Darlehen gibt es, um die eigenen Wünsche schneller zu erfüllen.
Umschuldungen
Es kommt im Alltag immer wieder vor, dass man einen Kredit aufnimmt, um einen kurzzeitigen Engpass der Liquidität zu unterdrücken. Grundsätzlich ist ein Darlehen auch eine gerechtfertigte Problemlösung, aber die Darlehensnehmer sollten immer darauf achten, so wenig Zinsen wie möglich für ihr Darlehen zu zahlen.
Zu oft erfährt man, dass Darlehen schlichtweg aufgenommen und dann nie wieder berührt werden. Vor allem bei längerfristigen Darlehen oder sehr großen Darlehensbeträgen kann eine Schuldenumschuldung eine Menge Kosten sparen. Wie schon der Titel sagt, ist Schuldenumschuldung der Ersatz eines Kredits durch die Inanspruchnahme eines neuen, billigeren Kredits von einem anderen Anbieten.
In den meisten FÃ?llen ist es das Bestreben der Nachlassumstrukturierung, die Monatskosten zu senken, aber in vielen FÃ?llen ist es auch notwendig, die Konditionen des Kredits selbst zu Ã?ndern. So kommt es z.B. häufig vor, dass ein Darlehensnehmer ein Darlehen aufnimmt, das in Bezug auf Betrag und Dauer der Tilgung so konzipiert ist, dass schon nach kurzer Zeit Probleme auftreten – wenn ein solches Darlehen umgeplant werden kann, ist die Gesamtrückzahlung viel komfortabler oder im Ausnahmefall gar erst möglich.
Allerdings wird die Umschuldung größtenteils nicht mit üblichen Ratendarlehen, sondern im Rahmen der Baudarlehen durchgeführt. Nach Ablauf der aktuellen Festzinsperiode haben die Schuldner die Option, ihre Hypothek durch eine weitere Kreditaufnahme vollständig zu tilgen. Nur durch Ausfüllen einer „Rücknahmevollmacht“ muss der Darlehensnehmer der „neuen“ Hausbank seine Zustimmungserklärung zur Rücknahme erteilen – den restlichen Teil erledigen die Hausbanken dann untereinander.
Eine Rückzahlung eines Kredits ist natürlich nur dann sinnvoll, wenn die Höhe der gesamten Anschaffungskosten (Zinsen, Abschlusskosten, Bewertungsgebühr, Notargebühr) für das neue Darlehen geringer ist als für das bisherige Darlehen. Häufig machen Schuldner den Irrtum, nur den Zinssatz zu vergleicht und berücksichtigen nicht, dass es auch andere Ausgaben gibt, die eine wichtige Funktion haben.
Wenn der Marktzinssatz extrem tief ist, kann es im Zuge einer Schuldenumschuldung zu sehr merkwürdigen Rückzahlungen kommen. Wenn Sie ein Darlehen, das sich noch in der Festzinsphase der Bank befand, umplanen wollen, bieten Ihnen die meisten Kreditinstitute bis zu drei Jahre vor Ende des Festzinszyklus die Option, den aktuellen Zins mittels eines Terminkredits „einzufrieren“ und damit vorzeitig für die spätere Umverteilung der Verschuldung zu sichern. In diesem Fall haben Sie die Wahl.
Bei der Kalkulation, ob sich eine Schuldenumschuldung rentiert oder nicht, muss daher berechnet werden, ob sich der neue Zinssatz neben der Forwardprämie noch auszahlt oder ob es besser wäre, beim traditionellen Finanzinstitut zu verbleiben und abzuwarten, wie sich der Marktzinssatz im Zeitraum bis zur Verlängerung entwickeln wird.