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Kreditpunkte
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Europäische Kommission – PRESSEMITTEILUNGEN – Pressemitteilung
Eines der Hauptziele der Kommision ist es seit der Finanzmarktkrise, die Stabilität der Kreditinstitute zu erhöhen. Sie haben zu einer deutlichen Verbesserung der Kapital- und Liquiditätssituation der Kreditinstitute, einer besseren Beobachtung des Bankenzustands und eines Prozesses für den Kontakt mit notleidenden Kreditinstituten geführt.
So hat die Kommmission in ihrer Kommunikation vom 12. November 2017 auf der Grundlage des Fahrplans des Rats vom Juli 2016 betont, dass Risikoreduzierung und Risikoverteilung eng miteinander verbunden sein müssen, wenn die Bankunion funktioniert. Wofür stehen Not leidende Kredite und warum sind sie ein Nachteil? Ein zentrales Element der Risikoreduzierung im gesamten europÃ?ischen Bankensystem ist der weitere Ausbau der Not leidenden Kredite (Non-Performing Loans, NPLs).
Aufgrund der Finanzmarktkrise und der damit verbundenen Rückgänge konnten die Schuldner ihre Kredite zunehmend nicht zurückzahlen, da viele Privatpersonen und Betriebe mit dauerhaften Zahlungsproblemen oder gar Insolvenzen zu kämpfen hatten. Das gilt insbesondere für die Mitgliedsstaaten, in denen die Rezession lange und tief war, was zu uneinbringlichen Krediten in den BÃ??chern vieler Kreditinstitute fÃ?hrte.
Die hohen NPL-Quoten können die Performance der Kreditinstitute stark beeinträchtigen und bleiben eine große Aufgabe. Zum einen erwirtschaften Not leidende Kredite für die Kreditinstitute weniger Erträge als gut betreute Kredite und beeinträchtigen damit ihre Profitabilität. Dies ermöglicht es ihr, weniger Kredite zu gewähren, auch für kleine und mittelständische Betriebe. Der Rückgang des Kreditangebots behindert die Investitionsfähigkeit der Betriebe, was sich spürbar auf die reale Wirtschaft auswirkt.
Wie hat die Junierkommission gehandelt, um notleidende Kredite und damit verbundene Gefahren im Banksektor zu reduzieren? Gleichzeitig mit der Verstärkung des EU-Rechts- und Aufsichtsrahmens in der Zeit nach der Krisensituation hat die Europäische Union mit den betreffenden Mitgliedsstaaten daran gearbeitet, das hohe Niveau der Not leidenden Kredite im Laufe des Jahres zu verringern, aber auch durch Ad-hoc- und systemübergreifende Messungen an wertgeminderten Vermögenswerten, die mit den Beihilfevorschriften vereinbar sind.
In der Zwischenzeit haben die Aufsicht der Mitgliedsstaaten und die Kreditinstitute selbst bedeutende Erfolge bei der Sanierung der Bilanzen der Kreditinstitute gemacht. ßnahmen zur Risikominimierung vor, darunter das Risikominderungspaket für den Banksektor vom 11. Juni 2016. Die Provision begr te die bedeutenden Erfolge bei den Trilog-Verhandlungen über dieses Maßnahmenpaket, die den Weg für eine Einigung bereiten sollten.
2016 nahm die Kommmission einen Entwurf über Firmeninsolvenzen an, der Bestimmungen über vorbeugende Umstrukturierungen enthielt. Sie sind von entscheidender Bedeutung, um die Liquidation lebensfähiger Gesellschaften zu vermeiden und so zur Reduzierung leistungsgestörter Kredite und zu einer gut funktionierender kapitalmarktpolitischer Union mitzutragen. Er ersucht das EPA und den WBGU, in diesen bedeutenden Themenbereichen entschlossen zu handeln, um durch eine zügige Annahme einen weiteren Beitrag zur Reduzierung der Not leidenden Kredite und zu einer gut funktionierender kapitalmarktpolitischer Union zu leisten.
