Du hast eine Restschuldversicherung oder eine Restkreditversicherung und willst sie kündigen? Es ist auch möglich, eine Restschuld-Versicherung vor Ablauf des Vertrages zu kündigen. Auf diese Weise erhalten Sie Geld aus der Restschuld-Versicherung zurück. Die Bedingungen für den Widerruf wurden auch nach der Kündigung angegeben, da Sie keine kompetente Rechtsberatung erhalten haben.
Unterbrechungsfreie Rückzahlung von Krediten – Restschuld-Versicherung
Bei der Kreditaufnahme werden von den Kreditinstituten oft Restschuldversicherungen angeboten. Der Versicherungsschutz umfasst die Auszahlung von Leistungsraten im Falle von Tod, Erwerbslosigkeit oder Erwerbsunfähigkeit. Im Falle einer Verschiebung des Kredits gibt es ein besonderes Kündigungsrecht. Lediglich der Garantienehmer ist berechtigt, den Versicherungsvertrag ordnungsgemäß zu beenden. Die Restschuldversicherung, die die BayernLB zusammen mit dem Darlehen anbietet, ist in der Regel Teil einer Kollektivversicherung.
In der EU-Versicherungsrichtlinie („IDD-Richtlinie“) gibt es seit der Einführung eine erhöhte Informationspflicht: Der Dienstleister muss unter anderem die Versicherungskosten nachvollziehen. Meistens ist es günstiger, eine Risiko-Lebensversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, wird in der Regel auch eine Restschuld-Versicherung angeboten.
Das Versicherungsunternehmen zahlt die ausstehende Forderung aus, wenn der Darlehensnehmer stirbt, erwerbsunfähig wird oder seinen Arbeitsplatz aufgibt. Die Versicherungsgesellschaft drückt jedoch den Kreditpreis nach oben und zahlt weniger als erwünscht. Teilzahlungsschutz, Kredit-Lebensversicherung, Anschreiben – das sind die Bezeichnungen von Restschuld-Versicherungspolicen, die Kreditinstitute oft den Schuldnern bei der Aufnahme eines Kredites bieten.
Im Falle von Arbeitslosenzahlen zahlen viele Versicherungen nur über einen gewissen Zeitabschnitt und oft erst nach sechs Jahren. Im Falle einer Erwerbsunfähigkeit sind seelische Erkrankungen oft ausgeklammert – ein vollständiger Schutz ist anders. Dabei kann die Beitragshöhe von Einzelfall zu Einzelfall sehr unterschiedlich sein, da der Versicherungsgeber eine Vielzahl von Einzelfaktoren berücksichtigt. So ist zum Beispiel die Restschuld-Versicherung, die nur den Tod der Versicherungsnehmerin deckt, natürlich kostengünstiger als der Rundum-Schutz.
Veräußert die Hausbank Kredite und Versicherungen als Gesamtpaket, zahlt sie die Prämie oft für die ganze Dauer unmittelbar an den Versicherungsgeber. Sie fügt dem gewährten Geld die Versicherungskosten hinzu, was zu zusätzlichen Zinskosten führt. Deshalb ist eine Restschuldversicherung, die gesondert abschließt, in der Regel kostengünstiger. Darlehensnehmer und Eigenheimbesitzer sind in der Regel mit einer Risiko-Lebensversicherung besser abgesichert als mit einer Restschuldpolice.
