Rentner Hypothek auf das Eigenheim

So wird Ihr Haus nicht zur Hypothek. Pensionseinkommen und Hypothek – worauf Sie achten müssen. Nach der Pensionierung ist für viele zukünftige Rentner in der Tat ein Problem. Der Erschwinglichkeitsgrad der Hypothek wird wie folgt berechnet: Was Sie bei der Finanzierung und Auswahl beachten sollten, erfahren Sie hier.

Wohneigentum: Ist die Hypothek auch mit der Pension mitübertragbar?

Sehr geehrter Kollege W. In der Regelfall belaufen sich die Pensionen von AHV und Vorsorgeeinrichtung auf nicht mehr als 60 Prozentpunkte des über die BVG-Verpflichtung versicherbaren Einkünfte. Die Erfahrung zeigt jedoch, dass Rentner rund 80 Prozentpunkte ihres früheren Verdienstes brauchen, um ihren vertrauten Lebensstil zu erhalten. Jedoch wenn Sie ein Haus kaufen, können Sie exakt jene Kapital oben binded sein, die Sie später für Ihre tägliche Notwendigkeiten brauchen.

Es ist von Bedeutung, dass Ihre Versicherungsgesellschaft oder Ihr Kreditinstitut Ihre Hypothek auch nach Ihrer Emeritierung als akzeptabel einstuft: Das wäre auch der Fall, wenn der Hypothekenzins auf fünf Prozentpunkte anstieg. Wenn Sie nach der Rente die Erschwinglichkeitsregel nicht mehr einhalten, laufen Sie Gefahr, die Hypothek zu kündigen und einen Notverkauf zu tätigen. Vor der Suche nach einer Wohnanlage sollten Sie daher wissen, wie viel es kostet, um in der dritten Phase Ihres Lebens darin leben zu können.

Darin wird für Sie errechnet, inwieweit Sie Ihre Hypothek bis zur Pensionierung reduziert haben müssen und wie Sie so effektiv wie möglich verfahren können: zum Beispiel durch mittelbare Amortisationen mit der steuerbegünstigten Vorsorgesäule 3a oder mit Zusatzmitteln aus der Freizügigkeitsanlage. Darüber hinaus kann ein Rentenberater auch beurteilen, ob Sie für die Betreuung Ihrer Hypothek im Todesfall oder bei Einkommensverlust einen Zusatzversicherungsschutz von sich oder Ihrem Partner brauchen.

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Ein eigenes Zuhause, ein Zufluchtsort für Familien und Freundeskreise, das eine höhere Wohnqualität und bezahlbares Wohnen im hohen Lebensalter gewährleisten soll: Viele Menschen haben davon geträumt, und sie ersparen Geld dafür, wenn ihr Wohnungseigentum durch eine Hypothek gedeckt werden muss. Bei sechs von zehn Erwerbstätigen wird es für die Eigentümer schwer sein, ihr Haus zu bezahlen, wenn ihr Gehalt im Ruhestand sinkt.

Dies ist das Ergebnis einer vom Asset Center VZ durchgeführten Untersuchung von 500 Hypothekenkreditnehmern. Unbegrenzter Zugang zu allen Inhalten: verfügbar.

Ruhestand beeinträchtigt die Erschwinglichkeit

Diese haben die Intention, so lange wie möglich in den eigenen vier Räumen zu wohnen oder wenigstens den Verkaufszeitpunkt selbst festlegen zu können. Roman Brandenburger, Finanzplanungs- und Vorsorgeberater der ZKB, hat es oft mit Unverständnissen oder Fehleinschätzungen im Bereich „Hypotheken nach Pensionierung“ zu tun.

Nachdem er die am meisten gestellte Frage gestellt hat, muss er nicht lange überlegen: „Ich werde im hohen Lebensalter keine Hypothek bekommen“, „es ist es wert, amortisiert zu werden“ und „Sie sollten Ihren Familienangehörigen keine Forderungen stellen“ sind allumfassende Aussagen, die in den meisten Faellen nicht gelten. Für die Gewährung oder Erneuerung einer Hypothek sind zwei Gesichtspunkte für die Hausbank relevant:

Was sind die potentiellen Lebenshaltungskosten im Vergleich zum Erwerbseinkommen (Erschwinglichkeit) und was ist das Zusammenspiel zwischen der Hypothek und dem geschätzten Wert der Immobilie (Loan-to-Value)? „Wir befinden uns oft in einer Lage, in der das Problem der Portabilität im Mittelpunkt steht“, erläutert Roman Brandenburger. „Weil der größte Einflußfaktor dabei die Ertragslage ist – und das verändert sich nach der Rente.

