Guten Tag, ich habe von der heutigen Entscheidung über die Bearbeitungsgebühr gehört und bin meine Akten durchgegangen. Das Bundesgericht hat die Kreditgebühr für das Bausparen aufgehoben. Der BGH sentences Bausparkasse Schwäbisch Hall for loan fee. Die Bausparkassen dürfen für ein Bauspardarlehen keine Kreditgebühr erheben. Die Kreditgebühr ist eine kontrollierbare Nebenpreisvereinbarung.
Die Wohnungsbaugesellschaften sind in Bewegung – aber wohin geht der Markt?
Frankfurt/Main 02.05.2014 — Kein Konsument bezahlt gerne eine Abgabe, das haben auch die Wohnungsbaugesellschaften anerkannt. Spiegelt die Streichung der Kredit- und Kontobeträge wirklich in die Finanzkarten für den Gebäudeschoner, oder wird hier geschicktes Bluffen eingesetzt? Abschlusskosten, Kontobuchungsgebühr, Kreditgebühr, Vertragskonsolidierungsgebühr: Bauparen, das Honorareldorado – jedenfalls bis vor nicht allzu langer Zeit.
Obwohl der BGH die Belastung der Abschlußgebühr als rechtsgültig anerkannte, wurden einige unangenehme Entscheidungen getroffen, wie z.B. die Feststellung des Oberlandesgerichtes Dresden, daß die Bearbeitungsentgelt für Darlehen nicht zulässig sei oder die des BGH gegen die Kontoführungsgebühr für Ausleihgeschäfte. Es war 2011. Lange Zeit sah es so aus, als wären die Wohnungsbaugesellschaften nicht beeindruckt.
Zum einen wurde gesagt, dass noch kein Berufungsurteil des BGH ergangen sei, da sich das Berufungsurteil nicht ausdrücklich auf Bausparverträge beziehe, zum anderen. Betrachtet man aber heute die Bausparkassenlandschaft, so stellt man fest, dass es kaum noch Preise mit „Gebühren“ gibt. Die wollen jetzt mal bezahlen, auch medial und Verbraucherschtzer-bewusst.
Warum sollte er auch eine Kreditgebühr für den Bausparvertrag akzeptieren, wenn die Abwicklungsgebühr für Bankkredite gestrichen wurde? Die Wohnungsbaugesellschaften sind in Bewegung – aber wohin geht der Markt? So hatten die Wohnungsbaugesellschaften keine andere Wahl, als sich an den neuen Markt zu gewöhnen. Obwohl es in den Preisen keine Leihgebühr mehr gibt, erscheint die Prämie wieder.
Bei der Prämie handelt es sich um eine so genannte Prämie, die den Kreditbetrag um zwei Prozentpunkte erhöht: Sie erhalten 100-prozentige Kredite, aber Sie müssen 102-prozentige Zinsen zurueckzahlen. Daher wird die Prämie auch in die Kalkulation des Effektivzinssatzes einbezogen. Welchen Einfluss hat die Prämie auf den effektiven Zinssatz? Der Effektivzinssatz für das Bauspargeschäft hängt auch vom Spargrad und dem Rückzahlungsbetrag ab, weshalb die effektive Verzinsung nur in seltenen Fällen zu einem klaren Effektivzinssatz für das Bauspargeschäft führt.
Für ein Bankkredit mit drei Prozentpunkten Zins, vier Prozentpunkten Rückzahlung und einer Festzinsperiode von 15 Jahren würde der effektive Zinssatz 3,04 Prozentpunkte betragen. Würden hier eine Prämie von zwei Prozentpunkten erhoben, würde sich der effektive Zinssatz auf 3,29 Prozentpunkte anheben. Vielmehr ist ein Anstieg des Effektivzinssatzes um rund 0,25 Prozentpunkte zu beobachten, wenn eine Sparkasse mit einer Prämie von zwei Prozentpunkten arbeitet.
Die Wüstenrot Sparkasse funktioniert nach unserem Kenntnisstand mit drei von fünf Tariften zu einer Prämie von zwei Prozentpunkten, und einige LBS Sparkassen haben auch die Prämie wieder eingefuehrt – LBS Westtarife mit sieben von acht Tariften und LBS Rheinland-Pfalz mit mindestens einem Tarife. So könnte man also behaupten, dass die Kreditgebühr abgeschafft und durch eine neue Fee abgelöst wurde, die nicht mehr als Fee, sondern als etwas feineres „Premium“ bezeichnet wird.
In drei von vier Tarifvarianten wurde die Vergleichsgebühr auf 1,6 Prozentpunkte erhöht, da die Jahresabschlusskosten von 12 EUR endgültig entfallen und andere Kosten nicht mehr anfallen würden. Für Sparbeträge unter EUR 4.000 rechnet sich diese gestiegene Abschlusskosten für den Bauherrn, wenn man die Barwertverrechnung außer Acht läßt und von einer Vertragsdauer von 20 Jahren ausgeht.
Andererseits haben die meisten anderen Wohnungsbaugesellschaften auch die Kontenführungsgebühr abgeschafft – ohne andere Pauschalgebühren zu erheben. Schlussfolgerung: Der Entwicklungstrend geht deutlich weg von den auch so genannten Kommissionen. Dies heißt aber nicht, dass die Bauherren weniger einnehmen oder der Bauherr Geld sparen wird.
Für die korrekte Bewertung und den Vergleich von Bauspartarifen ist der Gesamtnutzungszinssatz ein wesentlicher Bezugspunkt – zusätzlich zu den gesamten Kosten, die Sie für Ihren Auftrag tragen müssen.