Denn: Die Restschuldversicherung zahlt nur so lange, wie das Darlehen lauffähig ist, während die Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherung immer dann zahlt, wenn der Versicherungsfalls eingetreten ist – und zwar ungeachtet der Existenz eines Kredits. Ihre Mitarbeiter können Sie so leicht sichern: Ihre gewünschten Daten erfassen – Versicherungen aussuchen – einen Arbeitsvertrag elektronisch abschliessen. Bei der Restschuldsicherung kooperieren oft Kreditinstitute und Versicherungen, da die Verträge für beide Parteien große Vorzüge haben: Sie sind für beide Parteien geeignet:
Das Versicherungsunternehmen bekommt die Prämie für den Versicherungsvertrag in einer einzigen Höhe und die Hausbank erbringt die Provision. In den meisten Fällen besteht eine Kollektivversicherung, bei der die BayernLB selbst der Policeninhaber ist. Er lässt den Darlehensnehmer nur in den Versichertenkreis ein. In diesem Falle kann die Richtlinie nur von der Nationalbank gekündigt werden.
Lediglich ein Darlehensnehmer, der gleichzeitig Inhaber einer Versicherung ist, kann seinen Arbeitsvertrag ohne die Unterstützung der Nationalbank auflösen. Die Versicherungskonditionen sehen in der Regelfall eine Frist von zwei Kalenderwochen zum Monatsende vor. Die Versicherten bekommen in diesem Falle die Vermittlungsprovision nicht zurück, haben aber Anrecht auf eine proportionale Beitragsrückerstattung.
Nach der Kündigung kann die BayernLB jedoch eine andere Sicherung zur Absicherung des Kredits fordern. Ersetzt der Schuldner ein Kredit von einer der Banken durch eine andere, so gilt der Sicherungszweck der zugehörigen Restschuld-Versicherung nicht. Für diesen Zweck gibt es ein besonderes Kündigungsrecht sowie ein Recht auf Rückerstattung des geleisteten Beitrag. Die Kreditnehmerin hat nach Abschluss des Vertrages das Recht, den Darlehensvertrag einschließlich der Restschuld-Versicherung zu kündigen.
Macht der Kundin oder der Kunden von diesem Recht Gebrauch, so fordert die BayernLB die Rückzahlung des Darlehensbetrages zuzüglich der bis dahin aufgelaufenen Zinse. Wer vor einigen Jahren Kredite und Restschuldversicherungen aufgenommen hat, kann ebenfalls vom Rücktrittsrecht durchsetzen. Die Begründung: Nach geltender Rechtlage wird die Verbindung von Gutschrift und Versicherungsschutz als eine damit verbundene Transaktion angesehen.
Häufig war dies jedoch nicht derselbe. Die Auskunftspflicht für die Restschuldversicherung hat sich seit der Implementierung der EU-Versicherungsrichtlinie („IDD-Richtlinie“) in Deutschland ausgeweitet. Der Dienstleister muss innerhalb einer Kalenderwoche nach Unterzeichnung eines Darlehensvertrages ein Merkblatt mit den folgenden Angaben einreichen: Anschließend kann der Darlehensnehmer die Bedingungen in aller Freiheit einsehen und innerhalb der Zweiwochenfrist über den Widerruf des Kreditvertrages nachdenken.
Eine Restschuldversicherung lohnt sich in der Regel nicht. Diejenigen, die eine Risiko-Lebensversicherung oder eine BU-Versicherung abschließen, zahlen trotz verbesserter Sozialleistungen oft weniger. Dem Darlehensnehmer steht ein besonderes Kündigungsrecht bei einer Neuordnung des Kredits zu. Meistens werden von den Kreditinstituten im Rahmen des Pakets Kredite und Restschuld-Versicherungen verkauft. Die Versicherung ist in dieser Situation in der Regel Teil einer Kollektivversicherung, bei der die Hausbank der Policeninhaber ist.
Die Kündigung ist nur über die Hausbank möglich. Beim Abschluss eines neuen Kredits sollten die Versicherten die Stornierungsrichtlinie sorgfältig durchlesen und die Bedingungen der Versicherungspolice sorgfältig überprüfen. Im Zuge der Implementierung der IDD-Richtlinie in das deutsche Recht müssen die Konsumenten innerhalb einer Frist von einer Stunde nach Vertragsschluss ein Merkblatt zur Restschuldversicherung vorlegen.