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Schnelleres Übertragen: Sparbanken offerieren Turbotransfer – Geld – Konsumenten – Konsumenten
Wo es besonders schnell gehen muss, sind Echtzeit-Übertragungen von Vorteil. Erstes Beispiel ist der Kauf eines Autos: Wenn Sie ein Fahrzeug kaufen wollen, können Sie mit einer Applikation auf Ihrem Handy überprüfen, ob das Geld bereits auf Ihrem Account ist – das gibt Ihnen die nötige Aufklärung. Gerade für viele jüngere Bank-Kunden fällt es schwer zu sagen, dass E-Mails rund um den Erdball ihre Adressaten innerhalb von wenigen Augenblicken erreichen, eine Banküberweisung aber Tage dauern kann.
Oder ist der Einstieg der Krankenkassen der große Aufbruch? Dies könnte ein bedeutender Beitrag dazu sein, dass Echtzeit-Übertragungen funktionieren. Um Geld in Realzeit zu überweisen, muss aber auch die Empfängerbank den Prozess mittragen. Aber die Volks- und Raiffeisenbanken zum Beispiel und die Dt. Bundesbank wollen Echtzeit-Überweisungen erst im Laufe des Monats Dezember ermöglichen.
Gibt es auch Risiken, die mit Echtzeit-Übertragungen einhergehen? Weil, wenn das Geld auf dem Empfängerkonto des Empfängers rascher ist, können auch Missbraucher es rascher entsorgen und davonlaufen.
Jetzt wird das Geld wirklich schnell.
Keiner muss bis zu zwei Tage auf das Geld auf seinem Account aufschieben. Die Überweisung ist innerhalb weniger Augenblicke abgeschlossen, der Geldbetrag wird von einem Account abgebucht und dem anderen im Handumdrehen gutzuschreiben. Für einige ist die Echtzeit-Überweisung, bekannt als „Instant Payments“, der entscheidende Sprung in eine unbarmherzige Zeit.
Bei einem privaten Verkauf eines Autos muss kein Kuvert mit Banknoten mehr mitgereicht werden. Sobald der Verkaeufer auf seinem Geraet ueber den Eingang des Geldes informiert wird, kann er Schluessel und Unterlagen uebergeben. Wenn Sie in absehbarer Zeit vor einem Bungeejump oder einer Skipiste eine sportliche Unfallversicherung abschliessen wollen, können Sie dies per Handy kurz vor dem Startschuss tun.
Kommt das Geld nach wenigen Augenblicken an, kann er den beauftragten Service aktivieren und so störende Vorlaufzeiten für den Verbraucher vermeiden. Auch im Online-Handel gilt: Der Warenversand erfolgt schnell. Seit einem Jahr beschäftigt sich Jörg mit der Realtime-Lösung für die Krankenkassen und Selbstständigen. Schon heute kann eine Geldüberweisung innerhalb weniger Augenblicke erfolgen.
Aber für eine schnelle Sepa-Überweisung von Bankverbindung zu Bankverbindung muss ein Kundin oder mein Kundin zusätzlich in eine Niederlassung gehen, um das Geld auf den Weg zu bekommen. Künftig wird der Geldtransfer viel kürzer, unkomplizierter und billiger sein. „â??Wir werden unseren Kundinnen und Servicekunden in Deutschland kurz nach dem Monat Nov. sofortige Zahlungen anbietenâ??, sagt Gerhard Bystricky, zusÃ?tzlich zur Produktentstehung im Zahlungsverkehrsbereich der HSH Nordbank.
Denn der Pionier Bystricky ist sich sicher: „Echtzeit-Übertragungen werden in einigen Jahren ganz selbstverständlich sein. Transfers werden nicht mehr abgeholt und dann in Stapeln verarbeitet – deshalb hat jede Hausbank gewisse Cut-off-Zeiten, z.B. um 11 Uhr für taggleiche Transfers.
Gleichzeitig muss der Überweisungsbetrag von einem Account verschwunden und auf dem anderen erscheinen – und nicht nur das, auch der Adressat muss über das Geld unmittelbar verfügbar sein. Das Verfahren für den Verbraucher hat sich wenig geändert: Im Online-Banking und E-Commerce füllt er die korrespondierenden Eingabefelder in der Maske aus:
Adressat, EBAN, Betrag. Anschließend wird die Übertragung mit einer TAN freigegeben. Wenn die andere Hausbank noch nicht verbunden ist, wird der Absender benachrichtigt und muss die Übertragung auf dem langsamerem konventionellen Weg erneut senden. In den Bereichen Online-Banking und E-Commerce sollen bis Ende nächsten Jahres Echtzeit-Überweisungen möglich sein.
