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Kredit Privat an Privat Vertrag

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Verbraucher Privatrecht Leitfaden

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Erhöhte Risiken

Und als dann doch mal Ende 30 der Woche der Firma Drewert* sein Kreditkarten-Limit für den Feiertag anheben will, erfährt er eine überraschende Wirkung. Das Privatunternehmen mit dem Namen einer so genannten Auskunftei ist die Firma Schroffa. Keine Monopolstellung der Schufa: Andere Wirtschaftsauskunfteien wie Crif Bürgel, Creditreform Boniversum oder Arvato Infoscore erheben ebenfalls Informationen über Einzelpersonen und Unternehmungen und beurteilen deren Bonität.

Aber keine andere Kreditagentur ist so bekannt wie die ungarische Staatskanzlei, die sich als Marktleader ausgibt. Die Kraft der ungarischen Schule erkannte Sven Drehwert bereits als Schüler. Sondern auch so genannte „positive Informationen“ über Kredit- und Girokarten, Kontokorrentkredite oder Hypotheken. Sie hat nur die positiven Eigenschaften von Sven Drehwert hinterlegt, aber dennoch: Ein „zufriedenstellendes bis gestiegenes Risiko“ war das Fazit, das die Stiftung der Hausbank mitteilte.

Nicht allein anhand des Scores der Sheufa entscheidet das Kreditinstitut, mit wem es zu tun hat, aber oft genug kann es zu Schwierigkeiten aufkommen. Drehwert hatte das große Vergnügen, seine Lebensgefährtin konnte mit ihrer Karte für den USA-Urlaub mithelfen. Warum die ungarische Regierung ihm ein solches Restrisiko bescheinigt hat, ist ihm jedoch noch nicht bekannt. Weil, wie exakt die Beurteilung der ungarischen Behörde erfolgt, ist ein Betriebsgeheimnis.

Es zeigt, dass die ungarische Regierung von vielen Menschen weitaus weniger versteht, als man denkt – und es trotzdem wagt, eine genaue Punktzahl zu berechnen. Darüber hinaus liefern die Ergebnisse Anhaltspunkte dafür, wie sich die Gefährdungsbeurteilung auf die Alters- und Geschlechterverhältnisse auswirkt. Damit Sie mehr über die Arbeitsweise der Schule wissen, haben die Unternehmen AlphorithmWatch und Open Knowledge Foundation Germany im Frühling 2018 das Programm „OpenSchufa“ aufgesetzt.

Sie antworteten auch auf einen Fragenkatalog, z.B. über die Anzahl der Entlassungen und das Lebensalter. Das Dataset beinhaltet Angaben bis einschließlich Sept. 2018, so die Angaben der Bundesanstalt selbst: Weil gute Eigenschaften nicht lange Zeit eine perfekte Punktzahl sind. Von vielen Menschen weiss die ungarische Regierung erstaunlich wenig. Für knapp ein Quartal der Datensätze hat die Schule für knapp ein Drittel der Menschen bis zu drei Angaben aus dem Geschäftsleben hinterlegt – zum Beispiel die Eröffnung eines laufenden Kontos und den Abschluß eines Kreditkarten- und Mobilfunkvertrags.

Ansonsten liegen ihm nur die allgemeinen Angaben wie Adresse, Lebensalter und Gender vor. Mit dem Zertifikat der Bundesanstalt für Strahlenschutz wird ihm ein „erhöhtes bis starkes Risiko“ attestiert. Abgesehen von seinem Lebensalter, seinem Sexualleben und der Anzahl seiner Anschriften beruht ihr Ermessen allein auf dem Bestehen von drei Kontokorrentkonten, von denen eines schon seit mehreren Jahren existiert. Viel mehr über Sven Drewert weiss die Sufa auch nicht, dem wegen dieses Entscheids ein höherer Kreditkartenrahmen verweigert wurde: In seiner Selbstanzeige sind drei Kontokorrentkonten aufgeführt, eines davon mit einer Karte.

Offensichtlich genügt dies, damit die Sufa ihn zum Risiko-Fall erklärt. Anhand der Zusammenstellung ihrer gespeicherte Informationen ermittelt die Schule einen Punktwert zwischen 0 und 10000 Punkte für eine Personen. Daraus schlussfolgert die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, dass ihre Leistungswahrscheinlichkeit, d.h. die Eintrittswahrscheinlichkeit, mit der sie vertragsgemäße Leistungen erbringt, 93,79% beträgt.

Kurz gesagt heißt das ein „zufriedenstellendes bis gestiegenes Risiko“. Wäre der Mann nur zwei weitere Prozentpunkte gestiegen, hätte er einen Prozentsatz von 95,62% und ein „geringes bis beherrschbares Risiko“. Sie zeichnet feste Grenzwerte, zeigt keine statistische Fehlerspanne an. Dies zeigt sich am so genannten „Risiko in den Datentypen“, das in den Schufa-Informationen angegeben ist.

Wenn Sie in Ihren Informationen ein negatives Vorzeichen haben, attestiert Ihnen die Bundesanstalt für Strahlenschutz ein „überdurchschnittliches Risiko“ in dieser Rubrik. Allerdings ist es trotz der mehr als 2000 verfügbaren Informationen nicht möglich, schlüssig zu beurteilen, wie sich die Einflussfaktoren auf die jeweilige Bewertung auswirken und ob die Schaltzentrale sie individuell in die Kalkulation einbeziehen oder kombinieren wird.

Für die Ermittlung der Bonität weist die Bundesanstalt darauf hin, dass nur solche Daten verwendet werden dürfen, die gesetzlich erlaubt sind. Mit der neuen Fassung gebe es genauere Vorhersagen, so der Verfasser auf der Website der Kommission. Die 2001 von der Firma Schroff eingeführte Variante 1 war ebenfalls bis einschließlich Juli dieses Jahrs in Gebrauch. Jede Zeile verknüpft in der nachfolgenden Abbildung die Erfassungswahrscheinlichkeiten ein und derselben Personen – linker Bank-Score nach der Variante 2, recht in der vorliegenden Variante 3: Die Scufa und ihre Kundinnen und Servicemitarbeiter verweisen darauf, dass der übertragene Wert nur eines von vielen Entscheidungskriterien für die Kreditvergabe ist.

Auch die von der Schufa hinterlegten positiven und negativen Merkmale können von den Firmen unmittelbar genutzt werden. Oft kennst du die betreffende Persönlichkeit schon seit einiger Zeit und weißt, wie viel Geld sie jeden Tag im Jahr erhält. Bankinsider, die sich nicht an die Öffentlichkeit wenden wollen, bestätigten jedoch, dass allein ein zu geringer Schufa-Wert dazu beitragen kann, dass die Hausbank einen Kredit abweist.

Im Falle des USA-Reisenden Sven Drewert verwies die Nationalbank auch auf seine Schufa-Punkte, als sie ihm das erhöhte Kreditkarten-Limit verweigerte. Mit den Ergebnissen unserer Bewertung haben wir die ungarische Regierung Konfrontation mit der Österreichischen Landesregierung betrieben und um eine Erklärung nachgesucht. Dabei haben wir nach den unterschiedlichen Partiturversionen und den Effekten von Lebensalter und Gender auf die Partitur gefragt.

Obwohl die Kommission in einem neuseitigen Brief geantwortet hat, will sie nicht, dass wir aus ihr quotieren oder ihren Gehalt in sinnvoller Weise reproduzieren.

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