wird das Monatsüberschuss bzw. Familienüberschuss mit den Kosten für aktuelle Verbindlichkeiten (z.B. Mieten oder andere Kreditraten) sowie so genannte „Cost-of-living-Pauschalen“ aufgerechnet. Hierbei geht die Hausbank von Richtwerten und Empiriewerten aus, da es zu aufwendig wäre, die einzelnen Kosten des Darlehensnehmers individuell zu erwägen.
In einem weiteren Arbeitsschritt richtet sich die Summe der Lebenspauschale nach der jeweiligen Familienaufstellung. So kann die Hausbank z. B. bei einem einzelnen Darlehensnehmer 30,00% des Monatsüberschusses, aber zumindest einen festen Betrag von EUR 700,00 bis EUR 900,00 für die Lebenshaltungskosten berechnen.
Dabei kann es z. B. sein, dass für den ersten Erw. 700,00 EUR, für den Ehegatten 300,00 EUR sowie für die beiden Kleinkinder je 200,00 EUR für die Lebenshaltungskosten aufkommen. Die Höhe der Pauschalbeträge ist je nach Institut unterschiedlich. Dies allein ist ein wichtiger Faktor, warum es im Fall einer Kreditverweigerung immer sinnvoll ist, andere Kreditinstitute auszuprobieren.
Ausgehend von der Berechnung des maximalen Darlehensbetrags? Aus Sicht der Bank ist der nach der Form „Familiennettoeinkommen – kurzfristige Verbindlichkeiten – Lebenshaltungskostenpauschale“ berechnete Monatsüberschuss die maximal zulässige Monatsrate. Der daraus resultierende Guthabenbetrag bezieht sich natürlich auf das gewählte Kreditziel. Im Falle von Privat- und Konsumkrediten operieren die meisten Kreditanstalten mit Laufzeitenbeschränkungen von z.B. 60, 84 oder 120 Jahren.
Daher muss der Höchstkreditbetrag, den sich der betreffende Darlehensnehmer erwirtschaften kann, innerhalb der Maximallaufzeit aus dem monatlichen „Überschuss“ zu einem Satz bezahlt werden können. Was hält die Nationalbank von der Vergabe von Krediten? Die Kreditinstitute gewähren unter anderem aus zwei Grund Kredite: Einerseits ist das Kredithandelsgeschäft eine der bedeutendsten Ertragsquellen für jede Hausbank, andererseits will die Hausbank natürlich ihre Kundinnen und Kundschaft betreuen, die z.B. eine Anlage tätigen oder in finanzieller Not sind.
Doch bevor diese Hilfe zustande kommen kann, ist es von Bedeutung, dass die Kredite unter einem „guten Stern“ stehen. Vor allem bei der Gewährung von Personalkrediten, die in der Regel ohne Deckung vergeben werden, muss das Ausfallsrisiko des Darlehens beherrschbar sein. Generell muss daher verstanden werden, dass eine Hausbank immer gern leiht, aber es muss eine Perspektive auf eine reibungslose Refinanzierung bestehen.
Schlussfolgerung: Wenn es um die Problematik geht, wie viel Kredit ein Schuldner sich leisten kann, ist es am wichtigsten, dass der ausgewählte Zinssatz im Rahmen der mont. Zudem arbeitet die Mehrheit der Kreditinstitute immer mit Fristenbeschränkungen im Privatkreditbereich, die auch zum Schutze des Schuldners eingehalten werden müssen.
Besitzt ein Darlehensnehmer eine gute Fähigkeit, sein Kapital zu bedienen, kann prinzipiell davon ausgegangen werden, dass er das gewünschte Darlehen auch aus Bankensicht gewähren kann.
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