Die andere Fragestellung ist, wann der Blitztransfer an den Kassen ankommt und eigentlich als Bargeldersatz verwendet werden kann. Wenn das Geld innerhalb von wenigen Augenblicken auf dem Händlerkonto liegt, muss sich der Händler keine Sorgen mehr machen, ob die Abbuchung noch platzen könnte, nachdem der Käufer den Shop mit den Waren schon lange nicht mehr verlassen hat.
„Mit Instant Payments halten wir das konventionelle Bankeinzugsverfahren für überflüssig“, sagt Ulrich Binnebößel, Zahlungsspezialist beim Hauptverband des Deutschen Einzelhandels (HDE). Allerdings ist es aus Bankensicht nicht mehr als eine unbestimmte Erwartung, dass der Einzelhandel in Zukunft nicht nur das Geld seiner Kundschaft rascher, sondern auch kostenfrei erhält. Von Bedeutung ist auch die Tatsache, dass das Geld wirklich auf dem Bankkonto eingegangen ist und dass der Kaufmann die Waren übergeben kann.
Inwieweit sich die Echtzeit-Übertragung an der Kasse überhaupt gegen das praktizierte Bankeinzugsverfahren mit PIN oder Signatur behaupten kann, ist jedoch noch aus einem anderen Grunde offen: der Eile. In den zehn Minuten für die Übertragung ist die Zeit noch nicht ausreichend für den Trading. „Die gesamte Zahlungsabwicklung darf nicht mehr als 15 bis 20 Minuten dauern: von der Angabe des Betrages bis zum Wiedereinstecken der Brieftasche durch den Kunden“, sagt Horst Rüther vom EHI-Handelsforschungsinstitut.
Dies bedeutet, dass der tatsächliche Geldverkehr, einschließlich der Empfangsbestätigung, in zwei bis drei Minuten abgeschlossen sein muss. Erst dann würde das neue Vorgehen gegenüber der vorherigen Praktik einen Zeitvorsprung bringen. Im Schnitt dauert es fast 25 Minuten, bis ein Verbraucher mit EC-Karte oder Barzahlung zahlt, wie die Verbraucherforscher der GfK im Namen der Kreditinstitute errechneten.
Der Kunde muss einen Mehrwert darin erkennen, dass er eine Echtzeit-Übertragung durchführt. Beim größten Teil der Geldüberweisungen sollte es ihnen gleichgültig sein, ob der Geldbetrag einen Tag früher oder später auf dem anderen Bankkonto liegt. Incentives wie Prämien oder Käuferschutz, die sicherstellen, dass die über das Internet bestellten Waren auch wirklich ankommen, werden in diesem Kontext erörtert.
Es ist ein großer Pluspunkt für Geldempfänger, dass der Geldbetrag nach wenigen Augenblicken auf dem Girokonto gesichert ist, die Absender betrachten es vielmehr als eine Gefährdung. „Bei einer unbewussten oder unbeabsichtigten Übertragung – wie z.B. bei einem Hacker- oder Phishingangriff – kann die Übertragung nicht storniert werden und der transferierte Geldbetrag geht verloren“, schreibt die Fachwelt des Forschungsinstitutes ibi research der Uni Regensburg in einer viel beachteten Untersuchung zu diesem Themenbereich.
Im Bankenbereich ist sichergestellt, dass die Echtzeitübertragung im Vergleich zum aktuellen Sepa-Standard nichts anrichtet. Versehentlich transferierte Summen können auch heute noch nur mit Unterstützung der Hausbank und des Auftraggebers eingezogen werden, sagt Jörg. Dies wird Zeit in Anspruch nehmen, aber die Befürworter der neuen, schnelleren Zahlungsmethode sind erfreut, dass sie nun wenigstens beginnt. Bei Markus Jörg gibt es keinen Zweifel: „In zehn bis 15 Jahren werden alle Transfers in Realzeit durchgeführt.“