Ratenschutzversicherung* ist ein maßgeschneidertes Versicherungsprodukt. Für die meisten Verbraucher ist es finanziell nicht möglich, ein Darlehen regelmäßig durch Umschuldung zu kündigen. es besteht Transparenz im Falle einer vorzeitigen oder außerordentlichen Kündigung. Senden Sie einen Brief an Ihre Bank, um die Police doch noch zu stornieren. Die Versicherung kann vom Versicherungsnehmer jederzeit zum Ende eines Versicherungsmonats gekündigt werden.
Das ist meine Frage:
Hallo, im September 2008 habe ich ein Fahrzeug mit dem Anschaffungspreis von 11400 EUR erworben, das von der Firma SANTAND finanziert wird. Unglücklicherweise habe ich über die Hausbank gelernt, dass ich eine Überweisungsgebühr von 13000 EUR bezahlen muss, da das Fahrzeug über eine Zins- und Restschuld-Versicherung einen Finanzierungsbeitrag von 20000 EUR hatte.
Da ich jetzt trächtig bin, kann ich mir das Fahrzeug nicht mehr bezahlen und ein 2-Sitzer mit Kind ist völlig aussichtslos. Zu meinen Fragen: Kann ich über die Ratenschutzversicherung vom Kaufvertrag zurücktreten?
Müssen meine Monatszahlungen von der Ratenschutzversicherung übernommen werden, wenn ich mich im Frühmutterschaftsurlaub befinde, weil ich von der Krankenversicherung übernommen werde? Darf ich das Fahrzeug zum Beispiel 9000 Euro kaufen und die verbleibenden 4000 Euro bei der Hausbank bezahlen? Es ist in Ihrem Falle keines dieser versicherungspflichtigen Risken eingetreten, so dass die Versicherungsgesellschaft die Tranchen nicht tragen kann.
Die Übertragung von Teilzahlungen während des Mutterschaftsurlaubs kommt ebenfalls nicht in Frage, da Sie nicht erwerbslos sind. Eine solche Rechtsstellung erhalten Sie durch Ihre Ratenschutzversicherung nicht. Allerdings gibt es keinen Grund, warum Sie in Gesprächen mit der Hausbank nicht zu einer solchen Kompromißlösung kommen sollten. Weil diese Problemlösung auch die ökonomischen Belange der BayernLB wahren würde, wird die BayernLB auch zu einem guten Ruf auffordern.
RESCHULdversicherung 12/2018 ? Hinweise, Erklärungen & Auskünfte
Über eine Restschuld-Versicherung (RSV) können sich Darlehensnehmer und ihre Familien gegen mögliche Ausfälle für das aktuelle Darlehen mitversichern. Er greift z. B. ein, wenn der Schuldner vor Ablauf der Laufzeit stirbt und bezahlt die verbleibende Schuld. Doch nicht immer ist diese Krankenkasse die optimale und oft recht teure Alternative. Die Rückdeckungsversicherung beugt unverschuldeten Forderungsausfällen vor und sichert damit insbesondere bei langfristigen Darlehen.
Darüber hinaus deckt die Restschuld-Versicherung auch Lebensgefahren wie Erwerbsunfähigkeit, Erwerbslosigkeit, Krankheit, Ehescheidung, Unfälle oder Mord ab. Der Versicherungsschutz ist in der Regelfall freiwilliger Natur, weshalb die Mehrkosten nicht mit dem Effektivzinssatz verrechnet werden. Verbraucherschutzorganisationen bemängeln, dass die Versicherungskosten eines Kredits erheblich steigen und dass im Falle einer vorzeitigen oder außerordentlichen Beendigung nicht immer genügend Klarheit besteht.
Wie sieht die Restschuld-Versicherung aus? Eine besondere Form der Risiko-Lebensversicherung ist die Restschuld-Versicherung (oft auch Restkredit-, Kreditlebens- oder Ratenschutzversicherung genannt). Durch den Abschluß dieser Versicherungen versichert sich ein Darlehensnehmer gegen gewisse Risiken des Lebens, um ein Darlehen auch unter diesen Bedingungen vollständig zurÃ? Im Falle des Eintretens des Versicherungsfalls (z.B. Todesfall, Erwerbslosigkeit oder Berufsunfähigkeit) ist die Hausbank der Leistungsempfänger.
Anschließend Ã?bernimmt die Restschuld-Versicherung die weitere Tilgung mit dem Zahlungseingang und unterbindet so einen Verlust. Restschuldversicherungen werden in der Regelfall als Freiwilligkeitsleistung und nicht in Kombination mit einem Darlehen gewährt. Der Darlehensnehmer kann daher frei entscheiden, ob er die Krankenversicherung abschließen möchte. Allerdings wird die Absicherung von den Kreditinstituten als ergänzende Kreditsicherung angesehen, die vor einem Zahlungsausfall des Auftraggebers geschützt werden soll.