Ungeachtet dieser drei Pfeiler haben die meisten Haushalte im Durchschnitt 30 bis 50 Prozentpunkte weniger Geld nach der Rente als während der Erwerbsarbeit. Die Wohnungsausgaben beinhalten nicht nur Hypothekenzinsen. In der Regel werden von den Kreditinstituten im Interesse einer langfristig orientierten Perspektive Hypothekenzinsen zu unterstellten 5 Prozentpunkten und Instandhaltungskosten zu rund 1 Prozentpunkten des Marktwertes der Immobilie berechnet.

Darüber hinaus zählt die ZKB einen Jahresverbrauch von 5 Prozentpunkten als Ertrag für freie Vermögenswerte von 100’000 CHF oder mehr. In der Faustformel heißt es, dass die Hypothek CHF 500’000 pro 100’000 CHF Ertrag nicht übersteigen sollte. Für den Beleihungsauslauf ist gesetzlich vorgeschrieben, dass beim Kauf einer Immobilie ein Anteil von 20 v. H. des Anschaffungspreises durch Eigenmittel aufzubringen ist.

Die Hypothek auf eine selbst genutzte Immobilie muss in der Regelfall innerhalb von 15 Jahren mit einem Darlehen von zwei Dritteln des Verkehrswertes abgeschrieben werden. Damit soll sichergestellt werden, dass die Hypothek auch nach der Rente bezahlbar bleibt. Was ist zu amortizieren? Wenn das eigene Heim als Alterssicherung genutzt werden soll, ist eine niedrigstmögliche Zinslast auf den ersten Blick von Interesse, um die Lebenshaltungskosten niedrig zu halten. der Aufwand für das eigene Heim ist gering.

Daher ist es offensichtlich, dass die Verlockung besteht, so viel wie möglich von der Hypothek pünktlich vor der Rente zu tilgen. Weil mit den derzeit niedrigen Hypothekenzinsen relativ wenig Geld gespart werden kann. „â??Die Amortisation der Hypothek sollte auf jeden Fall auf die die individuellen BedÃ?rfnisse, Möglichkeiten und Plaene des Klienten zugeschnitten seinâ??, sagt Brandenburger. Eigentümer von Wohnimmobilien sollten es daher gemeinsam mit ihrer Hausbank überprüfen und die Hypothek erst nach Abwägung der Gesamtfinanzlage im Rahmen der Rentenphase abstatten.

Die Hypothek arkredite sind derzeit – und wahrscheinlich auch in der nÃ??chsten Zeit – billig zu haben. Durch diese Rücklagen können die Eigentümern Spielraum für einen eventuellen zukünftigen Anstieg der Zinssätze gewinnen. Darüber hinaus ist es sinnvoll, die Wohnungskosten mit einer Langfristhypothek über mehrere Jahre auf einem geringen Stand zu halten und von den geringen Zinsen zu unterlegen.

Brandenburgers Hinweis darauf, dass Langfristhypotheken aber auch den Spielraum einschränken – zum Beispiel beim Verkauf der Ferienwohnung oder des Wohnhauses. Für die Planung Ihrer Altersvorsorge ist es nie zu zeitig – aber es ist rasch zu zeitig. Wenn Sie vorhaben, kurz vor Tag X in den Ruhestand zu gehen, haben Sie wenig Chancen, frühzeitig zu handeln und bei Bedarf eine Hypothek auf die neue Erschwinglichkeit abzuschreiben.

„Es ist ratsam, mit Ihrem Berater der Hausbank ein Treffen zu vereinbaren, um die Lage genau zu hinterfragen und eine dauerhafte, praktikable Gesamtlösung unter Einbeziehung der gesamten Kundenbeziehung zu Ihrer Hausbank zu finden“, so Roman Brandenburger abschließend.