Mit zusätzlichen Optionen wie Expressbearbeitung und Blitzüberweisung ist es möglich, noch heute Geld auf das Konto zu bekommen. Woher bekomme ich eine schnelle Kreditgenehmigung und ein Sofortkredit online? Sie können auch Ihre Bankkarte verwenden, um an einem Geldautomaten Bargeld zu erhalten. Egal, ob es heute noch funktioniert: Erweitern wir die Grundfrage noch einmal:
Nach und nach begrenzen die Kreditinstitute die Auszahlungen und Einlagen von Bargeld.
Nach wie vor führen die Kreditinstitute ihren Dialog gegen das Bargeld. Vor allem viele Geldinstitute zögern, wenn es darum geht, dass Menschen Geld an Geldautomaten beziehen oder einlegen. Deutsche mögen Bargeld. Bankkonten hasst Geld. Bei ihrem Einsatz gegen Bargeld entwickeln die Kreditinstitute immer wieder neue Kniffe, um den Menschen in Deutschland den Wunsch nach Bargeld zu ersparen.
Die anderen haben den Betrag der freien Bargeldbezüge pro Kalendermonat reduziert[siehe Stern-Bericht]. Auch die Einzahlung von Bargeld wird immer mehr eingeschränk. Es ist den Geldinstituten ein Rätsel, dass die Menschen in Deutschland immer noch genauso an ihr Geld gebunden sind wie in den USA oder Schweden und nicht mit Kreditkarte oder Smart-phone auszahlen.
Deshalb gibt es immer wieder Aktionen, Werbeaktionen oder Artikel, die den Menschen in Deutschland den Wunsch nach Geld abnehmen und sie die unbarmherzige Zukunft kosten lassen. Bei den Finanzinstituten wird intensiv daran gearbeitet, den Bedarf an Bargeld schrittweise abzubauen. Aber die meisten Menschen widersetzen sich der Versuchung. Die staatlichen und multinationalen Unternehmen und Finanzinstitutionen sollten nicht die volle Informationskontrolle über jeden kleinen Kauf erhalten. unabhängiges Reporting.
Bei dem Einzahlungsschein durch den Schnee.
Die Firma, die vorgibt, das neue Kapital zu sein, stellt ein letztes Mal die Frage, ob ich wirklich zum vorherigen übergehen möchte: „Wollen Sie wirklich die genehmigten Abonnement-Zahlungen für Netflix.com kündigen“, steht auf dem Online-Zahlungsbildschirm von PayPal. In diesem Fall wird die Zahlung über das Internet vorgenommen. Bereits vor zweieinhalb Jahren habe ich Netflix gestattet, meine Abonnementgebühren jeden Tag im Laufe des Monats über die Website von Netflix zu kassieren.
Peters: „Bargeld in der Digitalwelt“.
Sehr geehrter Kollege Thiele, sehr geehrte Kolleginnen und Kollegen, ich habe die eingeladene Teilnahme am heute stattfindenden Cash Symposium aus zwei GrÃ?nden sehr gerne angenommen. Einerseits ist es nach den vielen Diskussionen über Verschuldungsgrad, Basel IV, Verhältnismäßigkeitsprinzip, MiFID II und ähnlichem eine nette Veränderung, über ein weiteres bedeutendes Themengebiet sprechen zu können.
Zu einem Punkt, zu dem auch Menschen außerhalb dieses Hauses eine ganz bestimmte Idee haben. Bargeld kann in seiner Lebendigkeit wirklich nicht übertrumpft werden. Andererseits gibt es beim Themenbereich Geld seit einiger Zeit viel zu hören – wir haben es heute wieder bemerkt. Geld ist zu einem Gegenstand der Emotionalisierung geworden, der es in die Wahlpläne diverser Gruppen aufgenommen hat.
Cash scheinbar – ich betone: scheinbar – ein Verlierer der Digitalisierung zu werden. Denn in einer Zeit großer Datenmengen und Null-Zinsen ist Bargeld mit ganz anderen Fragestellungen verbunden als noch vor wenigen Jahren. Ehe ich auf die Bedeutung von Bargeld in der heutigen und zukünftigen Digitalwelt eingehe, möchte ich einige Anmerkungen zum Thema Kapital selbst und zum Bargeld als Zahlungsmittel anbringen.
