Seit März 2016 müssen die Banken 0,4 Prozent Zinsen zahlen, wenn sie bei der EZB Geld einzahlen. Die Zusagezinsen sind im Gegensatz zu den Kreditzinsen kaum gesunken. Sie beliefen sich Ende 2016 auf beeindruckende 1.150,1 Milliarden Euro. In Deutschland ist die Kreditrichtlinie für Wohnimmobilien seit 2016 in Kraft, um die Haushaltsreste ab 2016 und in den Vorjahren um rund 5 Mio. ? zu reduzieren.
Bereits während der Bauzeit Zusagezinsen
Frankfurt/Main 04.11.2016 — Im Gegensatz zu den Kreditzinsen sind die Zusagezinsen kaum gesunken. Dies kann während der Bauphase zu finanziellen Einschränkungen führen. Aber rechnet sich die Zinsprämie für Kredite, um die zinslose Zeit zu verkürzen? Obwohl die Bauspardarlehen für 1 Prozent über 10 Jahre und für 1,6 Prozent über 20 Jahre fixiert sind, haben die meisten Kreditinstitute die Zusagezinsen nicht oder nur leicht reduziert.
Häufig sind es 0,25 Prozent pro Jahr oder 3 Prozent pro Jahr, bestenfalls 0,15 Prozent oder 1,8 Prozent. Ansonsten stehen unangenehme Überaschungen bevor, da neben Miet- und Darlehenszinsen auch der Bereitstellungszins erhoben wird. Wie die meisten Kreditinstitute fordern, müssen Gebäudeeigentümer zunächst ihr vorhandenes Eigenkapital nutzen.
Der vereinbarte Darlehenszins ist für die gezahlten Summen geschuldet, die Rückzahlung selbst erfolgt erst nach vollständiger Auszahlung des Kredits. Bei Geldern, die die Kreditinstitute bereit halten, aber noch nicht abgeholt wurden, sind Provisionszinsen in der Regelfall ab dem 17. Dezember zu zahlen. Die Zinssätze werden im Laufe der Zeit reduziert, da das gewährte Kreditvolumen mit jeder Teilzahlung abfällt.
Weil diese Zusatzzinsen jedoch bei einigen Kunden zu finanziellen Problemen führen können, offerieren einige Kreditinstitute alternativ eine Zinsprämie auf den Hauptkredit. Die einen sind mit einer Prämie von 0,01% punkten einverstanden, die anderen wollen 0,02, die anderen PSD-Banken berechnen eine Flatrate von 0,1 mehr, um die zinslose Zeit auf 12 Kalendermonate zu verlängern.
Die Provisionszahlungen erfolgen entweder durch den Kunden in Form von Monatszinsen in der Zeit vom siebten bis zum fünfzehnten Lebensmonat (Variante 1) oder durch die Annahme einer Jahreszinsenprämie auf das Kreditgeschäft in der Größenordnung von 0,09 %-Punkten (Variante 2). Er muss für einen Zeitraum von fünfzehn Monate keine Zusagezinsen bezahlen. Schlussfolgerung: Zinszuschlag oder Bereitstellungszins – was macht sich wann bezahlt?
Für ein Haus, das einen Preis von EUR 4.000,- hat und mit EUR 300.000,- refinanziert wird, belaufen sich die Kreditzinsen während der Bauphase auf EUR 2.830,- für das Modell 1; dazu kommen fast EUR 1.000,- an Verpflichtungszinsen. Lediglich während der Bauphase muss der Auftraggeber in Ausführung 1 nur noch 3000 EUR mehr an Kreditzinsen auszahlen.
Allerdings würde sich sein Kredit im Verlauf der 20-jährigen Festzinsperiode durch den Zinszuschlag um 2.900 EUR teurer werden und die niedrigeren Zusatzkosten während der Bauphase würden bereits berücksichtigt werden. Im Falle einer 10-jährigen Festzinsperiode verursacht die Ausprägung mit der Zinsprämie zusätzliche Kosten von nur 400 EUR.