Daher sollte beim Vergleich verschiedener Kreditgeber immer der Effektivzinssatz herangezogen werden. Das ist aber ein momentaner Zustand, der sich schnell ändern kann. Bei einem Festgeld profitieren Sie von einem fairen Zinssatz und wählen eine sichere Anlage. Der Antragsprozess beinhaltet auch eine Bonitätsprüfung, die auch den angebotenen Endzinssatz bestimmt. Besteht bereits ein Darlehen, kann sich dies unter Umständen negativ auswirken, da der Darlehensnehmer dann zwei Darlehen zurückzahlen müsste.
Break-even: Dauer vs. Zinssatz für das Investitionsdarlehen
Für mich ist es wichtig (sollte) zu wissen, wie hoch der Zinssatz für meine Ratenkrediten für den Kauf des ETF sein kann. Szenarien mit einem Zinssatz von 0%, 2%, 4% und 6%. Inwiefern beeinflusst die Dauer meines Investitionskredits die zu erwartende Verzinsung? Was für einen finanziellen Nutzen kann ich davon haben, wenn ich die Frist auslasse?
Aufschlüsselung der Artikelreihe EKFs auf Kredit. Weil es unwahrscheinlich ist, dass Sie 0% Zins auf ein Ratendarlehen erhalten, hat das Ganze einen anderen Zweck: Man kann es mit der Fragestellung gleichsetzen: „Wie viel ist die einmalige Investition höher als der Sparziel? „je nach Runtime. Auch bei einem stetig steigenden Börsenkurs mit der im Durchschnitt an der Börse erzielten 7 %-Rendite.
Mit einem Investitionsdarlehen über EUR 10000,- investiere ich diese Summen mit 7 Prozent Verzinsung an der Börse. Im vorliegenden Beispiel wird ein Zinssatz von 0% unterstellt. Einzelinvestition: Mit der Einzelinvestition werde ich ab 10000 ? mit einem Jahr im Durchschnitt 10.700 ?, mit 2 Jahren 11.449 ?, mit 5 Jahren 14.026 ? etc. an der Börse machen.
Ich muss eine Monatsrate für das Investitionsdarlehen bezahlen, die je nach Dauer unterschiedlich ist. Dies wäre z.B. bei 1 Jahr im Monat 833 ?, bei 2 Jahren 417 ? und bei 5 Jahren 167 ?. Wenn ich diese Zinssätze auf monatlicher Basis an die Börse bringen würde, hätte ich nach den unterschiedlichen Fälligkeiten im Durchschnitt 10.327 ? (1 Jahr), 10.700 ? (2 Jahre) oder 11.932 ? (5 Jahre).
Einzelinvestition + Abzahlungskredit vs. Sparplan: Ich hätte nach 10 Jahren einen durchschnittlichen Vorzug von 52% auf den Kreditbetrag, was 5.248 Euro und eine jährliche zusätzliche Rendite von 4,31% ausmacht. Wendet man dieses Konzept über die Jahre hinweg konsequent an und belässt das Portfolio z. B. mit 30 Prozent Fremdkapital arbeiten, werden nach einigen Jahren hohe Mehrerträge aufgebaut.
Wen wundert es, warum die auf Jahresbasis berechnete Gesamtrendite im ersten Jahr größer ist als im zweiten? Nun könnte man also behaupten, dass man die 749 Euro ebenso auf die 10000 Euro verweist, was zu einer Nettorendite von 7,49% führt. Aufgeteilt auf zwei Jahre entspricht dies einer jährlichen Verzinsung von 3,745 vH. Es handelt sich dabei lediglich um die durchschnittliche Verzinsung (man könnte sagen: ohne Reinvestition).
Aufgrund des Zinseszinseffekts erzielen wir trotz geringerer (annualisierter) Renditen einen besseren Ertrag. Ein kostenloses Darlehen wie dieses ist verlockend und führt zu zusätzlichen Gewinnen, das muss ich einräumen. Weil ich wahrscheinlich keins bekomme (siehe Meine Erfahrungen – Anerkennung als Student), muss ich mich mit einem der nachfolgenden Szenarien zufrieden geben.
