Hier ist der Abschluss einer Risikolebensversicherung (Todesfallversicherung) notwendig – man spricht auch von einer Kreditrestschuldversicherung. Sprung zum Restschuld-Versicherungskredit: notwendig oder nicht? “ Banken verkaufen ihren Kunden Massen von Kreditversicherungen, zum Beispiel im Todesfall. Wie in der Regel bei der Lebensversicherung nicht notwendig, ist die Restschuld-Versicherung oft nicht notwendig.
Wofür steht die Delkredereversicherung? Wenn nötig?
Kreditversicherungen haben in der Praxis meist nichts mit einem Immobiliendarlehen oder einem Bankkredit zu tun. In diesem Fall tritt mit größerer Wahrscheinlichkeit eine Risiko- oder Restschuld-Versicherung in Erscheinung. Stattdessen deckt die Delkredereversicherung Anbieter von Waren oder Leistungen ab, die Vorlieferungen an ihre Abnehmer vornehmen und Aufträge vor Eingang der Zahlung liefern.
Bezahlt ein Debitor die Rechung nicht, z.B. weil er zahlungsunfähig ist, tritt die Delkredereversicherung in Kraft. In diesem Fall wird die Zahlung der Rechnungen nicht fällig. Der Versicherungsschutz umfasst den Schutz der Versicherungsnehmer vor Ausfällen. Die Kreditversicherungen sichern daher die sogenannten Supplier Credits. Im In- und auswärtigen Bereich bargeldlos zahlen und zudem von interessanten Zusatzdienstleistungen mitwirken? Kreditkarten-Konten jetzt abrechnen!
Zur Restschuld-Versicherung 10 Einzelfragen und -beantworten
Es greift ein, wenn der Darlehensnehmer nicht mehr bezahlen kann: Restschuld-Versicherung. Wenn es sich auszahlt, was es kosten wird und wo es an seine Leistungsgrenzen kommt – die Antwort auf die zehn häufigsten Fragestellungen zur Kreditwürdigkeit. 1 ) Was ist eine Restschuld-Versicherung und was ist sie? Der Darlehensnehmer verstirbt, wird der Darlehensnehmer unter ? erwerbsunfähig.
Weniger oft wird von den Versicherern auch ein RSV angeboten, der im Falle einer Ehescheidung die Bonität temporär übernimmt. Die Entscheidung, welche Risikopositionen durch eine Restschuld-Versicherung gedeckt sind, trifft in der Regelfall der Darlehensnehmer selbst. Neben der Individualversicherung, die nur im Falle eines Todesfalls gilt, ist es auch möglich, eine Mischung aus verschiedenen Deckungen sowie eine Vollkaskoversicherung zu haben, die die Tilgung des Kredits für alle erwähnten Risken gewährleistet.
2 ) Was bezahlt der RSV im Falle eines Versicherungsfalls? Im Falle des Ablebens des Kreditnehmers bezahlt die Versicherung den gesamten Restbetrag des Darlehens. Im Falle einer Erwerbsunfähigkeit nimmt sie die montalen Darlehensraten für die Zeit des Krankenstandes an. Ganz anders bei der Arbeitslosigkeit: In diesem Falle ist der Interventionszeitraum des RSV oft auf zwölf, 18 oder 24 Kalendermonate beschränkt – unabhängig davon, ob der Darlehensnehmer erwerbslos ist oder nicht.
Im Falle einer Ehescheidung werden in der Regel nur wenige monatliche Raten versichert. 3 ) Welche Bedingungen müssen für das Wirksamwerden der Versicherung erfuellt sein? Beispielsweise darf die Arbeitslosenquote nicht von irgendjemandem verschuldet werden – wer länger arbeitslos ist, weil er seinen Arbeitsplatz aufgegeben hat, muss trotz Versicherung für seine eigenen Kreditzinsen bezahlen. Selbst bei Vertragsabschluss bereits bekannt gewordene Krankheiten, die zu einer späten Erwerbsunfähigkeit oder zum Tode des Darlehensnehmers fÃ?hren, gehören zu den GrÃ?nden, aus denen die Restschuld-Versicherung nicht ausreicht.
Vor allem bei Arbeitslosen und Erwerbsunfähigkeit sorgen viele Versicherungen für Warte- und Wartezeiten. Somit verstreichen nach Vertragsabschluss oft mehrere Kalenderwochen, bevor der Versicherungsvertrag überhaupt in Kraft tritt. Im Falle eines Versicherungsfalls muss der Darlehensnehmer ebenfalls geduldig sein, bis der RSV die Zahlungen leistet. Im Falle von Arbeitslosen kann dieser Zeitpunkt auch mehrere Kalendermonate betragen.
Das Bundesaufsichtsamt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) empfiehlt, sich vor Abschluß einer Restschuld-Versicherung über den exakten Umfang der Versicherung und die anfallenden Gebühren zu erkundigen, da die Kontrakte noch nicht vereinheitlicht sind. Zur Beurteilung, ob die Versicherung die damit verbundenen Aufwendungen begründet, sollten sich die Darlehensnehmer daher im Voraus ein eigenes Urteil über die Ausschlussregeln des Versicherungsunternehmens bilden.
