Dies ist jedoch teuer und selten ratsam. Fast alle Fälle grober Unsinn, nur mit diesen Autokrediten. Im Falle einer Autofinanzierung mit überschaubaren Summen ist eine Restschuld-Versicherung nicht zwingend erforderlich. Banken empfehlen eine Restschuld-Versicherung für den Abschluss von Bau- und Autofinanzierungen sowie für Kredite und Ratenkredite. Teilzahlungskredit zur Finanzierung eines Autos oder für Renovierungen.
Autocredit: Vor- und Nachteile der Restschuld-Versicherung
Die von den Kreditinstituten gelobte und von Verbraucherschutzorganisationen verfluchte Restschuld-Versicherung ist ein umstrittenes Gesprächsthema für jede Art von Ratenkredit und in Verbindung mit Revolvingkrediten. Tatsächlich sichert die Krankenkasse die Kreditraten im Falle von Todesfällen, Erwerbslosigkeit und Berufsunfähigkeit/Krankheit; Fehleinschätzungen der Verträge decken jedoch nicht existenzielle Risken, sondern nur die Bonität des Bewerbers ab.
Allerdings kann die Restschuld-Versicherung bei gerechten Bedingungen und verbraucherfreundlichen Tarifen eine vernünftige Anlage sein. Im Falle unvorhergesehener Ereignisse wie z. B. Unfälle, Todesfälle, Arbeitslosigkeit oder Erkrankung des Darlehensnehmers tritt eine Restschuld-Versicherung in Kraft und zahlt die mont. monatliche Rate oder ersetzt das Darlehen durch eine Einmalzahlung. Im Falle der Erwerbslosigkeit ist jedoch zum einen zu berücksichtigen, dass diese durch die Krankenkasse gedeckt ist und zum anderen, dass im Schadenfall der Beweis für die unbeabsichtigte Vorkommnisse erbracht wird.
Liegt die Ursache der Erwerbslosigkeit in Ihrem eigenen Versäumnis und setzt die Agentur für Arbeit eine Sperrfrist auf, so entfällt der Versicherung. Die Risikolebens- und Invalidenversicherung hat im Notfall eine lange Vorlaufzeit von mehr als sechs Monate, bevor eine zahlt. Die Restschuld-Versicherung deckt den Darlehensnehmer jedoch rasch ab. Vor allem bei der Finanzierungen von Grundstücks- und Auto-Darlehen, die mit relativ hohen Zinsen verbunden sind, kann es aufgrund von hoher Arbeitslosenquote oder langer Krankheitszeit rasch zu Finanzierungsengpässen und Zahlungsverzögerungen kommen.
Es ist jedoch zu berücksichtigen, dass im Schadenfall eine Prüfung durchgeführt werden kann, um festzustellen, ob vorhandene und bekannt gewordene Erkrankungen, Abhängigkeiten, Erwerbsunfähigkeit infolge einer Trächtigkeit oder gar Suizid das Versicherungsereignis ausgelöst haben. Erfolgt der Abschluss der Rückdeckungsversicherung zusammen mit dem Autodarlehen, bezahlt der Darlehensnehmer nur eine Monatsrate für die Rückzahlung des Darlehens und des RSV.
Alle Forderungen tritt der Darlehensnehmer an das Finanzinstitut ab, das im Falle eines Schadens selbsttätig eingreift und das Darlehen bezahlt. Wird die Police dagegen getrennt bei einer anderen Hausbank abgeschlossen, bekommt der Garantienehmer im Schadenfall eine Monatsrate, die er an die Hausbank weitergeben muss. Auf einen Blick die Trümpfe der Restschuld-Versicherung:
Weil das Krankheitsrisiko und die Langzeiterkrankung mit zunehmendem Lebensalter steigen, ist der Versicherungsabschluss oft auf ein maximales Lebensalter beschränkt. Außerdem bezahlen die Menschen mehr als die Frau, weil sie eine niedrigere durchschnittliche Lebensdauer haben. Besonders kritisch sehen die Konsumentenschützer die höheren Ausgaben für die Restschuld-Versicherung, die den Auftragnehmern zunächst unklar sind: Obwohl die Pflichtversicherung bei der Kreditaufnahme gesetzlich verboten ist, ist der Vertragsabschluss oft de facto mit dem Abschluß des RSV verbunden.
Den Vorteilen niedriger Zinsen steht oft der obligatorische AbschluÃ? von Versicherungen gegenüber. Wenn kein RSV geschlossen wird, werden die Sonderbedingungen oft weggelassen, so dass der Zins am Ende gleich ist. Daher wird die Versicherungsbranche oft als zusÃ?tzliche Einkommensquelle und Schutz fÃ?r Kreditinstitute ohne Zusatznutzen fÃ?r den Konsumenten abtreten. Weil es keine einheitlichen Bedingungen für die Restschuld-Versicherung gibt, gibt es eine Vielzahl von Restriktionen, Ausschlüssen und Mehrdeutigkeiten in den Aufträgen.
Bildung und Betreuung sind hier oft unzureichend. Obwohl viele Versicherungen bei Vertragsabschluss keine prävertragliche Gesundheitsprüfung durchführen, wird beim Eintreten des Versicherungsfalls festgestellt, ob ein Ausschließungsgrund vorliegt, der zu einer Zahlungsverweigerung impliziert. Dabei handelt es sich oft um z. B. Geisteskrankheiten des Versicherten.
Schlussfolgerung: Die Restschuldversicherung ist prinzipiell nicht falsch, wenn keine finanziellen Wertpapiere oder Reserven zur Verfügung stehen. Bei Abschluss einer Versicherungspolice sollte man jedoch auf ein montatliches Beendigungsrecht (mindestens zum Jahresende) und mont. die Beitragszahlung achten. Lohnenswert ist auch ein Vergleich: Die Absicherung muss nicht zwangsläufig mit dem teilnehmenden Automobilhändler erfolgen – andere Kreditinstitute können billigere Geschäfte anbieten.
Soll eine prävertragliche Vorsorgeuntersuchung durchgeführt werden, so sind alle uns bekannt gewordenen Erkrankungen anzugeben, damit Sie im Falle eines Todesfalls nicht nur die gezahlten Prämien, sondern die ganze Deckungssumme auszahlen. Auf jeden Falle ist es sinnvoll, das Wagnis von Eventualfällen wie z. B. Arbeitslosengeld im Voraus abzuwägen: Andererseits sollte geprüft werden, ob eine Risikolebens- oder Kapitallebensversicherung nicht die beste Lösung ist, um die Gastfamilie im Notfall zu schützen und die damit verbundenen höheren Ausgaben zu vermeiden – vorausgesetzt, dass die Zeit bis zur Zahlung überbrückt werden kann.
Insbesondere bei Autodarlehen und anderen qualitativ hochstehenden Erzeugnissen sollten die Konsumenten auch berücksichtigen, dass die Finanzierungen dem Kauf eines dauerhaften Konsumguts dienen.