In einigen Faellen koennen die Kreditinstitute beispielsweise darauf dringen, dass eine solche Richtlinie abgeschlossen wird. Vor allem wegen dieser Vorgehensweise und der mit dem Konsum verbundenen Mehrkosten wird die Versicherungsbranche von Verbraucherschutzern kritisiert. Welche Deckung bietet die Restschuld-Versicherung? Zu den am weitesten verbreiteten Restschuld-Versicherungsleistungen gehören die Gegenleistungen gegen die Todesfall-, Arbeitsunfähigkeits- und Arbeitslosigkeitsrisiken der Kranken.
Ab wann ist eine Restschuld-Versicherung Sinn? Die Kreditbeträge sind sehr hoch. Dies gilt in der Regelfall für größere Hypotheken. Auf diese Weise können bei großen Darlehensbeträgen von mehreren hunderttausend EUR immer Teilzahlungen garantiert werden, auch wenn z.B. der Haupternährer einer Gastfamilie erwerbsunfähig wird. Die Restschuld-Versicherung kann in diesen FÃ?llen als Sicherheit fÃ?r das Darlehen fungieren.
Anschließend sollten die Darlehensnehmer prüfen, ob die Aufwendungen für diese Rückdeckungsversicherung im angemessenen Verhältnis zum Betrag und zur Dringlichkeit veranschlagt werden. Wie hoch sind die Selbstbeteiligungskosten? Wie hoch die entsprechenden Aufwendungen für eine Restschuld-Versicherung sind, hängt in der Praxis von mehreren Einflussfaktoren ab. Die Kredit- und manchmal auch die Ausgaben für eine Restschuld-Versicherung erhöhen sich deutlich zwischen 10 und 20 Prozentpunkten des Kreditbetrages.
Jeder, der ein Kredit von mehr als EUR 10000 in Anspruch nimmt, bezahlt etwa EUR 1000 bis EUR 2000 nur für die Krankenkasse. Insbesondere bei der so genannten kombinierten Restschuld-Versicherung werden die Aufwendungen ebenfalls in die Höhe geschraubt: Beispielsweise bei der Risikolebensversicherung mit Zusatzversicherung, wie z.B. gegen Arbeitsunfähigkeit und Unterdeckung. Ein Immobilienkredit über 200 000 EUR würde während des Kreditzeitraums mit Ausgaben von mehr als 100 000 EUR verbunden sein.
Weitere Industriedienstleister weisen darauf hin, dass bei der Restschuld-Versicherung die Aufwendungen in einigen Fällen mehr als 20 Prozentpunkte des Nettokreditbetrags betragen können. Deshalb sollte jeder Darlehensnehmer vor dem Abschluß einer freiwillig abgeschlossenen Restschuld-Versicherung das Zusammenspiel zwischen den Istkosten und dem Darlehensbetrag überprüfen. Daraus folgt auch, dass je längerer das Darlehen und je größer der Nettokreditbetrag, umso besser die Ausgaben vertretbar sind.
Sind die Aufwendungen im Effektivzinssatz enthalten? Wenn Sie ein Kreditantrag stellen, wird Ihnen in der Regelfall nur eine separate Versicherungsleistung geboten. Es wird auch immer wieder darauf hingewiesen, dass die Kreditgewährung nicht unbedingt den Abschluß einer Restschuld-Versicherung erfordert. Das bedeutet, dass die Kreditinstitute die Aufwendungen für die Restschuld-Versicherung nicht in den Effektivzinssatz einbeziehen müssen. Dies ist bei Verbraucherkrediten explizit erforderlich, wenn der Abschluß einer Restschuld-Versicherung eine „zwingende Voraussetzung“ für das Kreditgeschäft ist.
Darüber hinaus ist der Teilzahlungskredit auch die gebräuchlichste Form der Finanzierung (24 Prozent). Laut dieser Untersuchung haben 4,0 Prozentpunkte mehr dieser Ratenkreditnehmer kürzlich eine Restkreditversicherung abgeschlossen: Die Kreditversicherung: Darüber hinaus sind laut der aktuellen GfK-Marktstudie 68 oder 8,0 Prozentpunkte mehr als im Jahr zuvor (2017: 60 Prozent) „sehr oder sehr zufrieden“ mit der Wahl zur Restschuld-Versicherung.
Darüber hinaus werden viele Restschuld-Versicherungen mit dem Ziel geschlossen, im Falle von zukünftiger Arbeitslosenzahl das aktuelle Darlehen bezahlen zu können. In diesem Falle sollte eine korrespondierende Restschuld-Versicherung die Leistung für die versicherte Person decken. In der Realität ist der Arbeitslosenschutz jedoch eingeschränkt. Die Krankenkasse zahlt in der Regelfall erst nach einer Wartefrist von ein bis sechs Jahren.
