Kredit für Schweizer

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Umstellung eines Schweizer Franken-Darlehens auf EUR – was muss ich berücksichtigen?

Für viele Schuldner wird der 16. Januar 2015 ein unvergessliches Erlebnis sein. An diesem Tag hob die Schweizerische Zentralbank den Mindestsatz von 1,20 Schweizer Franken für einen EUR an und der EUR wertete ab. Insbesondere in Österreich befinden sich viele Schuldner eines Schweizer-Franken-Darlehens in einer Finanzkrise. Einen starken EUR und einen relativ günstigen Schweizer Franc, einen Darlehensvertrag, bei dem der Darlehensbetrag erst am Ende der Frist zur Zahlung fällig wird, und ein Tilgungsvehikel in EUR.

Die Darlehen wurden vor allem an Kundinnen und Kundschaft veräußert, die schon lange davon geträumt hatten, ein Eigenheim mit eigenem Vorgarten oder einer geräumigen Wohnanlage in der City, in guter Wohnlage und mit eigenem Südbalkon zu besitzen. Diese zeichneten sich durch die Anerkennung des Frankens aus. Der schleppende Start bei der Bearbeitung von Schweizer Frankokrediten ist jedoch nur ein kleiner Schluck für die 220.000 Oesterreicher, die noch immer ein Gesamtvolumen von rund 35,6 Mia. EUR an Schweizer Frankokrediten haben.

Nun ist es wichtig, dass die Schuldner nicht die nötige Energie aufbringen und die Lage richtig und dauerhaft angehen. Im Mittelpunkt steht dabei die Fragestellung, ob man das Schweizer-Franken-Darlehen beibehalten bzw. in EUR umwandeln sollte. Zahlreiche Österreicherinnen und Österreicher, die an der Schweizer Landesgrenze leben, nutzen die Möglichkeit, ihren Unterhalt in der Schweiz zu erwirtschaften.

Mit der Zeit haben diese Berufspendler auch angefangen, andere Vorzüge zu nutzen, wie z.B. billige Darlehen von Schweizer Bahnen. Wenn Sie in der Lage sind, Ihr Vermögen in Schweizer Franken zu erwirtschaften und die Tilgung zu leisten, ist ein absolut rechtmäßiges Verfahren kein Nachteil. Allerdings dauerte es nicht lange, bis das Kreditwesen von Finanzdienstleistern für diejenigen Östereicher ausgeschrieben wurde, die ihr Kapital in Österreich, nämlich in EUR, verdient haben.

Auch die Geschäfte liefen gut, so lange man mit dem EUR billige Schweizer Francs kaufen konnte. Damals wurde vergessen, dass der EUR und der Schweizer Franc Devisen sind, deren Devisenkurse sich wechselseitig verändern. Damit wird das Währungsrisiko für ein Schweizer-Franken-Darlehen für Grenzgänger in Grenzen gehalten und man würde natürlich davon auskommen, ein Euro-Darlehen mit einem hohen Schweizer Franken abzudecken, das dadurch relativ preiswerter werden würde.

Abhängig von der für den Franc gegenüber dem EUR gegebenen Erwartung rechnet sich daher eine Umrechnung hier, sobald der Kurs wieder leicht ansteigt, z.B. in Richtung 1.10 CHF / EUR. Wenn sich die Konjunktur der USA und der EU in einem schlechten Zustand befindet, befinden sich in der Regel auch der USD und der EUR in einem schlechten Zustand, und Anleger fliehen in so genannte Safe-Hafen wie den Schweizerfranken.

Dies führt zu einem Rückgang des Dollars und des Euros bei gleichzeitiger Erhöhung des Schweizer Frankens. Infolgedessen steigt der Kurs von Dollars und Euros an den Devisenmärkten wieder an, während der Kurs des Schweizer Frankens fällt. Es ist zwar nicht auszuschließen, dass sich unterschiedliche Tendenzen abzeichnen, aber die Historie dieses typischen Anlegerverhaltens mit den damit verbundenen Konsequenzen für die Landeswährungen macht deutlich.

Die Geschäftsmodelle mit dem Franken-Darlehen konnten für die Schuldner nur so lange greifen, wie sie viele Schweizerfranken für ein paar EUR einkaufen konnten. Für einen EUR können Sie bis zu 1,55 Schweizerfranken bekommen. Damals war das billige Preisgeld aus der Schweiz. Die Darlehen waren trotz des Zinses, dem viele bereitwillige Baumeister nicht standhalten konnten, so günstig, dass die Darlehen immer noch so günstig waren.

Die Abwertung des Euros und die Flucht der Euroanleger in den Safe-Haven von SWEIZER FRIENZ. Schon damals waren die vielen Kunden mit Schweizer Franken-Darlehen von der Krise betroffen. Wie heute wurde auch hier darüber nachgedacht, ob man sein Schweizer-Franken-Darlehen in EUR umwandeln soll oder nicht. Die ungewisse Wechselkursentwicklung veranlasste einige Schuldner zur Konvertierung. Die Schweizerische Nationalbank hat dann ab dem Monat Dezember 2011 den Mindestbetrag von 1,20 Schweizer Franken für einen EUR festgelegt.

Aber nicht jeder Schuldner hat seinen Kredit in EUR umgerechnet. Mancher wartete auf die Rückgabe eines kräftigen Euros und war zutiefst deprimiert. Damit ist der ganze Kreditbetrag zuzüglich Zins am Ende der Frist zurückzuzahlen. Bei den meisten Rücknahmevehikeln handelt es sich um Anlagen in Investmentfonds, die auf EUR oder USD lauten.

