Privatpersonen Kreditgeber

Bei Privatkrediten handelt es sich um Kredite, bei denen sowohl der Kreditnehmer als auch der Kreditgeber Privatpersonen sind. Einzelpersonen, die Fremden Geld leihen, sind in der Regel daran interessiert, genügend Gewinn für sich selbst zu erzielen. In den meisten Fällen ist der Kreditgeber ein Kreditinstitut, aber auch Privatpersonen können ein Darlehen gewähren. Darüber hinaus kann der Kreditvertrag einfacher gestaltet werden als bei einer Bank.

Finnen im Kreditgewerbe – wenn sich etablierte Player in Gefahr fühlen.

Der Finanzsektor ist immer mehr dem neuen Wettbewerb durch IT-Startups (Fintechs) ausgeliefert, die aufgrund geringerer aufsichtsrechtlicher Anforderungen flexibelere Maßnahmen ergreifen können als bestehende EB. Besonders innovativ tätige Firmen erbringen ihre Leistungen in unterschiedlichen Phasen des Kreditprozesses. Welche Business-Modelle den Firmen im Aktivgeschäft zu Grunde liegen, welche Marktbereiche sie bearbeiten und wie etablierte Marktteilnehmer auf den neuen Wettbewerb mitfinanzieren.

Nach vorliegenden Studien können drei wesentliche Faktoren identifiziert werden, die den Erfolg von Finanzdienstleistern von denen von Kreditinstituten unterscheiden. Dazu gehören eine ausgeprägte Marktorientierung, vollautomatische Geschäftsabläufe und eine ausgeprägte Markttransparenz durch leicht verständliche Produkterklärungen und eine differenzierte Gebührenaufteilung[1]. Die Bank für Internationalen Zahlungsausgleich: Basel III: Internationaler Rahmen für die Messung, Standardisierung und Überwachung von Liquiditätsrisiken, P2P Credits: Goldman Sachs: Die Bank riskiert, signifikante Anteile an P2P-Kreditmarktplätzen zu verlieren, was zu einer Verringerung der Risikopotenziale führt,

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Kreditgewährung

Ein Darlehen ist in der Regel der Transfer von Geldern über einen bestimmten Zeitabschnitt. Für die Bereitstellung von Eigenkapital fordert der Kreditgeber vom Darlehensnehmer Verzugszinsen. Weil sich das Stichwort „Kredit“ aus dem romanischen Verbs „credere“ herleitet, was „glauben“ bedeutet, wird rasch klar, warum der Kreditgeber im Volkssprachgebrauch auch Kreditor bezeichnet wird.

Für Privatpersonen und spätere Bänke, so genannten Kreditanstalten, war das Bankgeschäft schon immer eine lukrative Akquisition. Die mittelalterlichen Prinzen haben sich bereits im Hochmittelalter durch Darlehen finanziert, meist von Judengeschäften. Sogenannte Akkreditive schützen Händler, die damals vor Raubüberfällen reisten. Sie deponierten ihr Kapital bei einem Banker und bekamen ein solches Akkreditiv als Pfand.

Anfang des neunzehnten Jahrhundert gründen immer mehr vermögende Privatpersonen die ersten Kreditgesellschaften, die sich die wirtschaftliche Förderung eines Berufes zur Pflicht gemacht haben. Jahrhundert übersteigt die Nachfrage nach Krediten dasjenige, das Privatpersonen befriedigen konnten. Es wurden die ersten öffentlichen Finanzinstitute in Gestalt von Sparbanken aufgesetzt.

Bereits in der Antike wurden die Bedingungen eines Darlehens in einem Darlehensvertrag festgeschrieben. Diese enthält alle für den Kreditgeber und Kreditnehmer wichtigen Angaben wie die Darlehenslaufzeit, den gewünschten Kreditbetrag und die zu zahlenden Effektivzinsen. Dies wird zum einen an der Kreditlaufzeit und oft an der Kreditwürdigkeit des Schuldners gemessen.

Unter Kreditwürdigkeit versteht man die Zahlungsfähigkeit des Anleihenehmers. Heute ist die gebräuchlichste Kreditform ein privates Kaufdarlehen. Entscheidet sich eine natürliche Person für die Aufnahme eines solchen Darlehens, so wendet sie sich an ein von ihr ausgewähltes Institut ihrer Wahl. In diesem Fall hat sie sich an ein anderes Institut zu wenden. Wenn es sich um eine Privat- oder Pflichtbank handele, wird ein Gesprächstermin mit dem Darlehensnehmer vereinbaren.

Neben personenbezogenen Angaben werden hier weitere Angaben zur Zahlungsfähigkeit und Zahlungsfähigkeit erhoben. Dazu erfolgt unter anderem in Absprache mit der Schufa (Schutzgemeinschaft für die allgemeine Kreditversicherung). Zur Überprüfung der Akkreditivfähigkeit des Darlehensnehmers werden nach wie vor Sicherungen vom Darlehensnehmer benötigt. In der Regel handelt es sich um einen gültigen Anstellungsvertrag, so dass der Darlehensnehmer eine unerwartete Insolvenz des Darlehensnehmers weitgehend ausschließen kann.

Zusätzlich werden die Erträge und Aufwendungen des Darlehensnehmers auf der Grundlage einer erstellten Ertrags- und Ausgabenrechnung überprüft. Neben den festen Monatskosten (z.B. Wohnungsmiete oder Versicherungskosten) werden alle veränderlichen Aufwendungen (Kosten für Lebensmittel) mit dem Einkommen verglichen. Bestehen keine endgültigen Zweifel seitens des Kreditinstituts, werden die exakten Bedingungen des Darlehens in einem Kontrakt festgelegt.

Für die Kreditvergabe des Eigenkapitals in Gestalt von Zinszahlungen erhält die Sparkasse eine Entschädigung. Sie sind von Haus zu Haus unterschiedlich und basieren auf den vom Interbank-Markt festgelegten Zinssätzen. Wie hoch der Zins ist, hängt auch von der Wahl der Kreditlaufzeit ab. Folgende Faustformel gilt: Je langfristiger die Fälligkeit und je größer der in Anspruch genommene Kreditbetrag, desto höhere Zinssätze.

Der Kreditgeber kann unter bestimmten Voraussetzungen weitere Sicherungen vom Darlehensnehmer verlangen. So ist z.B. ein Angehöriger des Darlehensnehmers im Falle der Insolvenz des Darlehensnehmers haftbar. Als weitere Absicherung dient eine so genannten Restschuld-Versicherung, die den Darlehensnehmer und Spender vor Insolvenz im Falle von Todesfall, Erkrankung oder Erwerbsunfähigkeit schütz. Der fällige Zins wird auf den monatlichen Rückzahlungsbetrag gutgeschrieben und ist von nun an vom Darlehensnehmer regelmässig zu tilgen.

Darüber hinaus läuft der Darlehensvertrag erst dann aus, wenn der Darlehensnehmer die zuletzt gezahlte Zinsenrate zurückgezahlt hat. Für den so genannte Umbau stehen besonders vorteilhafte Darlehen zur Verfügung. Kontaktperson dafür ist die Creditanstalt für Wiederauffüllung. Die Abtretung ist ein gängiges Mittel zur Kreditsicherung, vergleichbar mit einer Garantie. Der Darlehensnehmer (Zedent) tritt seine gegenwärtigen oder zukünftigen Ansprüche an den Darlehensgeber (Zessionar) ab.