Die Zinssätze bleiben unabhängig von der aktuellen Zinssituation konstant. Hohes Wachstum und niedrige Zinssätze haben Schwachstellen aufgebaut.
Darlehenszinsen
Es gibt keine unentgeltliche Arbeit der Kreditinstitute, und deshalb müssen Zinsen für Darlehen bezahlt werden. Die Verzinsung des Fremdkapitals dient der Finanzierung der Hausbank und generiert Erträge. Man unterscheidet zwei unterschiedliche Zinsen, den Effektivzinssatz und den Nominal- oder Sollzinssatz. Die Nominalverzinsung ist nicht sehr sinnvoll, da sie nur die Zinsbelastung für den aufgenommenen Betrag ausweist.
Neben den bloßen Zinsen für das eingeworbene Eigenkapital beinhaltet der Effektivzins auch andere Aufwendungen, die bei einem Darlehensvertrag anfallen können. Es muss immer der Effektivzins vorgegeben werden. Die Gesetzgebung verpflichtet dazu, dass sowohl die Bank als auch das Kreditinstitut dies tun, um den Zins für die Konsumenten vergleichsweise zu gestalten. Beispielsweise muss der Effektivzins nur die verbindlichen Nebenkosten ausweisen.
Zahlreiche Kreditanstalten offerieren eine Restschuld-Versicherung für ihre Kredite. Dennoch fällt der Soll-Zinssatz beim Abschluß einer Restschuld-Versicherung merklich. Daher beschließen die meisten Kundinnen und -kundinnen, eine solche Absicherung abzuschließen. Es ist nicht notwendig, die Aufwendungen im Effektivzins anzugeben, so dass es vorkommen kann, dass der Sollzins abnimmt, der Kredit aber in der Gesamtsicht durch die Restschuld-Versicherung verteuert wird.
Für den Darlehensvergleich ist der Effektivzinssatz nicht immer geeignet, da er nicht für alle Fallbeispiele gilt. Prinzipiell können nur Darlehen mit gleichem Darlehensbetrag und gleichem festem Zins gegenübergestellt werden. Für viele Kfz-Finanzierungen werden nur die Zinsen angezeigt, der Anschaffungspreis wird jedoch nicht erwähnt. Somit entfällt der bedeutendste Parameter und der Effektivzins kann nicht zu Vergleichszwecken herangezogen werden.
Außerdem werden nicht alle Faktoren wirklich in Betracht gezogen, so dass der Effektivzinssatz nie eine definitive Aussage über die tatsächlichen Kreditkosten macht. Sie ist jedoch als Orientierungshilfe für den grundsätzlichen Vergleich von Darlehen geeignet. Im Prinzip werden für fast jeden Darlehensvertrag vom Darlehensgeber Zinsen berechnet, allerdings gibt es einige Ausnahme.
Darlehensverträge, die zur Unterstützung bestimmter Massnahmen geschlossen wurden, können zinslos sein. Dies sind in der Regelfall Darlehensverträge zur Refinanzierung förderfähiger Projekte (z.B. Klimaschutz). Mit diesen Kreditvereinbarungen muss nur eine Rückzahlung gezahlt werden.