Die Zinsen für langfristige Baukredite sind so günstig wie nie zuvor in diesem Jahr! Es geht um die Bildung von Wohneigentum, weil die Zinsen so günstig sind. Aber wer bietet die niedrigsten Zinssätze in der Schweiz? Die Immobilienkredite (mit variablen Zinssätzen) stiegen leicht an. Der Zinssatz für ein Baukredit ist historisch günstig.
Zinserhöhung führt zu einer deutlichen Erhöhung der Zinsbelastung
Die Zinssätze für Baufinanzierungen sind seit Jahren traditionell günstig. Aber Gebäudeeigentümer und Anleger müssen sich auf die gestiegenen Zinsen einrichten. Damit sind auch die Zinsen für zehnjährige festverzinsliche Immobiliendarlehen um mehr als 33% gestiegen. Die Tendenz steigender Zinsen wird sich weiter verstärken (müssen). ¿Wie kann ein vorteilhafter Zins dauerhaft sichergestellt werden?
Seit Ende 2018 könnten die Langfristzinsen weiter anwachsen. Und zwar dann, wenn die EZB aufgrund eines weiteren Anstiegs der Teuerung ihre Währungspolitik anpaßt. Die EZB hat in der zweiten Septemberhälfte beschlossen, den Anleihekauf von Januar bis März auf 15 Mrd. EUR pro Kalendermonat zu reduzieren. Bei einem Anstieg der Zinsen um nur einen knappen halben Prozentpunkt sind 400.000 EUR teurer als ein gutes Mittelklasseauto.
Mit einem Darlehensbetrag von 100.000 EUR und einem Festzinssatz von 1,5% würde eine monatliche Ratenzahlung von 290 EUR (anfängliche Rückzahlung von 2%) gut 38 Jahre dauern, um das Darlehen in voller Höhe rückzuführ. Im ersten Jahrzehnt werden rund 13.500 EUR Zinsen anfallen. Erhöht sich der Zins um einen halben Prozentpunkt auf 2%, verursacht die gleiche Finanzierungsform bei gleichem Monatssatz (Anfangsrückzahlung %) knapp 18.400 EUR an Zinsen – also knapp 7.000 EUR mehr.
Aus diesem Grund sollten sich die Bauwilligen gegen die steigenden Zinsen absichern. Der Bauherr sollte sich gegen die steigenden Zinsen schützen. Ist in der Förderung ein Vertrag enthalten, können die Zinsen bis zur Höhe der letzen Tranche fixiert werden – auch wenn diese erst in 20 oder 25 Jahren zur Zahlung ansteht. Darüber hinaus weisen einige Bausparverhältnisse einen konkurrenzlos niedrigen Zins auf. Damit wird klar, dass die Schuldnerinnen und Schuldner tatkräftig agieren sollten, um die vorteilhaften Bausparzinsen jetzt nachhaltig zu erhalten.
Bei Haushalten, die sich ihre Finanzierungen bei einem starken Anstieg der Zinsen nicht mehr leisten können, ist die Absicherung langfristiger Zinsen von existentieller Relevanz.
Für Gebäudeeigentümer und Liegenschaftskäufer ist die derzeitige Zinslage günstig. Aber die Zinsen steigen bereits.
Für Gebäudeeigentümer und Liegenschaftskäufer ist die derzeitige Zinslage günstig. Nach dem historischen Tiefstand der letzten Jahre sind die Zinsen in jüngster Zeit wieder gestiegen – bei den Baufinanzierungen um 11 vH. Wenn Sie in naher Zukunft ein eigenes Haus aufbauen oder erwerben wollen, sollten Sie sich die aktuell vorteilhaften Bedingungen für Ihre Finanzierungen dauerhaft absichern.
Schließlich sind die Zinsen für zehnjährige Immobilienkredite seit Ende 2017 von im Durchschnitt 1,34% auf 1,50% pro Jahr gestiegen. Diese können bis zu zwölf Prozentpunkte des Kauf- oder Konstruktionspreises ausmachen und sollten aus eigenen Mitteln gezahlt werden können. Auf einer soliden Grundlage sollten weitere 20 Prozentpunkte des Gesamtbetrags der Finanzierung als Eigenmittel zur Verfügung stehen.