Einige Dinge sind heute bereits gesagt worden. Doch es gibt – über alle Tatsachen hinweg – immer einen sehr individuellen Ansatz zu diesem Theme. Liebe Kolleginnen und Kollegen, wer wie ich hier in der Halle Wirtschaftswissenschaften studierte, und ich bin mir dessen gewiss, dass es viele waren, könnte sie eines Tages unten beten. Doch wenn man an den Begriff des Geldes und die Problematik denkt, was es tatsächlich ist, kommt man auf diese beeindruckend genaue Begriffsbestimmung zurück.
Man merkt, dass es sich bei der Geldanlage um eine große Frage des Vertrauens handelt. Ich als Inhaber einer Banknote glaube, dass mein Partner sie als Geldbetrag aufnimmt. Die Banknote wird meiner Meinung nach auch morgen, Übermorgen und in drei Monate etwas Wertvolles sein. Mit dieser Notiz kann ich verschiedene Artikel gleichzeitig einkaufen und mich dann umziehen, um andere Artikel zu erstehen.
Im Bereich des Geldes geht es also um das Verhältnis von gegenseitigem Respekt. Damit ist das Subjekt des Geldes zu einem noch heikleren, noch wichtigeren Subjekt geworden, als es immer war. Jetzt würde sich die Fragestellung stellen, was das mit Bargeld zu tun hat. Barmittel haben noch nie eine besonders gute Zahl als Schutz vor Inflation erreicht.
Sicher: In den spannenden Momenten der Hochinflation – im Sommer 1923 – konnten die Arbeitnehmer und Mitarbeiter mit ihren halbtägigen Barlöhnen rasch zum Lebensmittel- oder Spirituosenhändler rennen und dort das gezahlte ausgeben. Die Tatsache, dass dies heute anders sein kann, hat mit der Digitalisierungserfahrung der vergangenen Jahre zu tun.
Weil wir mit der zunehmenden Globalisierung und ihren teilweise drastischen Konsequenzen der Frage nach dem Zutrauen eine weitere Facette hinzufügen können. Die meisten Menschen wollen nicht nur darauf zählen, dass sie mit ihrem eigenen Vermögen jederzeit und an jedem Ort auskommen. Damit komme ich zu meinem aktuellen Thema: der Bedeutung von Bargeld in der elektronischen Medienwelt.
Sehr geehrte Kolleginnen und Kollegen, Bargeld in der elektronischen Medienwelt ist in erster Linie eine Beschreibung des Status quo. Was ist mit Bargeld und seinen Herausforderern zu Anfang 2018? Die Beschreibung des Status quo muss mit der Funktion und Stellung der Kreditinstitute zu diesem Themenbereich beginnen. Vor allem der Deutsche Bank ist es zu danken, dass die Geldversorgung in Deutschland problemlos läuft – und ohne dass die Sache außer Kontrolle gerät wie vor fast 95 Jahren.
Und ohne Geldwertstabilität können Banknoten so farbenfroh und falschgeldsicher sein wie sie sein mögen – man wird schnellstmöglich den Versuch unternehmen, sie gegen eine Zigarette, einen Schnappschuss oder etwas noch Wertvolleres umzutauschen. Am Beginn und am Ende des Geldkreislaufs steht die Dt. Bank – aber die Bank ist inmitten. Der Bankensektor leistet einen Beitrag dazu, dass Bargeld – wie das Sprichwort sagt – „ununterbrochen“ zur Verfügung steht.
Weil die Geldversorgung in Deutschland einwandfrei läuft, nimmt die Gesellschaft Bargeld als ein freies Gut wahr – und das ist für die Kreditinstitute alles andere als problemlos. Uns allen ist die Wirklichkeit bekannt: Die tagtägliche Ver- und Entsorgung von Bargeld zum und vom Markt ist eine große organisatorische Aufgabe sowohl für die Institutionen als auch für die Werttransportunternehmen.
Das macht sie kostspielig – auch wenn die Abläufe und Abläufe in der Geldlogistik in jüngster Zeit ständig verbessert und weitgehend aufbereitet wurden. Dabei wird es nicht günstiger, denn es muss viel Zeit investiert werden, um Bankautomaten vor Sprengangang zu bewahren. All dies führt dazu, dass es für Kreditinstitute und Skibanken immer schwerer wird, diesen Dienst für ihre Kundinnen und Servicekunden auch in Zukunft kostenfrei zur Verfügung zu stellen.
