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Umschuldung trotz negativer Bonität „“ TÜV-geprüft „“ 100.000 ausgereichte Darlehen 12/2018
Eine Umschuldungsplanung ist die Ersetzung früherer Kreditoren durch einen neuen Darlehensgeber. Meistens werden mehrere bestehende Kreditlinien zu einem neuen Kredit zusammengeführt. Es ist aber auch eine Umterminierung, wenn nur ein einzelnes Dokument durch ein anderes ersetzt wird. Zielsetzung der Umschuldungen ist es, teures Fremdkapital durch zinsgünstige Fremdkapitalien zu ersetzen und gleichzeitig die monatlichen Darlehensraten zu reduzieren.
Auch in schwerwiegenden Finanznotfällen ist eine Schuldenumschuldung Sinn, wenn sie zu geringeren Monatsraten und nicht zu eigentlichen Zinseinsparungen auftritt. Allerdings ist in solchen Faellen eine Umterminierung nicht immer notwendig, da viele Kreditanstalten gewillt sind, die Rueckzahlungsfrist zu verlaengern. Ein negatives Rating macht eine Schuldenumschuldung schwieriger, aber nicht unbedingt unüberwindbar.
In der Schufa wird zwischen hartem und weichem negativem Verhalten unterschieden. Eine Umschuldung trotz negativer Bonität ist bei mehreren Kreditinstituten möglich, sofern es sich bei den verfügbaren negativen Buchungen um Softfeatures handele. Dies trifft insbesondere dann zu, wenn ein negatives Merkmal längst verfallen ist und sich die wirtschaftliche Situation des Umschulders in der Zwischenzeit nachweislich geändert hat.
Oftmals kommt ein negativer Eintritt aus der mittlerweile überstandenen Arbeitslosenquote, so dass der Darlehensnehmer wieder ein fixes Gehalt vorweisen kann. Ein Einverständnis zur Umschuldung trotz negativer Schufa ist vielmehr mit einem persönlichem Beratungsgespräch in der Filiale als mit der Stellung eines Kreditantrags im Netz zu unterbreiten. Denn die automatische Verarbeitung von Online-Kreditanträgen erlaubt kaum Spezialfallentscheidungen.
Darüber hinaus erhöht der glaubwürdige individuelle Auftritt im Dialog mit dem Berater die Bonität. Im Falle schwerwiegenderer oder verspäteter Schufa-Einträge wird die Unterstützung durch eine Schuldenberatung empfohlen. Gewinnen die Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern der Beratungseinrichtung einen guten Überblick über die Rückzahlungsbereitschaft des Kunden und setzen sich bei der Hausbank für ihn ein, stimmen insbesondere kleine Regionalbanken der Umtragung zu.
Oder es ist möglich, einem Garanten trotz negativer Schufa-Einträge eine einwandfreie Schufa und einen festen Zins für die Umschuldung zur Verfügung zu stellen. Die Schufa hat die Wahl. Trotz negativer Bonität braucht die BayernLB die Gewissheit, dass ihr Debitor die bestehenden Darlehen auch wirklich zurückzahlen und keine zusätzlichen Verbindlichkeiten eingehen wird. Dies geschieht durch die direkte Übertragung der Einzelbeträge an die früheren Darlehensgeber und zahlt den Tilgungskredit daher nicht an den Darlehensnehmer aus.
Dazu ist neben einer Handlungsvollmacht des Kreditnehmers auch eine Liste der einzulösenden Stellen notwendig. Beim Berechnen, ob durch Umschuldungen wirklich Einsparungen erreicht werden, beachtet der Darlehensnehmer die eventuell zu zahlenden Strafen für vorzeitige Rückzahlungen.