Zur Bearbeitung des Kredits habe ich ohne rechtlichen Grund eine Bearbeitungsgebühr in. Beispielhafter Brief zur Rückforderung von Kreditgebühren. Zuhörerfrage: Wie erfahre ich, ob ich überhaupt eine Bearbeitungsgebühr bezahlt habe? Informationen zur Rückforderung der Bearbeitungsgebührenfinanzierung. Der Anhang enthält den entsprechenden Musterbrief.
Rückerstattung von Bearbeitungsgebühren – darauf sollten Sie achten!
Mit Urteil vom 16. Juni 2014 hat der BGH beschlossen, dass Kreditinstitute und Spareinlagen keine weiteren Bearbeitungsgebühren mehr neben den Zinskosten für Kredite von privaten Kunden verlangen dürfen. Damit können bereits bezahlte Entgelte für die Konsumenten zurückverlangt werden. Jeder, der einen Darlehensbetrag über 100.000 EUR in Anspruch genommen hat, musste je nach Haus für die Abwicklung des Darlehensvertrages – und das neben den Zinszahlungen – zwischen 1.000 und 3.000 EUR an „Kreditbearbeitungsgebühren“ oder „Kreditkosten“ (ein bis drei Prozentpunkte des Nettobetrags) aufwenden.
Derartige Bearbeitungsentgelte sind nun illegal. Bereits bezahlte Bearbeitungsentgelte können von den Kunden der Bank zurückgefordert werden. Ist der Erstattungsanspruchsverjährung? Gemäß 195 BGB unterliegen alle Verträge einer dreijährigen Verjährung, die immer mit dem Ende des Geschäftsjahres anläuft, in dem der Bankkunde von seiner Forderung erfährt. Der Erstattungsanspruch ist aus Bankensicht wiederverjüngt, wenn die Bearbeitungsgebühr vor dem Stichtag 31. Dezember 2011 bezahlt wurde.
Ab wann laufen ungerechtfertigt bezahlte Bearbeitungsgebühren für Kreditverträge aus?
In zwei mit Ungeduld erwarteten Urteilen hat der BGH über die Verjährungsfristen für zu unrechtmäßig gezahlte Bearbeitungsgebühren für Konsumentenkredite entschieden. Sie entschied, dass erst 2011 bekannt sei, dass sie unzulässig seien und dass der Start der regulären Beschränkungsfrist von diesem Datum abhinge. Früher haben Kreditinstitute und Skibanken von ihren Kreditnehmern eine fälligkeitsunabhängige Bearbeitungsgebühr gefordert.
Diese Ansicht wurde vom BGH in zwei Entscheidungen vom 13. Mai 2014 (Az. Nr. 10 ZR 405/12 und Nr. 11 ZR 170/13) abgelehnt. Die Verjährungsfrist beginnt mit der Erkenntnis des Anspruchs und der Persönlichkeit des Beklagten. Im Falle der bezahlten Bearbeitungsgebühr ging es also nur um die Bekanntheit der Zahlungsforderung, die ohne großen Kraftaufwand aus dem Kreditvertrag zu erlangen war.
Beispiel: Start der Beschränkungsfrist nach 199 BGB am ersten Tag des folgenden Nachtragsjahres. Ende ist dann der 31.12. des folgenden Jahrgangs. Entrichtung der Bearbeitungsgebühr: Start der Verjährungsfrist: Ende der Verjährungsfrist: Diese Sichtweise würde dazu führen, dass Tausenden von Rückerstattungsansprüchen wegen behaupteter Beschränkung nicht nachkommen.
Der gegenteilige Standpunkt verschiebt den Verjährungsbeginn auf einen späteren Termin und rechtfertigt dies mit der Unannehmbarkeit der Einreichung einer Klage auf Rückerstattung der vor Ende 2011 entrichteten Bearbeitungsgebühr, da das OLG Celle erst zu diesem Zeitpunkt in die Zuständigkeit anderer OLGs übergegangen ist und die Bearbeitungsgebühren für nicht zulässig erachtet hat. Beispiel: Entrichtung der Bearbeitungsgebühr: Wissen um die Unzulässigkeit: Verjährungsbeginn: Ende der Verjährungsfrist: Der BGH hatte nun über diese beiden Rechtsgutachten zu befinden.
Der BGH hat sich in zwei Entscheidungen vom 28.10.2014 der konsumentenfreundlichen Sichtweise angeschlossen. Die Verjährung läuft danach erst ab dem 1.1.2012 (Az. x ZR 348/13 und 17/14 ZR). Zur Rückforderung der Bearbeitungsgebühr verwenden Sie die Musterschreiben der Verbraucherberatungsstelle, die Sie unter http://www.vz-nrw. en/processing fees vorfinden. Hinweis: Verjährungsvorschriften beachten!
Wenn Sie zwischen dem 1.1. 2005 und dem 31.12. 2011 eine Bearbeitungsgebühr bezahlt haben, erlischt Ihr Rückerstattungsanspruch am 31.12. 2014, wenn Sie keine Vorkehrungen treffen, um die Verjährung zu verhindern, z.B. durch Einreichung einer Klageschrift. Weil der BGH Ende Okt. 2014 entschieden hat und Sie dieses Money Advisor Update erst im Dez. erhalten, reicht die Zeit für die Einreichung einer Rechtsstreitigkeit in der Regel nicht mehr aus.
Für die Einhaltung der Frist genügt es, wenn der Zahlungsbefehl vor dem 31.12.2014 bei der Kanzlei des sachverständigen Mahngerichtes (in der Regel des nächstgelegenen Amtsgerichtes) eingereicht wird (§ 167 ZPO). Allerdings gibt es einen Fang im deutschen Recht: die Verjährung von zehn Jahren in § 199 Abs. 4 BGB. Anschließend verjähren die Ansprüche ohne Rücksicht auf die Kenntnisse innerhalb von zehn Jahren.
Ein weiteres Hindernis ist, dass die Verjährung tagesgenau abläuft. Damit sind im Jahr 2014 die täglichen Rückerstattungsansprüche auf die Rückerstattung zu viel bezahlter Bearbeitungsgebühren ausgelaufen. Beispiel: Bezahlung der Bearbeitungsgebühr: Ende der Verjährungsfrist: Bezahlung der Bearbeitungsgebühr: Ende der Verjährungsfrist: Zahlung der Bearbeitungsgebühr: Ende der Verjährungsfrist: Außer den letzen Tagen im Dezember 2014 haben im Zusammenhang mit der zehnjährigen Frist nur noch Bankkunden mit einer Auszahlung nach dem 31. Dezember 2004 die Wahlmöglichkeit, eine Rückerstattung zu beantragen.