Ernsthafte Kredite ohne Schufa-Anfrage können dagegen bei Kreditvermittlern im Ausland oder auf privaten Kreditmarktplätzen erworben werden. Allerdings sind nicht alle Angebote für schöpfungsfreie Kredite ernst. Aber was ist von einem solchen Kredit ohne Bonität zu erwarten? Um ohne SCHUFA nicht auf ein Darlehen angewiesen zu sein, sollten Sie Ihre Bonität immer im Auge behalten. Ernste Vermittler von sofortiger Kreditwürdigkeit ohne Bonität.
Aufnahme von Krediten ohne Bonität: Bestehen ernsthafte Offerten?
Bonität ist der Massstab für die Bonität. Auch die Bonität eines Kreditnehmers entscheidet über das Kreditausfallrisiko des Darlehensgebers und ist damit im Wesentlichen auch Grundlage für die eingeräumten Verzinsungskonditionen. Die Bonität ist nicht nur für Privatpersonen, sondern auch für Anleihenemittenten wichtig. Eine gute Bonität reduziert die an den Schuldner zu entrichtende Prämie.
Grosse Ratingagenturen wie Standard & Poors nehmen Bewertungen, die Bonitätsbeurteilungen von Issuern, vor. Im Falle von Privatpersonen beurteilen die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Schufa) und die Kreditanstalten die Bonität und damit die Bonität des potenziellen Kreditnehmers anhand von Einkommen, Vermögen und Verbindlichkeiten. Bei der Beurteilung der Bonität von Unternehmenskunden sind vor allem die Kundenbasis, die branchenübliche Situation, der Geschäftsgang und die Wettbewerbssituation des Unternehmen ausschlaggebend.
Im Prinzip werden zwei Merkmale in die Bonitätsbeurteilung einbezogen: die ökonomische Leistungsfähigkeit der Schuld sowie die individuelle Bonität und damit die Zahlungsbereitschaft und die Verlässlichkeit des Betroffenen. Im Rahmen der Beurteilung der individuellen Bonität natürlicher Personengruppen werden die berufsbezogenen und technischen Voraussetzungen in die Untersuchung miteinbezogen. Grundlage für die Beurteilung der betriebswirtschaftlichen Bonität sind die vergangenen und künftigen wirtschaftlichen Gegebenheiten des Auftraggebers.
Hierzu gehört die Möglichkeit, seine Schulden zu bedienen oder sein Darlehen zurückzuzahlen, zum Beispiel auf der Grundlage von Bilanz und Einkommensnachweis. Für die Bewertung des Ausfallrisikos ist ein Kredit-Scoring notwendig. Es hängt jedoch vom jeweiligen Institut ab, das seine einzelnen Beurteilungskriterien einhalten kann und sie in der Regel vertraulich behandelt (Bankgeheimnis).
Allerdings können die zur Beurteilung der Bonität beurteilten Größen auch von der Größe des zu sichernden Limits abhängt. Der Kreditgeber kann bei einer Abfrage im Kreditbericht zwischen unterschiedlichen Informationsprodukten auswählen, um die angestrebte Tiefe der Informationen zu erwirken. Der Schufa Kreditbericht ist einer der Bestandteile der Bonitätsprüfung, wird aber von den Kreditanstalten in der Regel mit anderen Merkmalen verknüpft.
Für Unternehmenskunden gibt ein Kreditbericht z. B. Auskunft über die Unternehmensgeschichte, das Zahlungsverhalten, negative Eigenschaften, ein maximales Darlehen, die finanzielle Situation mit Kreditwürdigkeitsindex sowie die Branchen und Branchen des Handels. Der Kreditbericht kann auch den Anlageumfang und die Investitionssumme, das Immobilienportfolio, die Unternehmenszahlen und Bilanz sowie die Bankverbindung ausweisen.
In der Bonitätsbeurteilung und -klassifizierung gibt es keine einheitliche Regelung. Die ökonomischen Bedingungen der Debitoren sind zu verschieden und unterliegen auch den verschiedensten Forderungen und Beurteilungskriterien der Kreditanstalten. Die Bonitätsbeurteilung, eine individuelle Bonitätseinstufung der Kundschaft, wird durch die Bewertungen oder Scores dargestellt. Sie geben Bewertungen wie „ausgezeichnete Bonität“ oder „nur akzeptable Bonität“ wieder.
Ein “ Bonitätsrating “ wird angenommen, wenn der Debitor ein dem “ Investmentgrade “ entsprechendes Bonitätsrating erlangt. Ein Kreditanspruch ist für die Deutsche Bank weiterhin „anrechenbare Sicherheit“, wenn das von den Bewertungsagenturen geratene Institut zumindest ein langfristig „A-“ erhalten hat. Eine gute Bonität reduziert die Wahrscheinlichkeit eines Forderungsausfalls. Dieser Sachverhalt steht im Zusammenhang mit der risikostatischen Ausfallswahrscheinlichkeit, so dass den Ratingeinstufungen der Kreditwürdigkeit konkret ausgefallene Wahrscheinlichkeiten zuordenbar sind.
Der Kreditwürdigkeitsindex kann als Maß für die Beurteilung der Bonität verwendet werden. Der Kreditwürdigkeitsindex bei der Beurteilung der Bonität von physischen oder rechtlichen Subjekten korrespondiert mit einem Kapitalmarkt-Rating und fungiert als prognostizierter Solvabilitätswert. Der Kreditwürdigkeitsindex umfasst Parameter wie Zahlungsmoral, Erlöse, liquide Mittel und Eigenmittel. Der niedrige Ratingindex steht für eine gute Bonität, der hohe für eine schwache Bonität.