Die Restschuld-Versicherung deckt bei Eintritt des Falles und Erfüllung der Voraussetzungen oft nur im Falle einer operativen oder „unverschuldeten“ Kündigung des Arbeitgebers die Raten. Kündigt die Versicherungsnehmerin einen Anstellungsvertrag selbst oder bezieht die Versicherungsnehmerin trotz Erwerbslosigkeit noch ein geringes Einkommen, muss die Restschuld-Versicherung nichts zahlen. Tipp: Beachten Sie daher die Versicherungskonditionen, bevor Sie eine Restschuld-Versicherung abschließen.
Angesichts der arbeitsrechtlichen Bestimmungen kann ein Abgleich auch dazu beitragen, die für Sie besten Bedingungen aufzustellen. Grundsätzlich kann eine Restschuld-Versicherung jederzeit storniert werden, wenn das zugehörige Darlehen planmäßig getilgt wurde. Der Kunde hat bereits von Anfang an das Recht, eine abgeschlossene Versicherungspolice zu kündigen:
Wurde die Restschuld-Versicherung als Lebensversicherungspolice mit Todesfall geschlossen, können die Versicherten den Versicherungsvertrag innerhalb von 30 Tagen nach Vertragsabschluss auflösen. Die verlängerte Kündigungsfrist betrifft auch andere Bestandteile wie z. B. Arbeitslose und Erwerbsunfähigkeit, wenn sie mit der Todesfallversicherung in der Restschuld-Versicherung zusammengefasst wurden. Der Kunde hat während der Laufzeit die Option, die Restschuld-Versicherung unter gewissen Voraussetzungen zu kündigen:
Im Falle einer frühzeitigen Tilgung oder Schuldenumschuldung können die Versicherten die Versicherungspolice ausserordentlich kündigen. Einige Versicherungsverträge erlauben auch eine ordentliche Beendigung während der Laufzeit. Sie ist daher abhängig vom jeweils abgeschlossenen Arbeitsvertrag und den Kündigungsfristen. Darüber hinaus kann eine Restschuld-Versicherung zu einem späteren Zeitpunkt gekündigt werden. Dies trifft jedoch nur auf den Fall zu, dass das Darlehen und die Versicherungspolice an den gebündelten Verbraucher veräußert wurden.
Die Produktinformation mit allen wesentlichen Angaben zur Restschuld-Versicherung ist auch nach der ersten Übergabe an den Auftraggeber zusammen mit der Anweisung zum Vertragsabschluss wieder auszusenden. Wurde die Restschuld-Versicherung auf freiwilliger Basis geschlossen, so ist dies in dieser Schriftform anzugeben. Zusätzlich sind die Versicherungskosten anzugeben.
Der Bankkunde hat auch nach dem Abschluß einer Rückstandshaftpflichtversicherung das Recht, sich wie ein Versicherter benachrichtigen zu lassen. Wurde die Restschuld-Versicherung vertraglich beendet, können Konsumenten unter Umgehung des Vertrages Erstattungskosten einfordern. Restschuldversicherungen sind oft eine Mischung aus Risikolebensversicherung und Versicherungen zum Schutze vor Arbeitsunfähigkeit und Unterdeckung. Privater Vertragsabschluss hat den Vorzug, dass die Deckungssumme kreditunabhängig ist oder, wie in einigen Faellen, mit der Restdauer des Darlehens nicht dauerhaft auf fast Null sinkt.
Zudem kann es sich durchaus auszahlen, anstelle einer Restschuld-Versicherung, die dieselben Risken zu geringeren Preisen abdeckt, Alternativlösungen einzusetzen: die Risiko-Lebensversicherung: Sie ist die wohlbekannteste Alternative zur Restschuld-Versicherung und kann auch als Sicherheit für andere Darlehen verwendet werden. Arbeitsunfähigkeit und Unfall: Da die Restschuld-Versicherung für Arbeitsunfähigkeit und Erwerbslosigkeit in der Praxis in der Regel viel kostet und bei zweistelligen Immobilienkrediten einen fünfstelligen Betrag verzehren kann, wird die Suche nach Alternativmöglichkeiten rasch offensichtlich.
Darüber hinaus bietet die Privatversicherung gegen Arbeitsunfähigkeit oder Unfälle eine über den Rahmen des Kredits hinausgehende Absicherung. Wer eine Restschuld-Versicherung abschliessen will, sollte die Vor- und Nachteile gründlich abwägen: Zum einen der gegebene Absicherung gegen unvorhersehbare Ertragsausfälle, um die Teilzahlungen für ein Darlehen zu jeder Zeit bezahlen zu können. Dagegen kann die Krankenversicherung nicht kostenlos abgeschlossen werden.
Vielmehr kann sie ein Darlehen deutlich teurer machen, auch wenn es auf freiwilliger Basis und nicht unbedingt damit verbunden ist. Wenn diese bereits existieren, ergibt sich die Frage: Sind sie ausreichend, um eine ausreichende Sicherung für das längerfristige Darlehen zu gewährleisten?