Bei einem Rentnerdarlehen spielt jedoch die Bonität eine besonders wichtige Rolle. Du brauchst ein sicheres Einkommen, in diesem Fall eine sichere Pension, mit der du deinen verdienten Ruhestand mit einer Weltreise oder einem kleinen Häuschen versüßen kannst. Wer als Rentner ein Darlehen aufnehmen will, muss zudem ein regelmäßiges Einkommen, d.h. einen regulären Rentenbescheid, nachweisen. Die Banken akzeptieren Annuitäten als Einkommen und führen Bonitätsprüfungen durch.
Immobilie: Rentner und Angehörige haben wieder mehr Gewinnchancen.
Die EU-Kreditrichtlinie „Wohnimmobilien“, die die derzeit strengeren Kreditvergaberegeln vereinfachen könnte, wurde am vergangenen Donnerstag vom Kabinett beschlossen. Diese Direktive schafft seit Anfang des Jahres Verunsicherung, insbesondere bei den Krankenkassen, Genossenschaften und deren Kundinnen und Verbrauchern. Nach den neuen Vorschriften müssen die Institutionen viel strikter als in der Vergangenheit überprüfen, ob der Kreditnehmer seinen Darlehensbetrag zuruckzahlen kann.
Protestiert wurde von Kreditgebern sowie Teilen der Bau- und Immobilienwirtschaft. Besonders die älteren Schuldner und jungen Eltern fühlen sich benachteiligt. Die EU-Richtlinie hat zum Ziel, die Beurteilung der Kreditwürdigkeit auf der Grundlage der laufenden Erträge vorzunehmen und den Immobilienwert selbst auszuschließen. Senioren mit einer kleinen Pension haben daher weniger Möglichkeiten, z.B. für eine umfangreiche Sanierung Gelder zu erhalten, auch wenn die Liegenschaft bereits voll bezahlt ist.
Auf der anderen Seite haben auch junge Privathaushalte, die oft auch ein niedriges Einkommen haben, zum Beispiel wegen junger Menschen, oft eine niedrigere Chance, einen Darlehen zu erhalten, da Garantien oder andere Wertpapiere genauer geprüft werden. „Insbesondere Ältere Menschen in Häusern mit geringem Einkommen sind von der Bonitätsrichtlinie belastet, da die Bonitätsprüfung mehr auf dem Einkommen und weniger auf dem Immobilienwert basiert“, sagt Volker Hetterich, Vorstandssprecher der Genossenschaft.
Die Proteste im Bankensektor haben im vergangenen Jahr wirklich angezogen. Sie hatten bis zur letzen Sekunde abgewartet, ob der dt. Parlamentarier die Direktive wirklich mit größter Sorgfalt durchsetzen wird. Nicht immer wurden neue Spezifikationen für Consulting-Protokolle unmittelbar implementiert. Konsumenten können ein Guthaben bei Beratungsfehlern leicht stornieren.
In der Zwischenzeit haben Untersuchungen gezeigt, dass weniger Kredite vergeben wurden. Beispielsweise hat der BFW des Bundesverbandes Freiburger Immobilien- und Wohnunternehmen berichtet, dass rund 80 Prozentpunkte der Mitgliedsfirmen Effekte auf den Absatz ihrer Immobilien festgestellt haben. 40% berichteten von kurzfristigen Verbraucherkündigungen aufgrund einer ablehnenden Kreditentscheidung kurz vor Vertragsschluss. Grundsätzlich hat die Direktive den Bankmitarbeitern die Pflicht erteilt, die ökonomische Widerstandsfähigkeit eines Darlehensnehmers für einen Zeitraum von zehn, 20 und noch mehr Jahren zu schätzen.
Es war sehr wahrscheinlich, dass sich einige Kreditanstalten allein aus Gründen der Rechtsunsicherheit gegen ein Darlehen ausgesprochen hatten. Demnach sollten auch in Zukunft Wertzuwächse von Liegenschaften – zum Beispiel durch Bau- und Sanierungsmaßnahmen – bei der Bonitätsprüfung einbezogen werden. Alte Hausbesitzer mit einer ausgezahlten Liegenschaft haben daher einen Teil ihres Vermögens zurück.
Auch das Finanzministerium und das Bundesministerium der Justiz sollen in einer Rechtsvorschrift eindeutige Richtlinien zur Bonitätsprüfung festlegen. Das Konzept der Kreditinstitutsrichtlinie wurde vor dem Hintergund der spanischen Immobilenblase entwickelt. Dort hatten sich viele Häuser überverschuldet und liehen ihren Liegenschaften immer neue Kredite. „Im Falle von unerwünschten Entwicklungen ist eine Begrenzung des Verhältnisses zwischen dem Darlehensbetrag und dem Wert der Immobilie nach oben durchdacht.
Es sollte auch möglich sein, die Ausleihung durch eine Begrenzung des verfügbaren Einkommens des Schuldners nach oben zu begrenzen. Eine weitere Möglichkeit der Intervention besteht darin, dass es eine untere Grenze als Spezifikation für eine Mindestrückzahlung gibt. Dabei könnte auch das Quotient aus der Gesamtschuld eines Schuldners und seinem Einkommen betrachtet werden. Die Gesetzesvorlage gilt nur für Kredite für den Aufbau und Kauf von Grundstücken, nicht aber für Umbauten und Renovierungen.