Darüber hinaus ist es ratsam, weitere 20 bis 30 Prozentpunkte mit einem bauspartechnischen Vertrag zu decken. Zudem sind außerordentliche Rückzahlungen auf das Baudarlehen in jeder Hinsicht und in jeder Größenordnung kostenlos möglich. Der verbleibende Teil der Baufinanzierung von 50 bis 60 Prozentpunkten kann z.B. durch ein annuitätisches Kreditgeschäft finanziert werden. „Ein Zinserhöhung von nur einem Prozentpunkt macht ein Kredit um mehrere tausend EUR teurer“, sagt Theiet.
„â??Mit einem Bausparvertrag erarbeiten sich die zukÃ?nftigen EigentÃ?mer nicht nur das nötige Kleinkapital, um in die eigenen vier WÃ?nde zu springen, sondern auch die aktuell gÃ?nstigen Bedingugen fÃ?r das nachfolgende Bausparen. „Mit dem vom Land gesponserten Wohn-Riester können Bauherren rascher und kostengünstiger ins eigene Heim kommen. Unter gewissen Voraussetzungen bekommt jeder anspruchsberechtigte Erwachsener eine Jahresgrundbeihilfe von höchstens 175 EUR; für Kleinkinder bezahlt der Bund einen Zuschlag: bis zu 300 EUR pro Jahr für jedes anspruchsberechtigte Kindergeld.
Das Finanzieren der eigenen vier Wänden ist in der Praxis meist eine der grössten Kapitalanlagen im Wohnbereich. Künftige Eigentümern stehen vielfältige Optionen zur Verfügung, um das aktuell tiefe Zinseniveau zu gewährleisten. Gebäudeeigentümer oder -nehmer, die in wenigen Jahren ein eigenes Haus kaufen wollen, bilden mit einem Bausparvertrag durch regelmässige Zahlungen ein Eigenmittel. Zugleich sichert der Baudarlehen für die Folgejahre ein niedriges zinsenniveau.
Weiteres Plus: Für Wohnungsbaufreunde sind spezielle Zahlungen auf das Bausparen kostenlos und in jeder beliebigen Summe durchführbar. Die sonstigen Ausleihungen unterliegen grundsätzlich einer Zinsprämie. Bei dieser Art der Objektfinanzierung wird ein Baufinanzierungsvertrag in der Größenordnung des Finanzbedarfs mit einem rückzahlungsfreien vorfinanzierten Kredit in der gleichen Größenordnung kombiniert. Die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer bezahlt dann zunächst nur die Zinsen auf das Kreditgeschäft und sichert zugleich den Vertrag zum Bausparen.
So können die Bauherrn die derzeit vorteilhaften Bedingungen für ihre Folgefinanzierung im Vorfeld festlegen. Der Kreditnehmer bezahlt in der Regelfall für jeden angefangenen Bestandsmonat eine Zinsprämie zwischen 0,01 und 0,03 vH. Obwohl Immobilienkreditgeber aktuell von den geringen Baukosten profitierten, verlängert das niedrige Zinsniveau zugleich die Tilgungsfrist eines klassisch angelegten Jahresanleihen.
Obwohl die Monatsrate von Zinsen und Tilgungen über die gesamte Dauer gleich geblieben ist, verändert sich die Zusammenstellung dieser Raten im Zeitablauf: Mit jeder Rückzahlung nimmt der Anteil der Zinsen ab, während der Anteil der Rückzahlungen in gleichem Umfang zunimmt. Im Falle eines zinsgünstigen Darlehens ist die Monatsrate niedriger als bei höheren Zinssätzen, und der Rückzahlungsanteil des Zinssatzes erhöht sich dementsprechend langsam.
Daher ist im derzeitigen Niedrigzinsbereich eine höhere Anfangsrückzahlungsrate von gut zwei Prozentpunkten ratsam, um rascher fremdfrei zu sein.