Die Beziehung zwischen Bank und Bargeld ist daher recht komplex. Doch: Dass die Kreditinstitute und Skibanken ihren Kundinnen und Verbrauchern nach wie vor eine kostengünstige und nahezu bundesweite Geldversorgung über ihre Netze bieten, liegt nicht nur an den rechtlichen Rahmenbedingungen. Für die Institutionen ist dieses Leistungsangebot ein wichtiger Service für ihre Kunden: Geldversorgung und Kontomanagement garantieren eine ebenso gute wie vertrauensvollen Kundenbeziehungen.
Für viele Kundinnen und Konsumenten sind die beiden Wörter „Kasse“ und „Bank“ kaum zu unterteilen. Dass Bargeld nach wie vor nachgefragt wird, zeigt das Zahlenwerk: Daher ist die Barverfügbarkeit auch heute noch schlichtweg eine notwendige Voraussetzung. Übrigens: Auch die Bankniederlassung hat entgegen dem Online- und Digitalisierungs-Trend noch nicht das Ende ihrer Lebensdauer erreicht.
Auch bei den Bankenkunden, die Online-Banking einsetzen, glauben mehr als drei Viertel und mehr der Umfrageteilnehmer noch immer, dass dies der Fall ist. Dies ist also die Analogwelt. Vor diesem Hintergrund werden sich die Kreditinstitute so lange verändern, wie unsere Kundschaft diesen Dienst in Anspruch nimmt. Aber es gibt auch die virtuelle Zeit, in der nicht nur viele Menschen zu Haus sind.
In jüngster Zeit haben die Kreditinstitute auch eine breite Palette von digitalen Dienstleistungen entwickelt. Wie wirkt sich das auf das Geld aus? Liebe Kolleginnen und Kollegen, jeder innerhalb und außerhalb dieses Hauses ist sich dessen bewußt, daß Bargeld Schwachstellen aufweist, daß Bargeld in Deutschland seit Jahrhunderten sehr allmählich, aber allmählich, abgebaut wurde.
Wir können uns einige wenige Gründe gegen Bargeld vorstellen, von denen einige hier bereits erwähnt wurden. Aus digitaler Sicht können eine Vielzahl sinnvoller, noch besserer Bargelalternativen identifiziert werden, die vor allem in Bezug auf den Komfort, aber auch in Bezug auf die Sicherheit auffallen. Dennoch sind die wirtschaftlichen Hochkosten der Geldversorgung nur eine Sache.
Wer die Abrechnung erhält, wird in der Praxis für den Konsumenten in der Praxis nicht berücksichtigt – es sei denn, er zieht sein Guthaben von einer Fremdmaschine ab. Beispiel Sicherheit: Es ist unstrittig, dass Bargeld in mancher Beziehung ein sehr unsichere Ware ist: Es kann abhanden kommen, entwendet oder einfach vernichtet werden – und in dieser Rubrik ist es den seit vielen Jahren bestehenden digitalen Zahlungsarten mindestens ebenbürtig.
Insbesondere aber erfordern Barzahlungen im Unterschied zum Online-Zahlungsverkehr oder den neuen Möglichkeiten der Online-Zahlung eine materielle Übertragung vom Debitor auf den Kreditor. Nichtbargeldlose Zahlungsarten, insbesondere die Kreditkarten von Kreditinstituten, können dies komfortabler und besser tun. Eine starke Argumentation für Bargeld ist sicherlich nicht die große Auflage. Trotz seiner anhaltenden Beliebtheit hat Bargeld aus all diesen Beweggründen bereits in der Geschichte an Bedeutung eingebüßt – noch bevor wir uns das Stichwort „Digitalisierung“ überhaupt einbildeten.
Seitdem hat das Kunststoffgeld seinen Firmennamen mehrfach geändert und viele neue Funktionalitäten erhalten. Der Mensch empfindet die Girokarte – und auch andere Kreditkartenprodukte – als genauso simpel und unproblematisch wie Bargeld. Das digitale Zeitalter weht ein ganz neues Jahr. Nie zuvor haben die Kundinnen und kunden eine neue girocard-Funktion so rasch akzeptiert wie das berührungslose Zahlen.