So führt ein Investitionskredit mit einem Zinssatz von zwei Prozent im Schnitt zu zusätzlichen 37 Prozent auf die Anlagesumme für eine 10-jährige Dauer – 37 Prozent mehr als wenn ich einen Bausparplan betreiben würde, anstatt das Darlehen zurückzuzahlen. Nach 10 Jahren wären es noch weitere 24 00 , was uns unser Projekt im Durchschnittl. geben würde.
Auf lange Sicht bringen die Charts, wie Sie sehen können, immer höhere zusätzliche Gewinne auch bei steigenden Zinsen. Ja, selbst bei einem Zinssatz von 4 Prozent generiert das Model im Durchschnitt schöne Mehrerträge. 15- 20 Jahre sind für unseren Kredit Utopie, aber auf jeden Falle können Sie für die kostenlose Veräußerung (bei uns eigentlich: Investitionskredite) über 7 bis 10 Jahre Gutschriften erhalten.
Die Börse müßte das Erdgas bereits im Laufe des Kreditzeitraums gut ausgeben. Aber das Ganze ist auch mit 6% Zinssatz noch nicht unrentabel. Ich würde wahrscheinlich kein Investitionsdarlehen zu 6% Zins für den Kauf eines ETFs ausgeben. Eine teure Gutschrift für den Anteilserwerb kann sich dennoch auszahlen! Ein anderer Blickwinkel könnte diese Investition trotz des hoch angesetzten Zinsniveaus rentabel erscheinen lassen:
Mit -80% in meinem Wertschriftendepot würde ich kaum scheuen, ein Darlehen mit 6 Prozentpunkten zu nehmen. Es gibt noch einen weiteren Anlass, diesen kostspieligen Kredit in Anspruch zu nehmen und in die Börse zu investieren: Der Ertrag von 7 Prozent wird durchschnitten. Aber auch das kostspielige Darlehen mit 6% Zins kann uns aushelfen.
Sie helfen uns, unseren Einstiegspreis und damit unsere Durchschnittsrendite zu berechnen. Wenn die Kurse bei tiefen Zinsen eher hoch und bei höheren Zinssätzen in dem Zeitraum, in dem wir diese kreditfinanzierten Investitionen tätigen, tief sind, dann sollten wir nur bei tiefen Zinsen sehr hohe Preise für die Aktie und bei höheren Zinsen sehr niedrige Preise für die Aktie kaufen können.
Das können wir dann durch die Aufnahme eines kostspieligen Darlehens wiedergutmachen. Bei 4 Investitionen auf Kredit (Laufzeit z.B. 7 Jahre) könnte dies alle 2 Jahre wie folgt aussehen: 1. Jahr: Wir erzielen 5% Ertrag und bezahlen 2% Zins – beide während der gesamten Dauer des Kredits.
Jahrgang 3: Wir erzielen eine 3 %ige Verzinsung und bezahlen 5 Prozentpunkte – beide während der Laufzeit. 5. Jahr: Wir verdienen 10% Ertrag und bezahlen 3% Zins – beide während der Laufzeit. 7. Jahr: Wir erzielen 9% Ertrag und bezahlen 6% Zins – beide während der Laufzeit.
Manchmal bezahlen wir mehr Zins, manchmal weniger. Manchmal erzielen wir mit der einmaligen Investition mehr Ertrag, manchmal weniger (die Erträge können auch positiv sein). Doch je häufiger wir diese Methode einsetzen, um so mehr kommen wir dem (durchaus profitablen) Durchschnittswert nahe und erzielen eine Verzinsung von rund 7 Prozent bei z.B. 3 Prozent oder 4 Prozent Zinssätzen.
Durch den Kauf eines ETF auf Kredit im Gegensatz zum Sparprogramm ist es durchaus möglich, einen Schaden zu erleiden. Zum Beispiel, wenn es über die ganze Laufzeit einen kontinuierlichen Abwärtstrend gibt. Wer einmal EUR 10000 an die Börse bringt, kann nicht unbedingt erwarten, innerhalb der kommenden 7 Jahre einen Profit zu erzielen. Welche ist eine kreditbasierte Anlage in Dividenden?
Darf ich davon ausgehen, dass eine einmalige Investition in Krediten verlässlich mehr Ertrag bringt als ein Sparen? Darf ich diesen Zusatznutzen bei wiederholter Verwendung dieses Modells sicher erhoffen? Die DEGIRO ist derzeit wohl der billigste Provider.