Privatkredite Vergeben österreich

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Finanzmarktüberwachung

Seit den 90er Jahren ist die Devisenfinanzierung bei den heimischen Verbrauchern sehr populär, vor allem zur Förderung des Wohnungsbaus im Privatbereich. Seit 2003 weist die Finanzmarktaufsichtsbehörde (FMA) jedoch auf die mit dieser Form der Finanzierungen verbundenen Gefahren hin. Im Zuge der Finanzmarktkrise werden die FMA-Mindeststandards nun gestrafft, um vorhandene und zukünftige Risken zu limitieren. Lange Zeit hatte Österreich eine besondere Stellung auf den Weltkreditmärkten für Fremdwährungsdarlehen, da der Marktanteil der Devisenfinanzierung im Verhältnis zur Landeswährung mit einem Vielfachen höher war als in anderen Ländern.

Im Zuge der Markteroberung im Ostteil haben österreichische Kreditinstitute dieses Finanzmodell auch in die Länder Mittel-, Ost- und Südosteuropas exportiert. Aufgrund der mit dieser Form der Finanzierung verbundenen Zusatzrisiken haben die Österreichische Nationalbank OeNB, der Internationale Währungsfond (IWF) und die Finanzmarktaufsicht (FMA) jedoch wiederholt vor einer Risikokumulation für dieses Finanzierungsinstrument sowohl für Kreditinstitute als auch für Konsumenten warnen.

Neben den mit der Devisenfinanzierung verbundenen Risikofaktoren ist die Mehrheit (rund zwei Drittel) auch als Darlehen mit Laufzeiten (während der Dauer sind nur Zinszahlungen zu leisten) mit Tilgungsvehikeln zur Tilgung von Kapital strukturiert. Wie schnell man mit den Gefahren umgeht und welche drastischen Folgen ihre Kumulation haben kann, hat die weltweite Finanzmarktkrise nun deutlich gezeigt – für Schuldner und Geldgeber gleichermaßen.

Der erhebliche Zinsvorsprung des Frankens und des Yens gegenüber dem Euro-Zinsniveau sowie die ständig ansteigenden Aktienmärkte haben in Boomzeiten die Kreditinstitute und die kumulierten Risken ihrer Kundschaft bei dieser populären Form der Finanzierung offenbar in den Schatten gestellt. Angesichts der damit verbundenen Gefahren hat die FMA jedoch nicht nur kontinuierlich öffentliche Abmahnungen ausgesprochen, sondern im Okt. 2003 auch „Mindeststandards für die Gewährung und Verwaltung von Fremdwährungskrediten“ (FMA-MS-FX) und „Mindeststandards für die Gewährung und Verwaltung von Darlehen mit Rückzahlungsmitteln“ (FMA-MS-TT) publiziert.

Die Banken haben aufgrund dieser Mindestnormen bereits veranlasst, dem Risiko-Management und der Risikolimitierung für dieses Angebot besondere Aufmerksamkeit zu schenken und die Verbraucher darüber zu unterrichten. Im Jahr 2005 haben die FMA, die OeNB und die Wirtschaftskammer Österreich (WKO) zusammen eine an die Verbraucher gerichtete und verbreitete Informations-Broschüre herausgegeben, die die Gefahren von Fremdwährungskrediten und Tilgungsträgern auf einfache und verständliche Weise darstellt und klar darauf hinweist, dass es sich letztendlich um ein „spekulatives Geschäft mit hohem Risiko“ handelte.

Für Kreditinstitute und Konsumenten hat die Kapitalmarktkrise die mit Fremdwährungs- und Tilgungsträgerdarlehen verbundenen Zusatzrisiken sichtbarer gemacht, aber auch auf bisher unter- und unterbewertete Einzelrisiken fokussiert: Für Kreditinstitute sind dies vor allem das Refinanzierungs- und das Konzentrationsrisiko sowie das Rechts- und Imagerisiko, da vertragsgemäße Sicherungsklauseln wie Euroumstellung und Liquiditätsprämien aufgrund des Meinungsdrucks der Öffentlichkeit nicht durchsetzbar waren.

