Menschen, die Kreditangebote erhalten und miteinander vergleichen wollen, sind jetzt besser geschützt. Die Beurteilung, von welchen Banken Sie ein Kreditangebot erhalten sollten, wird Ihnen bei der Erstellung eines Kreditangebots mitgeteilt. Potenzielle Kreditnehmer wenden sich oft zuerst an ihre Hausbank. Sie müssen diese Mehrkosten berücksichtigen, wenn Sie unterschiedliche Kreditangebote erhalten und objektiv vergleichen wollen.
Wohnungsbaudarlehen mit Zinslimit
In einem bankübergreifenden Verzeichnis werden die Kundendaten von Mandanten, die mehrere Kreditangebote anfordern, erfasst. Der VKI weist darauf hin, dass dies bereits zu einer Verschlechterung der Kreditwürdigkeit führen kann. Der Verband der Verbraucherinformation (VKI) weist in der aktuellen Fachzeitschrift „Konsument“ darauf hin, dass jeder, der zu vergleichenden Zwecken ein Angebot von mehreren Kreditinstituten sucht, möglicherweise auch seine Kreditwürdigkeit mindert.
„Nach Angaben der Kreditinstitute kann dies allein die Kreditwürdigkeit beeinträchtigen – unabhängig davon, ob das erste Kreditinstitut Sie zurückgewiesen hat oder nicht“, sagt der VKI. Nach dem Vorbild eines Wohnungsbaudarlehens für einen 35-jährigen Darlehensnehmer über 100.000 EUR und mit einer Dauer von 20 Jahren ist die Gesamtlast für die Wohnungsbaugesellschaften gut 10.000 EUR niedriger als für die Kreditinstitute.
Geringfügig sind auch die Differenzen zwischen den verschiedenen Bietern. Der Gesamtbetrag der Belastungen für die Wohnungsbaugesellschaften beträgt zwischen 140.500 und 142.000 EUR, für die Hypothekarkredite der Kreditinstitute zwischen 150.000 und 155.000 EUR. Weil diese zur Zeit günstiger sind denn je, aber auch das Interesse wird wieder steigen“, so Walter Hager, Projektleiter VKI im Geltungsbereich Financial Services.
Die Ursache für die grösseren Differenzen bei den Bankdarlehen kann darin bestehen, dass die Kreditinstitute ihre Kundschaft stärker unter die Lupe nehmen. „Im Falle von Hypothekendarlehen erhalten diejenigen, die ein besseres Gehalt und mehr Sicherheiten haben, bessere Bedingungen. Im Falle von Wohnungsbaudarlehen hingegen sind die Bedingungen für alle gleich, deren Kreditwürdigkeit gut genug ist.
Nur bei den Zusatzsicherheiten, wie beispielsweise Lebensversicherungen, können je nach Kreditwürdigkeit leichte Unterschiede auftreten“, sagt Hager. Im Gegensatz zu den Wohnungsbaugesellschaften, die ihre Zinssätze einmal im Jahr an die Marktentwicklungen anlehnen, tun dies die Kreditinstitute oft auf Quartalsbasis. „Dies ist bei fallenden Zinssätzen ein Plus für die Bankkunden, da Reduktionen schneller weitergeleitet werden.
Angesichts steigender Zinssätze – wie jetzt mit größerer Wahrscheinlichkeit zu rechnen ist – sind Bausparer im Plus, weil die Zinssätze für ein Jahr gesperrt sind.“
Unterschätze nicht die Kosten für Kredite.
Zum einen hätten die Versicherungsaufwendungen die effektive Gebühr auf 23% des Darlehensbetrages angehoben. Hilfreich ist es, mehrere Kreditangebote zu erhalten und diese in aller Stille zu Haus zu vergleichen. Zugleich sollten Sie eine Abrechnung über Ihre Monatseinnahmen und Monatsausgaben erstellen, um das für die Leistungsraten zur Verfügung stehende Ergebnis zu errechnen. Sie können dies als Leitfaden für die möglichen Ratenzahlungen verwenden – diese sollten so gering wie möglich und so hoch wie möglich sein.
Dabei sollten die Bedingungen, unter denen das Darlehen abgeschlossen wird, eindeutig sein, das Übernahmeangebot sollte in schriftlicher Form und klar sein. Dabei sind der Jahreszins, der Ratenbetrag und die exakte Dauer die wesentlichen Auskünfte. Allerdings muss das Übernahmeangebot alle für das Darlehen angefallenen Gebühren enthalten. Es ist nur der Gesamtbetrag des Darlehens, der Ihnen alle anfallenden Gebühren sagt, die Ihnen bei der Aufnahme eines Darlehens auferlegt werden – und Sie können entscheiden, ob Sie sich das Darlehen überhaupt leisten oder nicht.
Zusätzlich zu den Zinskosten können Bearbeitungsentgelte und Versicherungsprämien entstehen. Sie werden in der Regelfall dem Darlehensbetrag zugerechnet und sind somit verzinslich und dementsprechend getilgt. Der Zins sollte über die ganze Darlehenslaufzeit fixiert werden – ebenso wie der Gesamtzinsbetrag und die Summe der Monatsraten. Dies ist bei variablem Zinsniveau nicht möglich, da die Zinssätze und damit die finalen Kosten für die Kreditvergabe noch nicht ermittelt wurden.
Daher ist bei variabel verzinslichen Darlehensangeboten besonders vorsichtig zu sein. Zudem werden die Zinssätze in der Allgemeinen über den in der Anzeige angekündigten Werten liegen, insbesondere bei besonders attraktiv erscheinenden Anlässen. Bei den meisten Kreditinstituten ist der von ihnen angebotene Zins von Ihren wirtschaftlichen Gegebenheiten abhängt. Informieren Sie sich vor dem Wechsel zu einer Hausbank über den aktuellen Marktzins.
Wenn die angebotenen Kreditzinsen mehr als doppelt so hoch sind wie der übliche Zins, spricht man von Zinsen. Welche Zinsen als marktgerecht gelten, erfahren Sie bei den Verbraucherberatungsstellen. Unter keinen Umständen dürfen Sie zum unverzüglichen Abschluß eines Kreditvertrags gezwungen werden, wenn der Ihnen gebotene Zins deutlich über den in der Anzeige genannten Werten oder bereits im Wucherbereich liegen.
Unter Hinweis auf: „Mit Ihren wirtschaftlichen Gegebenheiten ist dies das optimale Anbieten, handeln Sie umgehend! Ein guter Ratgeber geht davon aus, dass Sie mehrere Offerten suchen und nicht auf einen schnellen Abschluß besteht. Grundsätzlich ist es ratsam, die Frist kurz zu fassen, da dies den Zinsanteil reduziert.
Sie sollten jedoch – am besten auch in Absprache mit der Hausbank – sorgfältig darüber nachdenken, welche monatlichen Belastungen Sie erwarten können, ohne die Darlehensrückzahlung zu beeinträchtigen. Diese werden zusammen mit dem Darlehensbetrag erstattet. Bei der Vergabe eines Kreditvertrags durch einen Kreditinstitut ist immer zu beachten, dass der Kreditinstitut nicht ohne Grund mitarbeitet.
Es entstehen für seine Tätigkeit Mehrkosten, die dem Darlehensbetrag zugeschlagen werden.