Wenn sich die Devisen der betroffenen Staaten in einem schlechten Zustand befinden, ist dies in der Regel auf eine Wirtschafts- oder Finanzkrise zurück zu führen. Dadurch kann das Tilgungsvehikel nicht mehr den Geldbetrag generieren, der zur Rückzahlung des Darlehensbetrags plus Zins am Ende der Frist erforderlich ist. Zusätzlich zu dem Anstieg der Kreditkosten durch die Wechselkursverschiebung beklagen sich viele Schuldner auch darüber, dass der Rücknahmefonds nicht ihren Vorstellungen entspricht.

Schließlich kommt es darauf an, wann das Schweizer-Franken-Darlehen abgeschlossen wurde und wann es abläuft. Die Art und Weise, wie ein Franken-Darlehen nach dem Stichtag des Stichtages gewährt wird, ob man beim Schweizer Franken bleibt oder ob es ganz oder teilweise in EUR umgerechnet werden soll, ist abhängig von der individuellen Finanzlage und nicht zuletzt vom Franken-Darlehen selbst.

Nach dem ersten Schlag ist es wichtig, ruhig zu bleiben und Ihre Kreditsituation genau zu durchleuchten. Durch das Aufheben der Verbindung auf den Mindestsatz von 1,20 Francs für einen einzigen EUR sind die Verbindlichkeiten der Schuldner zweifellos über Nacht explodiert. Wenn ein Darlehen in der Größenordnung von 200.000 Schweizer Franken vor dem Weihnachtsfest einen Wert von 167.000 EUR hat, ist es kurz nach dem 16. Januar 2015 um rund 32.000 EUR verteuert worden.

Allerdings ist auch die Summe der effektiven Kursverluste davon abhängig, wann das Darlehen in Anspruch genommen wurde und wann es Fälligkeit hat. Es kann zu wesentlichen Unterschieden zwischen den verschiedenen Kreditnehmern kommen. Wenn das Frankenkredit vor 2007 abgeschlossen wurde, d.h. zu dem Zeitpunkt, als noch 1,55 Schweizer Franken für einen EUR an den Wechselstellen zur Verfügung standen, und dieses Darlehen im Jahr 2015 fällig ist, dann gibt es für die Darlehensnehmer praktisch keinen Handlungsspielraum.

Davon sind rund 1000 Schuldnerinnen und Schuldner von der Krise befallen. Diese haben nur den Weg zur Hausbank oder, wenn ein Beratungsirrtum die Grundlage für den Abschluss des Kreditvertrages ist, den Weg zur Einigungsstelle. Aber auch viele Kreditinstitute offerieren aus eigener Initiative eine kostengünstige Umstellung auf den EZ. Natürlich wird keine Hausbank auf Gelder verzichten, aber mit längerer Laufzeit und einer Konzession an Honoraren und Zinszahlungen kann die Monatslast für die Tilgung reduziert werden.

Sollten Sie sich von der Hausbank nicht hinreichend aufgeklärt oder fehlerhaft benachrichtigt fühlen, sollten Sie sich an die Beratungseinrichtung des Verbandes für Verbraucherinformation oder an die Arbeitskammer wenden. Gleiches trifft zu, wenn die BayernLB für die Reallokation des Darlehens oder aufgrund von Preisschwankungen neue Entgelte oder Wertpapiere benötigt. Gleiches trifft vor allem auch auf den Falle zu, dass zur Reduzierung des Währungsrisikos ein Stop-Loss auf einen Betrag unter 1,20 festgelegt wird.

Die z. B. die Hausbank angewiesen haben, das Darlehen zu einem Umrechnungskurs unter 1,19 SFR/EUR in ein Euro-Darlehen zu umwandeln. Sie wurden nun zu einem wesentlich günstigeren Zinssatz wie 0,95 umgerechnet. Darlehensnehmer, deren Kredite innerhalb der nächsten drei Jahre fälliger werden, sind von der gegenwärtigen Lage stark beeinträchtigt.

Mit zunehmender Zeit, die für die Rückzahlung des Darlehens zur Verfugung steht, ist es umso weniger notwendig, rasch eine Einigung zu erzielen. Wenn Sie also 4 Jahre oder mehr bis zur Endfälligkeit haben, sollten Sie mit einer Umrechnung in EUR aufwarten. Auch die Fachleute sind sich zurzeit nicht einig, ob der Schweizer Frank weiter stark sein wird oder ob er sich etwas abschwächen wird.

Andererseits beschwert sich die Schweizer Volkswirtschaft bereits über den Entscheid der Schweizerischen Zentralbank vom 16. Januar 2015, wobei sich der Schweizer Fremdenverkehr über Streichungen und fehlende Buchungen beschwert, und die Schweizer Exportindustrie, die sich über ihre nachlassende Wettbewerbsfähigkeit aufgrund des starken Franc beschwert. Es ist davon auszugehen, dass die Schweizerische Zentralbank als sehr demokratisches Volksgut alles daran setzen wird, den Wert des Schweizer Franc bei mind. 1 EUR zu halten, wenn nicht gar auf 1,10 oder mehr zu drängen.

Nach heutiger Einschätzung vieler Fachleute wird sich der Kurs bei 1,10 Schweizerfranken je EUR bewegen. Bei Schweizer Franken-Darlehen mit längeren Laufzeiten lohnt sich daher das Warten. Auf jeden Falle entlastet eine Umstellung vom Schweizer Franken-Darlehen auf den EUR die Belastung durch das Wechselkursrisiko und gewährleistet somit Sicherheit. Insbesondere können Schuldner mit dem EUR wieder zuverlässig berechnen und wissen so ganz sicher, welche Monatskosten sie vorfinden.