Neben dem Währungs- und Zinsänderungsrisiko waren sich die Kundinnen und -kunden des Asset-Preisrisikos des Tilgungsvehikels besonders bewusst. Der Anteil der an Privathaushalte in Österreich vergebenen Fremdwährungsdarlehen beträgt rund ein gutes Viertel der ausstehenden Gesamtdarlehen – dies ist, wie bereits erwähnt, im internationalem Maßstab sehr hoch.

Auch für Österreich bedeutet diese Erkenntnis ein ernsthaftes gesamtwirtschaftliches Hindernis und ein nicht zu unterschätzendes Gefährdungspotenzial für die Stabilität der Finanzmärkte. Deshalb hat die FMA der Bankenbranche in der schwersten Zeit der Finanzmarktkrise, genau am 11. November 2008, dringend geraten, keine Fremdwährungsdarlehen mehr an Privathaushalte zu vergeben. Frühere Feststellungen haben ergeben, dass dieser dringlichen Handlungsempfehlung auch von den Gesamtbanken entsprochen wurde, was nicht zuletzt im Hinblick auf einheitliche gleiche Ausgangsbedingungen ein großer Fortschritt ist.

Die Kennzahlen zeigen, wie die Abbildung verdeutlicht, ihre Wirkung: Der Anteil der Fremdwährung an den Gesamtkrediten der inländischen Privathaushalte ist seit dem vierten Vierteljahr 2008 stetig zurückgegangen und ist seit dem vierten Vierteljahr 2009 im Vorjahresvergleich um rund 1,6 %-Punkte gefallen. Dagegen sank der Devisenanteil der inländischen Privatkunden (Nichtbanken) an den Gesamtkrediten (einschließlich Unternehmen) um rund 0,8 %-Punkte – bleibt aber mit rund 17% auf hohem Vorjahresniveau, zumal im Weltvergleich eher unter 5?% liegende Zahlen die Regel sind.

In absoluten Zahlen sank das Fremdwährungsvolumen sowohl an inländische Verbraucher (Nichtbanken) als auch an Privathaushalte im Vergleich zum Vorjahr auf 52,3 Mrd. bzw. 35,7 Mrd. (mit rund 250.000 Darlehensnehmern in dieser Art von Finanzierung). Nach wie vor erfordert die Weiterentwicklung der Reflection Vehicles (TT) besondere Aufmerksamkeit. Eine im ersten Semester 2009 durchgeführte FMA/OeNB-Umfrage ergab, dass rund drei Viertel des TT-Volumens direktem Marktrisiko unterliegen: Die Mehrheit in Gestalt der Fondspolice, in geringerem Maße als Anlagen in Anlagefonds und anderen Finanzprodukten wie Immobilienfonds, Hedgefonds und Derivativfonds.

Kern der TT-Umfrage ist, dass die Tilgungsvehikel nicht die für die Rückführung der Darlehensschuld erforderlichen Gesamteinnahmen erzielen konnten: Ende 2008 belief sich die Gesamtabdeckungslücke für private Haushalte auf beachtliche 14 Prozent (4 Mrd. ?). Daher ist aus heutiger Sicht davon auszugehen, dass das im Tilgungsvehikel eingesparte Eigenkapital in vielen FÃ?llen nicht ausreicht, um die aufgenommenen Lose zu tilgen.

Daher müssen viele Kundinnen und Servicekunden umfangreiche Zusatzmittel zur Kapitalrückzahlung beschaffen, und die Kreditinstitute müssen sich auf gestiegene Forderungsausfälle ausrichten. Die FMA und die OeNB werden diese Entwicklungen auch in Zukunft sehr aufmerksam verfolgen. Die FMA hat die Kreditinstitute angesichts der Folgen der Finanzkrise bereits mit Nachdruck und Erfolg dazu gedrängt, keine neuen Fremdwährungsdarlehen mehr zu vergeben.

