sind als laufzeitabhängige Vergütung für die Bereitstellung von Kapital zulässig. Derzeit wird viel diskutiert: Sind Kreditbearbeitungsgebühren erlaubt oder unannehmbar? Neuigkeiten und Informationen zu den Bankgebühren auf einen Blick: Die Bearbeitungsgebühren für Verbraucherkredite hat der BGH kürzlich für unzulässig erklärt. Andererseits sind Abschlussgebühren für Bausparverträge ausdrücklich erlaubt.
Werden Bearbeitungsgebühren für Kredite erhoben?
Der BGH hat im Juni 2014 entschieden, ob Bearbeitungsgebühren für Kredite erlaubt sind; die Wahl fiel zugunsten der Schuldner aus. Infolgedessen haben die meisten Institute die Bearbeitungsgebühren gestrichen. Bei bereits gezahlten Bearbeitungsgebühren können die Darlehensnehmerinnen und Darlehensnehmer auch nachträglich von den Kreditanstalten Gelder nachfragen. Die von den Kreditanstalten angeführten Gründe für die Streichung der Bearbeitungsgebühren sind, dass die Kreditbearbeitung keine eigenständige Leistung für die Darlehensnehmer ist.
Umso mehr ist es für den Darlehensgeber wichtig, die Solvenz zu prüfen und den Jahresabschluss zu erstellen als für die Kundinnen und Kunden. Dabei ist es wichtig, dass der Darlehensgeber die Solvenz prüft und den Jahresabschluss erstellt. Zinsen sind daher die einzig berechtigte Entschädigung für die EZB. Ebenso wird der individuelle Beitrag bestimmter Kreditinstitute anstelle der Verarbeitungsgebühr als nicht zulässig angesehen. Allerdings ist die Rechtsprechung nicht auf alle Arten von Krediten anwendbar.
Ausgenommen hiervon sind die KfW-Darlehen mit der Verarbeitungsgebühr in Gestalt eines Auszahlungsrabatts. Im Falle von Konsumentenkrediten gelten die Kreditabwicklungsgebühr und der individuelle Beitrag als nicht zulässig und können im Wege einer Forderung zurückgefordert werden. Für die Verbraucher bedeutet dies, dass Raten-, Sofort-, Online-, Auto-, Blitz- und andere Privatdarlehen keine Verarbeitungsgebühr beinhalten dürfen. Die Formulare für die Erstattung sind im Netz leicht zu erreichen.
Für gewerblich genutzte Kreditnehmer besteht auch die Möglichkeit, die Bearbeitungsgebühren zurückzuerhalten. In einigen Ausnahmefällen haben die Gerichtshöfe die Bearbeitungsgebühren für diese Darlehen für wirkungslos befunden. Obgleich seit der Entscheidung vom Monat Juni 2014 keine Bearbeitungsgebühren mehr anfallen, haben einige Darlehensgeber versucht, die Differenzen mit dem Effektivzinssatz zu begleichen. Die Effektivzinssätze der Anbieter sind oft wesentlich teurer als die Kreditzinsen, da es keine durchgängige Tranzparenz bei der Ermittlung des Effektivzinssatzes gibt.
Der Auftraggeber schließt ein Darlehen von EUR 1000 mit einem Sollzinssatz von 5% ab. Sie hat eine Fälligkeit von einem Jahr und die Tilgung erfolgt in einer Ratenzahlung am Ende der Gültigkeit. Die zu zahlende Summe beträgt 1050 EUR. Der Effektivzinssatz entspricht in diesem Falle dem Sollzinssatz.
Der Auftraggeber schließt ein Darlehen von EUR 1000 mit einem Sollzinssatz von 5% ab. Sie hat eine Fälligkeit von einem Jahr und die Fälligkeit beträgt zwei Sätze. Der erste Teilbetrag wird nach 6 Monaten und der letztgenannte nach Ablauf der Frist gezahlt. Ab dem 6. Lebensmonat wurde nur noch die halbe Menge zu verzinsen, so dass die Gesamtzinslast durch die Vorfälligkeit geringer geworden ist.
3. Fall: Der Auftraggeber schließt ein Darlehen von EUR 1000,- mit einem Sollzinssatz von 5% ab. Sie hat eine Fälligkeit von einem Jahr und die Tilgung erfolgte in zwei Teilbeträgen. Der erste Teilbetrag wird nach 6 Monaten und der letztgenannte nach Ablauf der Frist gezahlt. Damit hat der Darlehensgeber sowohl die Hälfe des Darlehensbetrages frühzeitig entgegengenommen als auch die vereinbarten Zinsen für die Gesamtlaufzeit beibehalten.
Im Falle von Darlehen ohne Schufa ist besonders darauf zu achten, dass keine Bearbeitungsgebühren anfallen. Von einigen zweifelhaften Anbietern wird behauptet, dass die Kosten für die Abwicklung solcher Anfragen im Vergleich zu Darlehen an die Schufa gestiegen seien. Gleiches trifft hier zu: Der zusätzliche Kostenaufwand für Kredite ohne Schufa darf nur über Zins erstattet werden.
Sie ist daher auch ein Argument dafür, dass die Darlehen ohne Vermittlung der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht teuerer sein können als die der Bundesanstalt. Fragwürdig sind auch Provider, die eine Vorauszahlung erheben. In den meisten Fällen bieten solche Dienstleister eine Weigerung oder ein Angebot von Krediten mit realitätsfremden Zinssätzen an. Für Darlehen, die zusätzlich zu den Zinskosten berechnet werden, sind prinzipiell alle Gebührenarten nicht zulässig.
Sie gelten jedoch nur für den Vertragsabschluss. Für die Darlehensnehmer bedeutet dies, den Dienstleister mit dem Dienstleister zu vergleichen, um festzustellen, welche Mehrkosten durch einen Darlehensvertrag verursacht werden können. Weil viele Darlehensgeber jedoch bei außerplanmäßigen Tilgungen und Vorfälligkeiten sehr kundennah sind, gibt es ausreichende Darlehensangebote ohne oder mit nur wenigen Mehrkosten.