Das Hausfrauenguthaben ohne Schufa ist ein teures Vergnügen. Die Häufig und konventionell arbeitende Hotline bietet einen Kredit ohne Schufa des privaten it-Darlehens zu angemessenen Zinssätzen an. Wieso schläfst du von nun an besser immer unten ohne sie. Selbst ohne eine europäische Armee sind die Sicherheitsziele der EU bereits enorm. Bei der Schufa Holding AG handelt es sich um ein privates Unternehmen.
Schufa: So arbeitet Deutschlands mächtigste Kreditagentur.
Tägliche Entscheide basieren auf dem Ermessen der Schufa – mit dem Mobilfunkvertrag, dem Wohnungsbaudarlehen oder der Mietanlage? Eine ausschließliche Datenanalyse ergibt jedoch, dass viele Menschen ohne eigenes Verschulden zum Risikopotenzial eingestuft werden. Mit der Erhöhung des Kreditkartenlimits für seinen Ferienaufenthalt überrascht er jedoch. Denn sein Rating durch die Schufa war zu schlecht.
Welche Art von Einrichtung ist es, die mit ihren Ratings, den sogenannten Scores, nahezu jeden Konsumenten beurteilt? Bei der Schufa Holdinggesellschaft AG handelt es sich um ein privates Unternehmertum. In der Schufa gibt es keinen Monopolisten: Andere Wirtschaftsauskunfteien wie Crif Bürgel, Creditreform Boniversum oder Arvato Infoscore erheben ebenfalls Informationen über Einzelpersonen und Unternehmungen und beurteilen deren Bonität.
Aber keine andere Kreditanstalt in Deutschland ist bei der Beurteilung der Verbraucher so prägend wie die Schufa. Die Teilhabe am sozialen Geschehen ist ohne Schufa-Informationen kaum vorstellbar: kein Mobilfunkvertrag, keine gemietete Wohnung, kein Bankkredit, keine Akontozahlung im Online-Shop. Laut Schufa liegen ihr Daten über mehr als 67 Mio. Verbraucher vor.
Sondern auch so genannte „positive Informationen“ über Kredit- und Girokarten, Kontokorrentkredite oder Hypotheken. Die Schufa hat nur die positiven Eigenschaften von Sven Drehwert hinterlegt, aber dennoch: Ein „zufriedenstellendes bis gestiegenes Risiko“ war das Fazit, das die Schufa der Hausbank mitteilte. Nicht allein anhand des Schufa-Scores entscheidet das Kreditinstitut, mit wem es zu tun hat, aber oft genug kann es hier zu Schwierigkeiten aufkommen.
Drehwert hatte das große Vergnügen, seine Lebensgefährtin konnte mit ihrer Karte für den USA-Urlaub mithelfen. Warum die Schufa ihm ein höheres Gefährdungspotential bescheinigt hat, ist ihm jedoch noch nicht bekannt. Weil, wie die Schufa zu ihrer Einschätzung kommt, ein Betriebsgeheimnis ist. Wir werden keine geheimen Schufa-Formeln verraten: Die Daten stellen nur einen kleinen, stark deformierten Teil der Konsumenten in Deutschland dar – Frauen sind über- und Senioren unterdurchschnittlich vertreten.
Nichtsdestotrotz geben die Ergebnisse einen beispiellosen Überblick über das Herz von Deutschlands bedeutendstem Wirtschaftsauskunftei und ermöglichen es, wesentliche Schlussfolgerungen über die Arbeitsweise der Schufa-Scoring zu ziehen. Es zeigt, dass die Schufa von vielen Menschen weitaus weniger versteht, als man denken könnte – und es trotzdem wagt, eine genaue Punktzahl zu berechnen.
Darüber hinaus liefern die Ergebnisse Anhaltspunkte dafür, wie sich die Gefährdungsbeurteilung auf die Alters- und Geschlechterverhältnisse auswirkt. Welche Vorteile können Konsumenten haben, wenn sie ältere Score Versionen nutzen? Die Schufa-Formel 2014 wurde vom Bundesgericht für ein Betriebsgeheimnis erklärt. Wie die Schufa funktioniert, zeigen die beiden Institutionen Organisatoren AlorithmWatch und Open Knowledge Foundation Germany, die im Frühling 2018 das Programm OpenSchufa ins Leben gerufen haben.
