Der deutsche Finanzmarkt befindet sich derzeit in einer Niedrigzinsphase. Wird jedoch ein altes durch ein neues Darlehen ersetzt, bleibt am Ende nur noch ein Darlehen übrig. Aufgrund der gestiegenen Zinsen kann dies deutlich teurer sein als geplant – dies kann dazu führen, dass die monatlichen Raten nicht vom Kreditnehmer bezahlt werden können. Der erste stellt den reinen Zinssatz dar, d.h. den Zinsbetrag, den die Bank für die Bereitstellung des Geldes berechnet. Die Verzinsung ist umso höher, je länger die Laufzeit des Darlehens ist, wobei die Bank die am Kapitalmarkt festgelegten Konditionen weitergibt.
Tages- und Festgelder: Schnelles Absenken der Zinssätze
Mit einer Leitzinssenkung auf 0,15 Prozentpunkte will die EZB den Leitzinssatz senken – für die Anleger dürfte es noch schwieriger werden, als sie es bereits sind. So, das ganze Kapital aus der Datenbank zu ziehen und es zu sprengen? Es ist offensichtlicher, sich endlich von unprofitablen Tagesgeld- oder Sparkonten zu verabschieden und die Einsparungen dort zu speichern, wo es zumindest zur Hälfte annehmbare Zinssätze gibt.
Im Durchschnitt würde der Zinssatz auf Overnight-Konten aktuell bei 0,67% liegen, meldet Max Herbst, dessen Finanzberater FMH Investmentprodukte und Darlehen im Auge hat. So haben beispielsweise Postbank, Commerzbank oder Sparkasse Hamburg aktuell nur 0,20 Prozentpunkte, während sich die Tarifbank seit Ende Maerz auf dem neuen Zinsniveau von 0,15 Prozentpunkten befindet.
Sie beide versprachen einen Zinssatz von 1,40 Prozentpunkten für einen Investitionsbetrag von bis zu EUR 60.000. Einziger Nachteil: Der Spitzenzins hat nur eine Gültigkeit von vier Kalendermonaten, danach sinkt er auf 0,6 vH. In den ersten vier Lebensmonaten können Sie mit einer Summe von EUR 2.000,- 93,50 einnehmen. Wenn Sie das Kapital danach zurücklassen, erhalten Sie nach einem Jahr fast 174 EUR an Gesamtinvestition.
Derzeit bezahlen die Franzoesinnen 1,30 Prozentpunkte, es gibt keine Begrenzung. Wenn Sie jedoch über 100.000 EUR Parkgebühren erheben wollen, tun Sie dies auf eigene Gefahr. Sollte der aktuelle Zinssatz in den kommenden zwölf Monate nicht eingehalten werden, ergibt sich bei einer Investition von EUR 2.000 letztlich ein Ertrag von über EUR 260.
Realistisch gesehen wird die Nationalbank jedoch früher oder später ihre Zinssätze nachgeben. Unter der Annahme, dass der Zinssatz nach 30 Tagen auf 1,10 Prozentpunkte und nach weiteren fünf Jahren auf 1,00 Prozentpunkte sinkt, erzielen Sie am Ende einen Überschuss von rund 224 EUR. Und was die Renault Benchmark anbietet, das ist auch MoneYou: 1,30 Prozentpunkte der Verzinsung auf unbegrenzt.
Seit Anfang des Jahres sind die aktuellen Bedingungen in Kraft. Auf Investitionssummen von bis zu EUR 60.000 zahlt die Hausbank Zinsen in Höhe von 1,20 Prozentpunkten, die für zwölf Kalendermonate bürgen. Nach heutiger Einschätzung sind es nur 0,8 vH. Bei einer Einzahlung von EUR 2.000 haben Sie im ersten Jahr nahezu EUR 245 gesichert.
Voraussetzung für das Übernahmeangebot war lediglich, dass die neuen Kunden in den vergangenen sechs Wochen kein Bankkonto hatten. Wer zwölf Monat lang auf sein Kapital verzichtet, findet heute noch verschiedene Offerten mit einem Zinssatz von 1,50 aufwärts. Die großzügigste ist zurzeit der französische Credit Agricole, der 1,65 Prozentpunkte für Investitionen zwischen 5.000 und 5.000 und 5.000 EUR anspricht.
Aber auch hier sollte man wegen der Einzahlungssicherung mit Beträgen über 100.000 aufpassen. Für diejenigen, die grössere Mengen einparken wollen, gibt es in der Filiale der Filiale einen Dienstleister, der zudem durch den Passivschutzfonds des Bundesverbandes Deutsche Kreditinstitute gesichert ist. Bei Zinssätzen über zwei Prozentpunkten müssen Sie sich für drei Jahre an einen einzigen Provider verpflichten – oder etwas ausprobieren.
Nicht von einer Hausbank, sondern vom Mediator Weltsparen.de kommt das zinsgünstigste Übernahmeangebot. Bei einem Zinssatz von 2,5 Prozentpunkten und einer Frist von zwölf Jahren ist das Übernahmeangebot aktuell nicht zu übertreffen. Wenn Sie Ihr Kapital drei Jahre lang bei der Investmentbank anlegen, verdienen Sie 3,3 Prozentpunkte und damit 1,2 Prozentpunkte mehr als Ihre Wettbewerber.
Die Kontoführung erfolgt in EUR, so dass kein Fremdwährungsrisiko besteht. Das Bargeld in der Filiale ist auf dem gedruckten Blatt ebenso gut geschützt wie in einer holländischen oder französichen Tochter. Andernfalls müssten der bulgarische Bundesstaat oder die EU mit Darlehen eingreifen, meint die Kommission.
Über die vom Gesetzgeber abgesicherten 100.000 EUR hinaus können jedoch sowieso nicht durch Weltersparnisse angelegt werden. Der Mindestbetrag für die Investition liegt bei 10.000 E.