Bei bonitätsabhängigen Krediten bestimmt die Bonität die letztlich gültigen Zinssätze. Die aktuellen Kreditzinsen Darlehen sind oft die Rettung, wenn es darum geht, mit unvorhergesehenen Ausgaben umzugehen oder einen spontanen Wunsch zu erfüllen. Diejenigen, die einen Kredit aufnehmen möchten, denken daher sehr wahrscheinlich auch an die Sparkasse. An dieser Stelle beurteilt die Bank Ihre vermeintliche Kreditwürdigkeit. Steigt also das aktuelle Zinsniveau, können auch die Zinssätze für Ihr Darlehen angepasst werden.
Darlehenszinsen erläutert
Wenn Sie einen Darlehen aufnehmen, müssen Sie dafür Verzugszinsen bezahlen. Der Zins ist derjenige Wert, den ein Darlehensgeber von einem Darlehensnehmer fordert, um das Darlehen aufzunehmen. Du zahlst also immer etwas mehr zurück, als du mit einem Darlehen aufgenommen hast. Der Unterschied zwischen dem Kreditbetrag (dem von Ihnen geliehenen Betrag) und dem Gesamtbetrag des zurückgezahlten Geldes ist der Zins.
Die Zinssätze werden in der Regelfall in Prozenten ausgewiesen. Damit meine ich: Prozentsatz der ausstehenden Restlaufzeit pro Jahr. Wenn Sie z.B. bei einer Hausbank eine Kreditaufnahme von EUR 50/5 % vornehmen und davon ausgehen, dass jedes Jahr EUR 2.000 an die Hausbank zurückbezahlt werden, müssen Sie im ersten Jahr EUR 500 Zins bezahlen (5% von EUR 1.000 = 500).
Weil man bereits 2000 EUR an die Hausbank zurückbezahlt hat (500 EUR Zins + 1500 EUR Rückzahlung). Somit sind noch 8500 EUR übrig, auf die Sie Zins zahlt. Mit 5% beträgt der Zins, den Sie im zweiten Jahr bezahlen müssen, nur 425 EUR (5% von 8500 =425).
Dadurch wird Jahr für Jahr der Betrag, der für die Verzinsung ausgegeben werden muss, verringert. Wenn der Rückzahlungssatz, den Sie an die Hausbank zurückzahlen (hier: 2000 Euro/Jahr), gleich geblieben ist, müssen Sie mit jedem Satz weniger Zins und weniger Geld ausgeben. Somit erhöht sich mit jeder Ratenzahlung der Tilgungsanteil und der Zinsaufwand verringert sich.
Die Verzinsung ist der Wert, den Sie quasi als „Gebühr“ bezahlen müssen, um den gewünschten Kreditbetrag zu erhalten. Sie können also an den Kreditzinsen ablesen, wie kostspielig ein Vertrag ist, denn sie drückt den Geldbetrag aus, den Sie für den Vertrag bezahlen müssen…… Sie könnten so denken.
Unglücklicherweise haben Bänke mehrere Wege, um die Kreditzinsen anzuzeigen, und nicht immer sind dort wirklich alle Ausgaben inbegriffen. Danach heißt der billigste Zinssatz nicht, dass Sie das billigste Darlehen haben. Der Grund dafür ist, dass die Kreditinstitute nicht immer alle anfallenden Gebühren in den Zinssatz einbeziehen müssen. Wenn Sie ein Darlehen von einer Hausbank aufnehmen, gibt es im Grunde zwei Typen von Kreditzinsen, die Sie im Rahmen des Angebots erhalten können.
Der Effektivzinssatz und der Nominalzinssatz. Es zeigt Ihnen exakt an, was Sie für das Kreditgeschäft in reinem Interesse zu bezahlen haben (wie im obigen Beispiel beschrieben). Aber was ist, wenn die Hausbank zusätzliche Kosten usw. berechnet? z. B. Bearbeitungsentgelte, Kontobuchungsgebühren für das Kreditkonto) und belastet diese dem Auftraggeber? Dies verteuert das Kreditvolumen, ist aber nicht im Nominalzinssatz enthalten, da es anfällt, aber nichts mit dem tatsächlichen puren Zinssatz zu tun hat.
So könnte eine Hausbank ein Darlehen mit wirklich billigen Zinssätzen gewähren, aber das fehlende Einkommen (das aus dem gebotenen Billigzins stammt) in Gestalt anderer kräftiger Einmalgebühren ausgleichen. In diesem Fall betrachtet der Verbraucher nur den aktuellen Wechselkurs und bemerkt nicht einmal, wie viel er selbst zu bezahlen hat.
Dies liegt daran, dass die meisten Honorare von der Hausbank im Preis inbegriffen sind. Zur Vermeidung dessen sind die Kreditinstitute auch zur Offenlegung des Effektivzinssatzes angehalten. Der Effektivzinssatz beinhaltet verschiedene Ausgaben, bietet einen besseren „Preisschild“ für ein Darlehen und macht Kredite gleich. Die Kreditgeber sind vom Gesetzgeber dazu angehalten, diesen Zinssatz auszuweisen.
Dies sagt viel mehr über die effektiven Kreditkosten aus als der Nominalzins. Es müssen nicht alle Aufwendungen, die im Rahmen eines Kredits in Rechnung gestellt werden können, in den Effektivzinssatz einbezogen werden. Das können z.B. Aufwendungen für eine Restschuld-Versicherung oder Aufwendungen für einen Bewertungsbericht sein.
Weil diese Aufwendungen nicht in den Effektivzinssatz einzubeziehen sind, kann der effektive Effektivzinssatz über dem angegebenen liegt. Tipp: Die Bedingungen verschiedener Kreditanbieter werden komfortabel mit einem Kreditcomputer überprüft, den man kostenlos im Netz vorfindet.
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