Die Konsumenten wurden aufgefordert, Informationen von der Schufa anzufordern, zu scannen und anonym auf ein gemeinsames Internetportal zu laden. Jeder Konsument hat das Recht, von den Auskunfteien kostenlos Informationen anzufordern. Alle Schufa-Informationen, die für die Journalistinnen und Journalistinnen fachlich lesbar waren, wurden in die aktuelle Bewertung einbezogen: die anonymen Angaben von mehr als 2000 Person.
Das Dataset beinhaltet Informationen bis einschließlich Sept. 2018, so die Schufa selbst: Für mehr als 90 Prozentpunkte aller Konsumenten wurden nur die positiven Vertragsdaten, wie z.B. die Existenz von Accounts und Aufträgen, aufbereitet. „Das ist gut so“, sagt die Schufa-Website, denn sie könnte den Verbrauchern das tägliche Brot aufwerten.
Weil gute Eigenschaften nicht lange Zeit eine perfekte Punktzahl sind. Vielmehr attestiert die Schufa für jeden achten Konsumenten im Datenbestand, für den nur gute Eigenschaften vorhanden sind, ein „erhöhtes“ oder gar „hohes“ Risikopotenzial in der Schufa-Basisbewertung. Egal, ob dieses Urteilen auf der Grundlage der Anzahl ihrer Kontokorrentkonten zustande kommt oder ob die zweite Karte vielleicht der entscheidende Faktor war, die Konsumenten lernen nicht von der Schufa.
Die Schufa weiss erstaunlich wenig über viele Menschen. Für knapp ein Quartal der Datensätze hat die Schufa für knapp ein Drittel der Betroffenen bis zu drei Auskünfte aus dem Geschäftsleben hinterlegt – zum Beispiel die Eröffnung eines Kontokorrentkontos und den Abschluß eines Kreditkarten- und Mobilfunkvertrags. Ansonsten liegen ihm nur die allgemeinen Angaben wie Adresse, Lebensalter und Gender vor.
Auch wenn die Schufa in einigen FÃ?llen so wenig weiÃ?, gibt sie EinschÃ?tzungen ab, die fÃ?r die Verbrauher zu einem Hinderniss werden können. Die Schufa attestiert ihm ein „erhöhtes bis höheres Risiko“. Abgesehen von seinem Lebensalter, seinem Sexualleben und der Anzahl seiner Anschriften beruht ihr Ermessen allein auf dem Bestehen von drei Kontokorrentkonten, von denen eines schon seit mehreren Jahren existiert.
Mehr als 20 Konsumenten, für die die Schufa ein „erhöhtes Risiko“ attestiert, sind im Datenbestand, obwohl die Finanzgeschichte nicht mehr als drei Datensätze enthält – rein positiv. Viel mehr über Sven Drewert weiss die Schufa nicht, dem wegen dieses Entscheids auch ein höherer Kreditkartenrahmen verweigert wurde: In seiner Selbstanzeige sind drei Kontokorrentkonten aufgeführt, eines davon mit einer Karte.
Offensichtlich genügt dies, damit die Schufa ihn zum Risiko-Fall erklärt. Die Anbieterin wird sich bei der Schufa über ihr Zahlungsverhalten informieren. Zuerst sagt die Schufa, dass sie den Mann nicht erkennt und keine Partitur ausstrahlt. Sie schreibt in seiner Kreditgeschichte: „Anfrage zur Kreditwürdigkeitsprüfung vor Vertragsabschluss eines Telekommunikationsvertrages“. Wenn der Mobilfunkanbieter kurz darauf noch einmal fragt, hat die Schufa den Mann mittlerweile erkannt und gibt eine Partitur wieder.
Der Mann hat seit einiger Zeit ein Bankkonto, von dem die Kreditgenossenschaft wissen sollte. Der darauf festgehaltene chronologische Ablauf deutet darauf hin, dass er selbst die Schufa daraufhinweist. Auch wenn es paradox klingt: Wenn Konsumenten Löcher in ihrem Datenextrakt finden, sollten sie die Schufa unterrichten. In der Schufa werden solche Eintragungen für mehrere Jahre aufbewahrt – auch wenn der Betreffende die Sache als lange geschlossen betrachtet.