Dadurch ist die Girokarte bei den Verbrauchern so beliebt wie nie und hat laut Umfrage erstmalig Bargeld in Bezug auf die Popularität eingeholt. Vor allem im Kleinwertbereich wird nun voraussichtlich ein erheblicher Teil des Gesamtbetrags auf Bargeld entfallen, da die kontaktlose Zahlung rascher erfolgt als jede bargeldlose Zahlung mit Kleingeld und damit die störenden Ausfallzeiten reduziert werden.
Diese Dienstleistung ist noch nicht flächendeckend verfügbar. Das ist noch lange nicht das Ende der Geschichte, denn die dt. Kreditinstitute forcieren weiterhin die Innovation im Bereich Mobile Payment. Damit hat die physikalische Kunststoff-Girokarte ein reines elektronisches Gegenstück. Wer heute jedoch nur noch mit dem Handy zahlen will, findet derzeit kein bundesweites, allgemein anerkanntes Angebot.
Das ist wahrscheinlich einer der GrÃ?nde, warum mobiles Bezahlen immer noch vorsichtig ausgenutzt wird. Das kann sich jedoch in dem Moment grundlegend verändern, in dem digitale Geldbeutel mit einem realen Mehrwert wie z. B. durch Kundenbindungsprogramme verbunden werden. Sicherheitsaspekte behindern auch den verstärkten Einsatz von kontaktlosem Bezahlen und Mobilliegen.
Kreditinstitute geben ihren Kundinnen und Verbrauchern die Option, Kreditkarten sehr rasch zu sperr. Andererseits kann der Ausfall der ausgewiesenen liquiden Mittel nicht begrenzt werden. Mehr Bequemlichkeit, mehr Geborgenheit, mehr Sicherheit, mehr Zukunftsaussichten durch den digitalen Zahlungsverkehr – hinter dieser Bewertung stelle ich ein großes Rufzeichen. Nachfolgend stellt sich natürlich die Frage: Braucht man überhaupt noch Bargeld, wenn eine unbargeldlose Zeit schon heute praktisch unproblematisch wäre?
Im Inland erhebt sich die Problematik der zukünftigen Liquidität auf zumindest zwei Etagen. Welche Wünsche haben die Menschen, die Menschen, die Menschen, die Kunden, die Menschen – wovon sich dieser Wille vor allem in ihrem Tun auszeichnet? Andererseits, was wären die Konsequenzen der Streichung von Bargeld und der ausschließlichen Verwendung von digitalem Kapital wirklich?
Fast schon sagenumwoben ist die Geldliebe der Bürger. Sicher: Wenn die Ausgaben für die Aufbewahrung von Bargeld wirklich beim Konsumenten ankommen würden, dann könnte die Betroffenheit auch einmal vorüber sein. Die ersten Institutionen erheben bereits eine überschaubare Gebühr für die Bereitstellung von Bargeld für ihre eigenen Kundschaft. Es wird sich zeigen, ob und wie sich dies auf die Geldnachfrage auswirken wird.
Aber getrennt davon gibt es enge psychische und seelische Bindungen, die die Germanen anscheinend mit ihrem Kapital verbinden. Der Eindruck, den eine Banknote hervorruft, ist für viele Anlass genug, um sich das nötige Kapital zu verdienen. Für viele Menschen erscheint die Gefühlsbefriedigung aus einer mit Banknoten bestückten Brieftasche noch immer höher zu sein als der Besitzer verschiedener Bezahlkarten oder gar eines Smart-Phones mit berührungsloser Bezahlfunktion.
Darüber hinaus gibt Bargeld den Verbrauchern das Gefuehl einer groesseren Ausgabenkontrolle, nach dem Motto: „Man kann nicht mehr Geld ausgeben, als man hat“. Doch dieser Vorteil des Geldes ist nicht von der Hand abzulassen. Tatsache ist, dass Bargeld nach wie vor sehr beliebt ist, und die Streichung von Banknoten und Coins würde eine radikale Intervention in das Privatleben und die Wirtschaft der Menschen mit sich bringen.
Übrigens ist es für uns als Bank irrelevant, welche Motive unsere Kundschaft nutzt, um Bargeld zu verlangen. Bei der Beantragung von Bargeld werden diese auch von den Instituten bereitgestellt. Es gibt auch konkrete Tatsachen, die für die Existenz von Bargeld und Digitalgeld stehen. Wozu ist Bargeld auch und gerade in der heutigen elektronischen Medienwelt unentbehrlich?