Eine Bonitätskennzahl zwischen 100 und 249 zeigt eine exzellente bis gute Bonität, eine Kennzahl zwischen 250 und 299 eine durchschnittliche Bonität (mit einer Ausfallswahrscheinlichkeit von 1,99 Prozent) an. Es wird von einer schlechten Bonität bei einem Ratingindex von 300 bis 349 (Ausfallwahrscheinlichkeit 6,97 Prozent) ausgegangen. Die Bonitätseinstufung des Kunden ist bis zum Wert von 499 sehr schwach (Ausfallwahrscheinlichkeit von 15,05 Prozent).
Mit einem Kreditindex von 500 (schlechte Bonität) oder 600 (unzureichende Bonität) ist eine Vergabe von Krediten nicht wahrscheinlich. Anhand des Kreditwürdigkeitsindex kann ein Geschäftspartner das Ausfallsrisiko eines Vertrags (Zahlungs- und Insolvenzrisiko) besser einschätzen. Der Debitor ist während der Laufzeit des Darlehens gegenüber dem Kreditgeber einmal im Jahr zur Prüfung seiner Kreditwürdigkeit verpflichte. Nach § 18 Kreditwesengesetz (KWG) und 56, 112 und 114 SolvV müssen sich die deutschen Kreditanstalten fortlaufend und damit in der Regelfall einmal im Jahr über die finanzielle Situation der Darlehensnehmer unterrichten.
Ein Verstoß gegen die Verpflichtungen kann zur Beendigung des Darlehensverhältnisses mit der Folge haben. kommt der Zahlungspflichtige seiner Informationspflicht nicht oder nicht rechtzeitig nach, so ist die BayernLB berechtigt, die Forderung zu kündigen. Mit diesen Rechtsvorschriften wurden zum Schutze der Institute und ihrer Kreditgeber Maßnahmen ergriffen. Legt der Debitor seine Dokumente vor, wird von der Hausbank eine neue Kreditwürdigkeitsprüfung durchgeführt.
Allerdings ist diese Bonitätsprüfung nur grob organisationell und fachlich definiert. Die Entscheidung, welche Merkmale und Kontrollen im Einzelnen angewendet werden, trifft das Finanzinstitut. Zur Reduzierung des Ausfallrisikos im Versand sind über Interfaces zwischen verschiedenen Anbietern, wie z.B. Experte oder CreditPass, Online-Verbindungen für Kreditwürdigkeitsabfragen möglich. Bei jeder dieser Bonitätsfragen muss der Kreditgeber jedoch ein „berechtigtes Interesse“ (Bundesdatenschutzgesetz) nachweisen können.
Ist im Zuge einer laufenden Geschäftsbeziehung eine erneute Anpassung der Konditionen notwendig oder werden Außenstände veräußert oder an ein Schuldnermanagement übertragen (Forderungsmanagement), stellt dies ebenfalls ein „berechtigtes Interesse“ dar, das eine Kreditwürdigkeitsprüfung ermöglicht. Kreditwürdigkeitsabfragen sind daher bereits bei einer Erinnerung möglich. Abhängig vom Kreditgeber, der Schuldhöhe und den individuellen Verhältnissen des Kreditnehmers werden verschiedene Bewertungskriterien in die Kreditwürdigkeitsprüfung einbezogen, die vom Kreditgeber auch anders bewertet werden können.
Es gibt keine branchenüblichen einheitlichen Regelungen oder gesetzlichen Regelungen zur Bonitätsbeurteilung. Für natürliche Menschen werden jedoch die Einnahmesituation ( „Arbeitsplatzsicherheit“, „Arbeitgeber“, „Einkommensniveau“), die Schufa-Informationen mit der Geschichte des Kreditgeschäfts, die Ausgabesituation des Debitors (z.B. Miet- und andere Kreditverpflichtungen), die Gesamtfinanzlage sowie die Verschuldungssituation (bestehende Darlehen und Garantien) und die Eigentumsregelung bei Eheverhältnissen herangezogen.
In zunehmendem Maße machen sie die für ein Kredit eingeräumten Zinssatzkonditionen von der Bonität des Kreditnehmers ab. Je besser die Bonität, desto günstiger können die Bedingungen für die Kreditgewährung sein. Kreditwürdig orientierte Zinsen werden vor allem bei Ratendarlehen für Privatkunden angewendet. Die Bonitätsprüfung der Institute ergibt ein Ausfallrisiko, das als Gefahrenprämie in den Zins einbezogen wird.
Eine von den Banken verwendete Punktbewertung (z.B. Scoring) bestimmt das Ausfallrisiko der Banken, aber die Verfahren zur Bonitätsprüfung sind für Außenseiter nicht nachvollziehbar und unterscheiden sich auch von Haus zu Haus. Nur nach Vorlage aller Dokumente zur Bonitätsprüfung wird das Kreditunternehmen den möglichen Rechnungszins gemäß 6a PangV der Verbraucherkreditvertragsrichtlinie 2008/48/EG („Werbung für Kreditverträge“) bekannt geben, wonach ein Kreditunternehmen in seiner Anzeige darauf hinweisen muss, dass der publizierte Rechnungszins von der Bonität abhängt.
Die Verordnung wurde angenommen, weil die Werbekampagnen zu den niedrigsten Zinsen durchgeführt wurden, deren zugrunde liegende Bonität von den Verbrauchern oft nicht erreicht werden konnte. Es sind daher nur solche Zinsen erlaubt, die in der Werbebranche als „bonitätsabhängig“ bezeichnet werden und deren Betrag durch zwei Drittel der geschlossenen Kreditvereinbarungen gedeckt werden kann.