In einem weiteren Arbeitsschritt hat sie im Gespräch mit den Kreditinstituten ein weiteres Gesamtkonzept erarbeitet, mit dem das vorhandene große Finanzierungsvolumen vor Ablauf der Laufzeit merklich reduziert werden soll. Angesichts der kumulierten und systemrelevanten Fremdwährungs- und Tilgungsdarlehen muss das angestrebte Ergebnis darin bestehen, die Bankrisiken im Verhältnis zum gesamten Fremdwährungskreditvolumen an die privaten Haushalte signifikant zu verringern.

Als Teil dieses Mandats ist die Limitierung von Bankrisiken im Sinn von 39 BWG zu erachten. Zielgruppe: Im Mittelpunkt dieser Mindestnormen steht der Konsument, denn es hat sich herausgestellt, dass diese Zielgruppe mit den Produktgruppen „Endfälligkeitsdarlehen – Fremdwährungen – Tilgungsträger“ besonders von den Folgen der Finanzkrise betroffen war.

Ein zentrales Ziel ist es, das Gesamtvolumen der Fremdwährungskredite an Konsumenten in ganz Deutschland nachhaltig zu reduzieren. Demzufolge muss es seinen Rang als genormtes Serienprodukt einbüßen und wird in Zukunft nur noch nach genau festgelegten Maßstäben vergeben. Eine neue Zuteilung kann auch an wohlhabende Privatpersonen mit erstklassiger Kreditwürdigkeit vorgenommen werden. In welchem Umfang ein Kunden in diese Kategorie eingestuft wird, richtet sich nach seinem verfügbaren Einkommen, Vermögen und seinen sonstigen Zahlungsverpflichtungen und wird von den Kreditinstituten von Fall zu Fall auf der Grundlage interner Bankrichtlinien entschieden.

Es ist auch möglich, Kredite an Darlehensnehmer zu vergeben, die Erträge in fremder Währung abwarten und diese zur Rückzahlung des Darlehens nutzen; so wäre es beispielsweise vorstellbar, im Inland liegende Immobilien zu verkaufen. Das Ende der Fremdwährungsdarlehen mit kapitalbildenden Tilgungsinstrumenten: Diese Form der Kreditvergabe soll den Verbrauchern in Zukunft nicht mehr zur Verfügung stehen.

Fälligkeitsdarlehen: Hat der Darlehensnehmer die ihm zur Verfuegung stehenden Mittel gesichert, die die Rueckzahlung des Darlehens gewaehrleisten koennen, kann den Verbrauchern in gerechtfertigten Faellen ein Laufzeitkredit gewaehrt werden. Verstärkte Betreuung der Hausbank mit Tilgungsträgern: Das Anbieten von Euro-Darlehen mit kapitalbildenden Tilgungsinstrumenten ist den Verbrauchern nach wie vor möglich, muss aber von den Kreditinstituten mit besonderem Augenmerk durchgeführt werden.

Es ist besonders darauf zu achten, dass das Tilgungsinstrument seinen Verwendungszweck (Deckung der Schulden bei Fälligkeit) angemessen erfüllt. In diesem Zusammenhang sollen auch solche Kundinnen und Kundschaft tatkräftig gefördert werden, die ihr Fremdwährungs- oder Tilgungsträgerrisiko verringern wollen. Der Beschluss zur Vertragsänderung kann in jedem Falle nur mit Zustimmung des Verbrauchers getroffen werden.

Erweiterte Informationen: Ausreichende Erklärungen zu den Hauptmerkmalen von Fremdwährungs- und Tilgungsdarlehen sollten es den Verbrauchern ermöglichen, selbst eine sachkundige Wahl zu treffen. der Verbraucherschutz muss gewährleistet sein. Darüber hinaus müssen die Kreditanstalten klarstellen, dass trotz der regelmäßigen Einzahlungen in ein Tilgungsvehikel am Ende der Laufzeit ein Differenzbetrag offen sein kann, der vom Darlehensnehmer gedeckt sein muss.

Der FMA ist davon Ã?berzeugt, dass das von ihr entwickelte MaÃ?nahmenpaket einen wichtigen BeitrÃ?ge zur Limitierung der mit dieser Form der Finanzierung verbundenen vorhandenen und zukÃ?nftigen Risken – sowohl fÃ?r die Darlehensgeber als auch fÃ?r die Darlehensnehmer – einbringen wird.