Zum einen ist Bargeld weitestgehend von der technologischen Infrastuktur entfernt und kann an jedem Ort und zu jeder Zeit effektiv genutzt werden. In Krisenfällen können die Grundversorgungsgüter wie Nahrungsmittel und Energien schonen. Es ist nicht ohne Gründe, dass die Geldversorgung nach dem IT-Sicherheitsgesetz als kritischer Service angesehen wird. Das Bargeld ist aber vor allem ein anonymer Zahlungsprozess, der in der Praxis keine Weitergabe personenbezogener Informationen erfordert.
Wie wir alle wissen, kann das Datenschutzthema in Deutschland manchmal Emotionen hervorrufen. Die Verbraucher wären in einer unbarmherzigen Gemeinschaft nahezu völlig durchsichtig – sowohl für Politiker als auch für datenerhebende Betriebe. Auf mittlere Sicht ist es vorstellbar, dass dies zu höheren, personalisierten Preisen führen könnte, wie es bereits heute zum Teil im Internet-Handel der Fall ist.
Aber nicht nur das – viele Dystopien beruhen auf dem Lesen der Menschen und ihrer Digitalspuren. Deshalb, meine sehr geehrten Kolleginnen und Kollegen, hört alles immer mit einem einzigen Punkt auf: Barzahlung schützt die Intimsphäre! Darüber hinaus ist auch das Behauptung, dass ohne Bargeld, nicht angemeldete Erwerbstätigkeit, Drogenhandel und Finanzwäsche viel wirksamer eingedämmt werden könnte, nicht wirklich überzeugend.
Letzter, persönlicher Hinweis: Wer Geld abschöpft, zerstört ein Kulturerbe. Welche Bedeutung hat das alles für die Kreditinstitute, für den Finanzsektor? Geld wird überdauern, aber die Kreditinstitute sind sich natürlich darüber im Klaren, dass sie weiter stark in die Entwicklung innovativer und verbraucherfreundlicher Erzeugnisse einsteigen müssen. Aufgabe der Kreditinstitute ist es, das „Bankwesen der Zukunft“ weiter tatkräftig zu prägen – vor allem im Zahlungsstromt.
Die Zahlungsmoral der Verbraucher wird sich weiter verändern; dafür wird wahrscheinlich die jüngere Altersgeneration verantwortlich sein, die wesentlich technologieorientierter ist als ihre Vorfahren. Fest steht: Wer im Wettbewerbsumfeld vorne bleiben will, muss immer die neuesten Tendenzen erkennen und wissen, was die Anliegen und Anforderungen seiner Kundschaft sind. Eine zu tun, ohne die andere zu verlassen, d.h. Bargeld – das ist es, worauf es in den nächsten Jahren ankommen wird.
Hier könnte ich meine Ausführungen im Wesentlichen abschließen; ich werde dies in Kuerze tun. Können wir heutzutage aber im Digitalzeitalter über Bargeld reden, ohne die Krypto-Währungen zu erwähnen und ohne die Bezeichnung Bitscoin? So ist das Schlusswort über die Krypto-Währungen vielleicht noch nicht ausgesprochen worden, denn auch hier geht die technologische Neuerung weiter.
Es erscheint jedoch offensichtlich, dass der tatsächliche Herangehensweise von bitcoin und vergleichbarer Währung – ein öffentliches Geldnetz zu errichten, das unabhängig von Zentralbanken und Bankinstituten ist und nicht nach Belieben multipliziert werden kann und daher angeblich stabiler ist – nirgendwo verläuft. Selbst das ungeregelte Digitalgeld könnte grundsätzlich in einem fast inflationären Ausmaß entstehen, da diese Devisen durch nichts abgedeckt sind.
Zweifellos sind die spannenden Einsatzmöglichkeiten der Blockchain-Technologie vorhanden, aber ich glaube nicht, dass ein neuer Geldbeutel für den Alltag anstelle des bisherigen kommt – weder morgen noch übermorgen. Auch nicht. Liebe Kolleginnen und Kollegen, die Verfechter des Geldes haben heute bereits eine gute Nachricht erhalten. Alle, die aus gutem Grund an die Bargeldalternative denken, aber auch alle, die es bereits schwierig gefunden haben, das Wegfallen der vierstelligen PLZ, das Ende der Euroschecks und den allmählichen Tod der gelbe Fernsprechanlage zu bewältigen, können gefördert werden:
Es wird noch eine ganze Zeit lang Banknoten und Coins gibt.