Außerdem bemüht sich die Europäische Union in Übereinstimmung mit den EU-Beihilfevorschriften und den EU-Bankenvorschriften in konstruktiver Zusammenarbeit mit den Mitgliedsstaaten um fallbezogene Lösungsansätze für Kreditinstitute, immer mit dem Ziel, die Steuerzahlerkosten zu senken und den jederzeitigen vollen Schutz der Anleger zu gewährleisten. Auf diese Weise konnten in den vergangenen drei Jahren Geschäfte getätigt werden, die es ermöglicht haben, einen Gesamtbetrag von rund 133 Mrd. EUR an Not leidenden Darlehen aus den Bankbilanzen zu entnehmen (rund 103 Mrd. EUR in Italien, rund 24 Mrd. EUR in Portugal und rund 6 Mrd. EUR in Zypern).
In Zusammenarbeit mit den Mitgliedsstaaten hat die Europäische Union Lösungsansätze entwickelt, die es ermöglichen, Privatanleger, die durch missbräuchliche Verkäufe von nachgeordneten Schuldverschreibungen geschädigt wurden, zu kompensieren. Mit dem heutigen dritten Zwischenbericht wird der Forderung des Rats nach einer regelmässigen Inventur der notleidenden Kredite in der EU nachgekommen; dieser Bericht wird von einem Arbeitspapier der Dienststellen der Dienststellen der Kommission flankiert, in dem über die im Rahmen des Aktionsplans vorgesehenen Möglichkeiten zur Einrichtung der Handelsplattform für NPL-Transaktionen beraten wird.
Welche Erkenntnisse ergeben sich aus dem jüngsten Zwischenbericht über die notleidenden Kredite? Aus dem heutigen Report geht hervor, dass sich der Tendenz zu sinkenden NPL-Kennzahlen fortsetzt und sich die Kreditportfolien der Kreditinstitute qualitativ verbessern. In der EU sank die Not leidende Bruttokreditquote aller Kreditinstitute bis zum Ende des zweiten Drittels 2018 auf 3,4%, was einem Rückgang von 1 ,2 Prozentpunkten gegenüber dem Vorjahresquartal entsprach.
Allerdings beläuft sich das gesamte Volumen der Not leidenden Kredite in der gesamten Union nach wie vor auf 820 Mrd. EUR. Die Unterschiede bei den NPL-Quoten innerhalb der EU, die zwischen 0,6 und 44,9 % liegen, und die begrenzten Fortschritte, die in einigen Mitgliedsstaaten erzielt wurden, geben nach wie vor Anlass zur Besorgnis. Der schnellere Bestandsabbau wird nach wie vor durch bauliche Hemmnisse behindert.
In einigen Mitgliedsstaaten steigt die Aktivität auf den sekundären Märkten für Forderungsausfälle als Ergebnis von politischen Massnahmen, ist aber noch nicht ausreichend, um einen wesentlichen und strukturierten Anteil am Abbau von Forderungsausfällen zu haben. Gleichwohl hat sich der Zweitmarkt weiter erfreulich entwickeln können und in mehreren Mitgliedsstaaten durch den Vertrieb großer Portfolien durch Kreditinstitute weiter an Fahrt gewonnen. Diese Entwicklung hat sich in mehreren Mitgliedsstaaten fortgesetzt.
Die Aufmerksamkeit der Anleger wächst und das Volumen der Non-Performing Loans wächst. In ihrem Aktionsrahmen vom Juni 2017 forderten die Mitgliedsstaaten die EZB, die Europäische Bankaufsichtsbehörde und die Kommmission auf, die Schaffung einer Anlaufstelle für Geschäfte mit NPL zu prüfen, um die Erschließung von Zweitmärkten zu unterstützen. Dem heutigen Report liegt daher ein zusammen mit der EZB und der EZB erstelltes Arbeitspapier bei, das die Möglichkeit der Errichtung einer solchen Handelsplattform vorsieht und prüft, wie sie in der praktischen Anwendung aussehen könnte.
Ein europäischer Standort für NPL-Transaktionen wäre ein virtueller Handelsplatz, auf dem sich Not leidende Kreditnehmer mit interessanten Investoren auseinandersetzen und handeln können. Mit einer solchen Handelsplattform könnte auf mehrere gegenwärtige Gründe für ein Versagen des Marktes auf dem sekundären Markt für Not leidende Kredite eingegangen werden, wie z.B. die Asymmetrie der Information zwischen Verkäufer und Käufer und hohe Transaktionsgebühren.