Die Schufa behält die Reste der Schuldentilgung für weitere drei Jahre. Tatsächlich ist es sogar verkehrt, über die Schufa-Punkte zu reden. Die Schufa ermittelt für die verschiedenen Sektoren wie z. B. Kreditinstitute, Telekommunikations- oder Versandhandelsunternehmen unterschiedlich hohe Daten. Im Laufe der Jahre sind neue Varianten dieser Branchenwerte hinzugekommen, in denen die Schufa ihre Rezepturen anpaßt.
Darüber hinaus können Betriebe ihren eigenen Schufa-Index nachfragen. Die Schufa errechnet aus der Verknüpfung ihrer gespeicherte Informationen einen Punktwert zwischen 0 und 10000 Punkte für eine Personen. Ob welches Kriterium in die Kalkulation einbezogen wird, ist streng vertraulich, die Gewichtungen sind von Industrie zu Industrie und von Produktversion zu Produktversion unterschiedlich.
Nach Angaben eines Jugendlichen aus dem Datenbestand berechnet die Schufa einen Wert von 9493 Zählern für den Bankensektor. Die Schufa kommt jedoch zu dem Schluss, dass seine Leistungswahrscheinlichkeit, d.h. diejenige, mit der er vertragsgemäss zahlt, 93,79% beträgt. Kurz gesagt heißt das ein „zufriedenstellendes bis gestiegenes Risiko“.
Wäre der Mann nur zwei weitere Prozentpunkte gestiegen, hätte er einen Prozentsatz von 95,62 Prozentpunkten gehabt, und er hätte nur ein „geringes bis beherrschbares Risiko“. Im Regelfall wird der Konsument darüber nicht informiert. Hier ist die Klassifizierung der Schufa kompromißlos, sie setzt strenge Maßstäbe, gibt keine statistische Fehlerspanne an.
Kleine Details können dazu fÃ?hren, dass ein Konsument in die nÃ?chste schlimmste Klasse schlüpft und dadurch einen teueren Kredit erhÃ?lt oder sich fÃ?r ein Prepaid-Handy entscheidet, weil der Provider ihm keinen Auftrag gibt. Insbesondere in alten Partiturversionen haben nicht beeinflussbare Features Auswirkungen auf das Schufa-Rating:
Dies zeigt sich am so genannten „Risiko in den Datentypen“, das in den Schufa-Informationen angegeben ist. Die Schufa beurteilt unter „Allgemeine Daten“ das Verbraucherrisiko anhand von Angaben wie z. B. Geburtstag, Sexualität und der Anzahl der hinterleg….. Wenn Sie in Ihren Angaben ein negatives Vorzeichen haben, attestiert Ihnen die Schufa ein „überdurchschnittliches Risiko“ in dieser Rubrik.
Allerdings ist es auch mit den uns zur Verfuegung gestellten mehr als 2000 Informationen nicht moeglich, abschliessend zu erlaeutern, wie sich die Faehigkeiten auf den entsprechenden Wert auswirken und ob die Schufa sie individuell in die Kalkulation einbeziehen oder kombinieren wird. Es ist nicht untersagt, dass in der Partitur überhaupt erst einmal das Lebensalter und das Gender berücksichtigt werden – vorausgesetzt, es gibt wirklich statistische Nachweise.
Für die Ermittlung der Bonität weist die Schufa darauf hin, dass nur solche Daten verwendet werden dürfen, die gesetzlich erlaubt sind. Die Bestimmungen des Allgemeinen Gleichbehandlungsgesetzes, die darauf abzielen, die Konsumenten vor Diskriminierung aufgrund von Lebensalter und Beruf zu schütz. Schließlich enthalten einige Branchenwerte keine Daten mehr über die Alters- und Geschlechtszugehörigkeit.
Im Jahr 2017 wurde die neueste Schufa-Score der neuesten Modellgeneration „Version 3. 0“ vorgestellt und betrachtet in einigen Bereichen nur Daten aus dem wirtschaftlichen Leben eines Konsumenten. Mit der neuen Fassung gebe es genauere Vorhersagen, so die Schufa auf ihrer Internetseite. Sie können noch immer Partituren aus der Variante 2 aufrufen, deren Formel bereits seit zehn Jahren verwendet wird.