4 ) Was bedeutet Restschuld-Versicherung? Der Aufwand eines RSV kann nicht als Pauschalbetrag quantifiziert werden. Welche Gebühren die Schuldner für diesen Schutz zu entrichten haben, ist von einer Reihe von Einflussfaktoren abhängig. Darunter fallen die Kredithöhe und -dauer sowie die Tätigkeit oder das Lebensalter des Kreditnehmers und Versicherten und nicht zu vergessen der Umfang der Versicherung – eine Deckung nur im Falle des Todes ist natürlich billiger als eine Volldeckung für Todesfälle, Arbeitslosenunterstützung und Erwerbsunfähigkeit.
5 ) Wie und wann ist die Prämie zu zahlen? Wenn der Darlehensnehmer gleichzeitig mit dem Abschluss des Darlehensvertrages eine Restschuld-Versicherung abschließt, wird die Prämie in der Regel auf den Nettodarlehensbetrag aufgerechnet. Grund dafür ist, dass die Hausbank den kompletten Beitragssatz an die Versicherung in einer einzigen Höhe zahlt – ein Betrag, den sie dem Darlehensnehmer praktisch als Zusatzkredit vorlegt.
Auf der einen Seite stotterte er die Prämie in Monatsraten zusammen mit seinen regelmäßigen Zahlungen an die Hausbank, auf der anderen Seite musste er dafür zusätzlich Zins zahlen. Ganz anders ist es, wenn die Versicherung getrennt voneinander geschlossen wird. Hier sind in der Regel monatsweise oder Jahresprämienzahlungen an den Versicherungsgeber zu leisten – die Verzinsung ist daher nicht geschuldet.
6 ) Kann die Hausbank den Abschluß eines RSV anordnen? In den meisten FÃ?llen ist der AbschluÃ? einer Restschuld-Versicherung auf freiwilliger Basis möglich. Gesetzlich kann eine Hausbank die Kreditvergabe jedoch vom Abschluß eines RSV abhängen. Für den Darlehensnehmer hat das, was zunächst störend wirkt, einen entscheidenden Vorteil: Bei einer Restschuld-Versicherung kann der Darlehensnehmer zunächst das von ihm gewünschte Kreditvolumen erhalten, das ihm ohne die Zusatzsicherheit verweigert würde.
7 ) Muss die BayernLB die Aufwendungen des RSV in ihren Jahresprozentsatz aufnehmen? Verlangt die BayernLB von ihrem Darlehensnehmer eine Restschuld-Versicherung, ist sie nach 6 der Preisindikationsverordnung (PAngV) dazu angehalten, die damit verbundenen Aufwendungen in den Jahresprozentsatz einzubeziehen. Wenn die Kreditsicherheit „keine Vorbedingung für die Gewährung von Verbraucherkrediten oder für die Gewährung von Verbraucherkrediten zu den im Vertrag festgelegten Bedingungen“ – nach dem genauen Wortlaut nach dem Gesetz – ist, muss das Kreditinstitut die anfallenden Aufwendungen nicht in den Effektivzinssatz aufnehmen.
Wenn Sie Ihr Kredit umplanen oder vorzeitig tilgen wollen, haben Sie ein besonderes Kündigungsrecht – denn mit der Rückzahlung des Kredits erlischt der Zementgegenstand. Wird der RSV vorzeitig aufgelöst, werden die geleisteten Selbstbehalte an den Darlehensnehmer zurückgezahlt. Achtung: Wenn der Darlehensnehmer auch der Policeninhaber ist, kann er ohne weiteres stornieren.
Tatsächlich agiert die Hausbank jedoch oft als Versicherter und der Kundin nur als Versicherungsnehmerin. Er kann die Versicherung daher nicht selbst auflösen, sondern muss seine Hausbank damit anweisen. Es ist immer eine individuelle Entscheidung, ob sich eine Restschuld-Versicherung rechnet und von einer Reihe von Einflussfaktoren abhängt – nicht zuletzt von den individuellen Sicherheitsanforderungen des Anleihenehmers.
Allerdings sind vor allem Konsumenten mit Familienangehörigen eher gut beraten, sich Großkredite zu sichern, damit ihre Verwandten zum Beispiel im Falle eines Todes nicht in wirtschaftliche Schwierigkeiten gerieten. Wenn es sich bei dem Versicherungskredit z.B. um ein Immobiliendarlehen handele, könne die Restschuld-Versicherung den Verlust der Wohnung durch die Fam. vermeiden. Würde das Kreditdarlehen nicht getilgt, hätte die Hausbank das Recht, die Liegenschaft auf der Grundlage der erfassten Grundpfandrechte zu verkauf.
Faustformel: Je größer der Kreditbetrag und je langfristiger die Dauer, umso schwieriger ist es, die Arbeitslosenzahlen, die Erwerbsunfähigkeit oder den Todesfall vorherzusagen und umso vernünftiger ist es, eine Restschuld-Versicherung abzuschließen. 10) Wann und für wen ist eine Restschuld-Versicherung ausgeschlossen? Andererseits ist daher eine Restschuld-Versicherung oft nicht notwendig, insbesondere bei kleinen Krediten, die in wenigen Tranchen zurÃ?
Darüber hinaus gibt es Gruppen von Menschen, für die der RSV nicht empfohlen wird – zum Beispiel Staatsbeamte, deren Berufsstand bereits eine angemessene Deckung bietet, und alle, die bereits umfassend in der Risiko-Lebensversicherung, der Berufsunfähigkeitsversicherung, der Unfall-Versicherung und/oder der Taggeldversicherung sind.
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