Dadurch könnte den Kreditinstituten geholfen werden, ihre Umsätze zu erhöhen und höhere Veräußerungspreise als bisher zu erreichen, während gleichzeitig der Marktzugang der Anleger zu den NPL-Märkten erleichtert wird, so dass die Kreditinstitute in der Lage sind, Not leidende Kredite zu verkaufen und ihre Bilanz rascher zu klären. Ein solches System könnte dazu beitragen, die derzeitigen Bestände der NPL zu verwalten und einen permanenten Vertriebskanal zu schaffen, der einen effizienten Verkauf von zukünftigen, in Schwierigkeiten geratenen Krediten ermöglichen würde.
In diesem Zusammenhang hat die Kommision heute auch die Interessenvertreter der Branche zu einer Diskussionsrunde geladen, um die Arbeit an EU-weiten NPL-Plattformen einzuleiten, und sie wird diese Gelegenheit nutzen, um sich auf die konkreten Wege zur Ausarbeitung und Veröffentlichung von Industrienormen für EU-NPL-Plattformen bis spätestens Frühling 2019 zu einigen.
Gemeinsam mit der EZB und der EZB wird die Europäische Union auch in Zukunft eine bedeutende Funktion bei der Förderung der erforderlichen Maßnahmen zur Einrichtung von EU-weiten NPL-Plattformen durch alle relevanten Akteure haben. Was ist der Sachverhalt bei dem von der Provision im Maerz 2018 vorgestellten Massnahmenpaket fuer Not leidende Kredite?
Durch dieses ehrgeizige Maßnahmenbündel, das im Maerz 2018 verabschiedet wurde, kommt die Kommmission der Forderung des Rats in ihrem Action Plan vom Juni 2017 nach, weitere Schritte zur Bewältigung des Problems der Not leidenden Kredite in der EU zu unternehmen. Im Rahmen des Pakets sind folgende wichtige Schritte vorgesehen: Erstens: Änderungsvorschlag zur Anpassung der geltenden Eigenkapitalvorschriften (CRR) für Kreditinstitute durch Festsetzung einheitlicher Mindestbestände, die von Kreditinstituten zur Abdeckung von Verlusten aus zukünftigen Not leidenden Darlehen zu halten sind.
Der Mindestdeckungsbetrag ist die endgültige regulatorische Sicherheit für neue gewährte Kredite, die zu einem späteren Zeitpunkt ausfallen. Zwei Ziele sollen durch den Richtlinienvorschlag über Kreditinstitute, Kreditnehmer und die Verwertungspraxis erreicht werden: eine effizientere Einziehung von Ansprüchen aus gesicherten Krediten durch eine vereinfachte außergerichtliche Verwertungspraxis, damit die Kreditinstitute die für ein Kreditgeschäft gestellten Sicherheiten rascher und ohne Gerichtsverfahren vereinnahmen können.
Diese außergerichtlichen Maßnahmen müssen sich strikt auf Kredite an Unternehmer beschränken. Sie gilt nur, wenn die Gesellschaft bei Vertragsabschluss des Darlehensvertrages eine ausdrückliche Zustimmung erteilt hat; sie fördert die Erschließung von Zweitmärkten für Not leidende Kredite durch Abbau von ungerechtfertigten Hindernissen für die Kreditvergabe und die Vergabe von Bankkrediten an Drittabnehmer in der EU.
Für den Schutz der Verbraucher sorgen gesetzliche Gewährleistungen und Transparenzregeln, so dass die Abtretung eines Kredites die Rechte und Belange des Darlehensnehmers nicht beeinträchtigt. Dies ist keine Gesetzgebung, sondern ein unverbindliches Konzept für die Gründung von nationalen Vermögensverwaltern oder anderen Vorschriften, die die Mitgliedsstaaten im Einklang mit den bestehenden EU-Vorschriften für Banken und staatliche Beihilfen treffen können, wenn sie es für zweckmäßig halten.
Die in diesem Paket enthaltenen Legislativmaßnahmen werden gegenwärtig im Europaparlament und im Stadtrat diskutiert. In Bezug auf den Verordnungsvorschlag hat der Ministerrat seine Position zur Verhandlung festgelegt, woraufhin die Kommmission das Europäische Parlaments ersucht, dies ebenfalls zu tun, damit vor Ende der derzeitigen Wahlperiode eine abschließende Vereinbarung getroffen werden kann. Sie ersucht die Organe, die entsprechenden Beitrittsverhandlungen vor Ablauf der aktuellen Wahlperiode zum Abschluss zu bringen.