Auch die 2001 von der Schufa eingeführte Variante 1 war bis zum Ende des Monats Juli dieses Jahrs noch im Gebrauch. Dies ist per se kein Hindernis für die Konsumenten. Aber es ist auch umgekehrt: So hat beispielsweise ein Carsharing-Anbieter immer eine alte Note aus dem Handel für seine Kundschaft gefragt.
Die Gesellschaft wurde im Extremfall darüber informiert, dass der Konsument ein „sehr starkes Risiko“ darstellt, obwohl die aktuelle Scoreversion nur ein „geringes bis beherrschbares Risiko“ aufweist. Für den Konsumenten ist jedoch nicht klar, welche Scoreversion eine Institution vor Geschäftsabschluss speziell einsetzt. Die Schufa und ihre Kundinnen und Servicemitarbeiter verweisen in der nachfolgenden Abbildung immer darauf, dass die von ihnen übertragene Note nur eines von vielen Entscheidungskriterien für die Kreditvergabe ist.
Auch die von der Schufa hinterlegten positiven und negativen Merkmale können von den Firmen unmittelbar genutzt werden. Oft kennst du eine Hausbank die betreffende Personen schon seit geraumer Zeit und weißt, wie viel Geld sie jeden Tag im Jahr auf ihrem Bankkonto erhält. Bankinsider, die sich nicht an die Öffentlichkeit wenden wollen, bestätigten jedoch, dass allein ein zu geringer Schufa-Wert dazu beitragen kann, dass die Hausbank einen Kredit abweist.
Im Falle des USA-Reisenden Sven Drewert verwies die Nationalbank auch auf seine Schufa-Punkte, als sie ihm das erhöhte Kreditkarten-Limit verweigerte. Die Ergebnisse unserer Bewertung haben wir der Schufa vorgestellt und sie um ihre Meinung ersucht. Dabei haben wir nach den unterschiedlichen Partiturversionen und den Effekten von Lebensalter und Gender auf die Partitur gefragt.
Dabei wollten wir wissen, warum auch Menschen ohne negative Eigenschaften schlechtere Einschaltquoten erhalten und mit welchen Unsicherheitsfaktoren belastet sind, die auf nur wenigen Angaben basieren. Obwohl die Schufa in einem neuseitigen Brief geantwortet hat, wollte sie nicht, dass wir aus ihr etwas herauslesen oder ihren Gehalt in sinnvoller Weise wiedergeben. Verbraucherschützer und Datenschutzbeauftragte verlangen seit Jahren mehr Offenheit von der Schufa und anderen Wirtschaftsprüfungsgesellschaften.
Er sagt aber auch: „Es ist an der Zeit, dass wir die Verbraucherinteressen vor die geschäftlichen Belange der Kreditagenturen rücken. „Er hofft, dass „die Konsumenten das Recht haben werden, zu begreifen, wie ihr Mehrwert geschaffen wird“. „Das Recht der Konsumenten wäre noch nicht vorhanden. Auf die Forderungen nach mehr Offenheit hat die Schufa immer in gleicher Weise reagiert: mit Verteidigung.
Noch weniger als bisher erleben die Konsumenten mittlerweile, wenn sie eine kostenfreie Selbstanzeige verlangen: Mit dem Inkrafttreten der EU-Datenschutz-Grundverordnung im Jahr 2018 nutzte die Schufa die neuen Regelungen offenbar als Chance, die freie Selbstdarstellung auf das Wesentliche zu reduzieren. Diejenigen, die ihre derzeitigen Branchenwerte wissen wollen, müssen seitdem bezahlen. Außerdem lernt der Konsument, dass er auch weiß, wie lange die versäumte Rechnung schon ist und wie hoch der geschuldete Teil ist.
Die Schufa informiert die Verbraucher beispielsweise darüber, dass „Informationen über unstrittige, fällige und wiederholt gemahnte oder betitelte Forderungen“ bearbeitet werden. Zum Bertelsmann-Konzern zählt der Schufa-Wettbewerber Arvato. Grundlage für die Bewertungen in diesem Beitrag sind die Schufa-Informationen von über 2000 Konsumenten. Wie sich die Tätigkeit von Wirtschaftsauskunfteien auf das Privatleben der Verbraucher auswirkt, die Schufa unsere Zahlungsverhalten einschätzt und wie ein alternativer Wertungsansatz aussieht, werden wir in unserer Reihe „Blackbox Schufa“ an mehreren Tagen aufzeigen.