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Katasterkosten und
Bei Verbraucherkreditverträgen sind die Kreditgeber rechtlich dazu angehalten, im Kreditvertrag den tatsächlichen Jahreszins auszuweisen (§ 492 Abs. 2 BGB in Verbindung mit § 492 Abs. 2 BGB). Kreditinstitute vertrauen auf ihre Kalkulationssysteme, aber nach unserer Erkenntnis sind die Kalkulationen oft fehlerhaft, da zu beachtende Kostentreiber nicht berücksichtigt werden. Eines der Probleme sind die Gebühren für Grundpfandrechte.
Kontrovers ist, welche Ausgaben enthalten sein müssen. Man argumentiert, dass weder Notariats- noch Katasterkosten einzubeziehen sind. Bei anderen hingegen werden beide Standpunkte differenziert oder eher berücksichtigt. Falsche Aussagen zum Jahresendzinssatz können in jedem Fall weit reichende Folgen für die Kreditinstitute haben und sind keine Bagatelldelikte, da dies eine Vertragsverletzung durch die Kreditinstitute, eine Verletzung von 5 UWG oder eine Verwaltungsübertretung nach 10 Abs. 2 Nr. 3 PAngV sein kann.
Die jährliche Belastung gibt die Summe der tatsächlichen Aufwendungen für die Nutzung eines Kredits an und soll der Transparenz des Marktes dienen. In § 6 PAngV, der im Zuge der Implementierung der Kreditrichtlinie für Wohnimmobilien (2014/17/EU) angepasst wurde, sind die Bemessungsgrundlagen regelkreis. Dabei sind unter anderem folgende Aufwandsfaktoren zu berücksichtigen: vom Kreditnehmer zu zahlende Fremdkapitalzinsen, Nominalzinssatz, Rückzahlungsbetrag, Kulanzzeiten, Disagio und Agio, Administrationsbeiträge, (krediterhöhende) Vermittlungsprovisionen und Darlehensvermittlungskosten, soweit sie dem Kreditgeber bekannt sind, individuelle Zahlungsziele, zusätzliche Darlehen zur Disagio- oder Diskontfinanzierung.
Prämien (soweit sie mit dem Darlehen eine Gesamtheit bilden), Rückzahlungstermine, die vom Rückzahlungstermin abweichen, Restschuldigenbetrag, vom Darlehensgeber geforderte Aufwendungen für die Restschuld-Versicherung (insbesondere Risikolebensversicherung) in Hoehe des vom Darlehensnehmer zu Lasten des Darlehensnehmers zu zahlenden Versicherungsbeitrags. Nach § 6 Abs. 4 PAngV und anderen muss die Berechnung nicht berücksichtigt werden:
Zinsen für verspätete Zahlungen; Versicherungskosten, die keine Bedingung für die Gewährung von Krediten sind; andere als der vom Käufer zu tragende Kaufpreis für den Kauf von Waren oder Dienstleistungen, sei es in bar oder als Verbraucherkredit; Abgaben für die Grundbucheintragung der Übertragung des Eigentums oder eines dem Grundstück gleichwertigen Rechtes; und Notariatsgebühren.
Die Notargebühren sind explizit angegeben. 2015, S. 132), wird festgestellt, dass die Notariatskosten sowohl für die Beglaubigung des Kaufvertrags als auch die Notariatskosten und -honorare im Rahmen der Begründung, Registrierung, Veräußerung und inhaltlichen Änderung des Grundpfandrechtes oder der Grundgebühr nicht in die Berechnung der Gestehungskosten und damit des Jahresprozentsatzes einfließen sollen.
6 Abs. 4 PAGV dagegen nennt nicht die Katasterkosten für die Begründung oder Übertragung von Grundpfandrechten. Umgekehrt sind diese Aufwendungen bei der Berechnung der gesamten Darlehenskosten zu beachten, da sie nicht zu den individuell aufgeführten und bei der Berechnung nicht zu berücksichtigenden Aufwendungen gehören (siehe auch Begründung zum Gesetz, Druckschrift 180/5922, Blatt 132).