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Die Kreditwürdigkeit ist entscheidend für den Zugang zu Krediten.
Die Kreditinstitute achten bei der Kreditentscheidung besonders auf die Kreditwürdigkeit eines Vereins. Grosse Emotionen sind jedoch in Bezug auf die Kreditwürdigkeit nicht angebracht – jener Ausdruck aus dem wirtschaftlichen Leben, der sich aus dem Latinum „Bonitas“ herleiten läßt. Geschäftskreditwürdigkeit ist das Maß für die Solvenz eines Unternehmen oder einer natürlichen Personen.
Was zählt, sind die Hardfacts wie die Auftragssituation, die Bilanzkennzahlen oder die Eigenkapitalbasis eines Betriebes – Gefühle haben dort keinen Platz. Andererseits werden schlecht bewertete Firmen bei Bonitätsverhandlungen mit Kreditinstituten deutlich weniger Erfolg haben. Der Zugang zu Krediten wird seit der Umsetzung von Basel II weitgehend durch die Bonität der Institute beeinflusst.
Nach Basel II sind die Kreditinstitute verpflichtet, ihre Unternehmenskredite risikoadjustiert mit Eigenmitteln zu unterlegen. Abhängig von der Ausfallswahrscheinlichkeit, die ihrerseits von der Kreditwürdigkeit des Schuldners abhängig ist, müssen die Kreditinstitute für ein an KMU vergebenes Darlehen zwischen 1,6 und 12 Prozentpunkten Eigenmittel zur Verfügung stellen. Dies führt zu einem nach Kreditwürdigkeit und unterschiedlichen Kreditbedingungen differenzierten Zugang zu Krediten.
Bonitätsrisiken sollten in den Bilanzen der Banken angemessen berücksichtigt werden. Inwiefern hat sich die Kreditwürdigkeit des dt. Mittelstandes seit der Finanzmarktkrise weiterentwickelt? Zum einen hat sich die Anzahl der Firmen mit exzellenter oder sehr guter Kreditwürdigkeit signifikant erhöht. In der Regel gilt: Je grösser ein Betrieb, desto besser und beständiger war seine Kreditwürdigkeit im Schnitt.
Von allen großen mittelständischen Betrieben (mit 50 und mehr Beschäftigten) hatte ein gutes Verhältnis mindestens ein gutes. Für den engen Zusammenhang zwischen Firmengröße und Kreditwürdigkeit gibt es viele Ursachen. Zum einen liegt es daran, dass große mittelständische Betriebe oft über eine verbesserte Eigenkapitalausstattung mitbringen. Baufirmen waren häufiger im Rückstand als Industrie- oder Handelsunternehmen.
Diese wirkten sich ebenfalls belastend auf die Kreditwürdigkeit der Gesellschaften aus. Seitdem sich die Finanzmarktkrise gelegt hat und sich die Wirtschaft erholt hat, ist es auch für bonitätsschwache Firmen einfacher geworden, einen Darlehen zu bekommen. Dies ist aus Bankensicht nicht ohne Risiken. Der lose Zugang zu Krediten erhöht das Insolvenzrisiko und stellt sicher, dass Firmen in der Regel weniger produktiv am marktfähig sind.
Der verbesserte Zugang von KMU mit schwächeren Ratings zum Kredit ist für sie im Kern „die Normierung der Risikovermeidung der Banken in der Zeit nach der Finanzmarktkrise“. Darüber hinaus haben die Kreditanstalten versucht, ihr Geschäft mit kleinen und mittleren Unternehmen auszubauen, da neue regulatorische Anforderungen zum Verschwinden oder starken Rückgang von Geschäftsfeldern wie dem Eigengeschäft für Banken geführt haben.
Auch kleine Betriebe konnten davon profitieren. Dennoch empfiehlt die KfW kleinen und mittleren Betrieben, die Wichtigkeit einer hohen Kreditwürdigkeit auch in Anbetracht der besten Finanzierungskonditionen nicht aus den Augen des Betrachters zu lassen und sich tatkräftig um deren Stärkung zu bemüh. Schließlich bleibt die Kreditwürdigkeit der Zentralfaktor bei den Kreditentscheidungen der Kreditinstitute. Bonitätsschwächende Konzerne laufen Gefahr, rascher als andere in Finanzierungsschwierigkeiten zu kommen, wenn der Zugang zu Krediten für das Gesamtunternehmen erschwert wird.
Es ist das relevante Informationstool für die Kreditentscheidung in der Geschäftspraxis. Neben der ausführlichen Darstellung der korrespondierenden Ausfallwahrscheinlichkeiten erlaubt der Kreditwürdigkeitsindex eine rasche und unmittelbare Beurteilung der Kundenbonität – und damit der Kundenbonität. Mit einem mathematisch-statistischen Verfahren konsolidiert der Branchenindex 15 bonusrelevante Eigenschaften und gibt damit eine aussagekräftige Beurteilung der Solvenz eines Unternehmens ab.