Die meisten Menschen träumen davon, ein eigenes Haus zu besitzen – aber nur sehr wenige von ihnen können eine Hypothek vermeiden. Wohnungsbaudarlehen Vergleichspreise Jusqu’à nos jours jours freude der schmerz Sekunde.
Wohnungsbaudarlehen storniert – was tun?
In verschiedenen Fällen kann es vorkommen, dass ein Darlehensnehmer eine Beendigung eines aktuellen Kreditvertrags erfährt. Selbstverständlich darf keine Hausbank der Erde ein aktuelles Darlehen ganz ohne Grund stornieren, aber wenn der Kundin oder dem Kunden z.B. nicht zwei aufeinander folgende Tranchen fristgerecht bezahlt wurden, hat die Hausbank das Recht, sowohl ein Privatdarlehen als auch ein Baufinanzierungsgeschäft zu stornieren.
In der Regel nutzen die Kreditanstalten eine Beendigung jedoch nur bei Zahlungsausfällen im Falle von „Härtefällen“. In der Regel werden die Darlehensnehmer immer in schriftlicher Form angesprochen und gemahnt. Erst wenn ein Darlehensnehmer nicht auf die Briefe seiner Hausbank eingeht und damit kein Lust auf die Wahrung des vertraglichen Verhältnisses bekundet, endet das Darlehen in der Regel.
Aber was sollten Sie als Darlehensnehmer tun, wenn Sie eine Stornierung eines Wohnungsbaudarlehens erhalten? Im folgenden Leitfaden werden Lösungsansätze aufgezeigt und unter dem Stichwort „Best Practice“ der Umgang mit einer ausgeprägten Darlehenskündigung beschrieben. Erhalten Sie als Darlehensnehmer die Stornierung eines Wohnungsbaudarlehens, sollten Sie zunächst „ruhig bleiben“.
Zunächst sollten Sie das Beendigungsschreiben der Hausbank aufmerksam lesen und überprüfen, ob der im Brief angegebene Beendigungsgrund rechtsgültig und wahrheitsgetreu ist (Kreditkündigungen erfolgen in der Regel nur, wenn bereits weitere Korrespondenz im Vorhinein stattgefunden hat, einschließlich Mahnung und Drohung). Ungeachtet dessen, ob die Stornierung des Wohnungsbaudarlehens rückverfolgbar ist, sollte im Anschluss ein persönliches Treffen mit einem Kontaktperson bei der entsprechenden Hausbank angestrebt werden (in den meisten FÃ?llen wird der verantwortliche Bankangestellte im Anschreiben mit Namen genannt und auch die dazugehörigen Angaben sollten gefunden werden).
Der Darlehensnehmer sollte in der Gesprächsvorbereitung natürlich über die Folgen der ausgeprägten Darlehenskündigung nachdenken. Ungeachtet der Notwendigkeit, dass der ausstehende Darlehensbetrag bis zum angegebenen Fälligkeitsdatum zur Verfugung steht (bei einem Wohnungsbaudarlehen können Sie sich der Aufgabe, mindestens 30000, 70000, 100000 oder mehr EUR zu bewegen, rasch stellen), müssen Sie sich natürlich darüber im Klaren sein, ob Sie überhaupt von der Darlehenskündigung in den Genuss der Möglichkeit kommen könnten.
Eine Beendigung kann sich für den Darlehensnehmer z. B. dann vorteilhaft auswirkt, wenn das stornierte Wohnungsbaudarlehen einen wesentlich erhöhten Kreditzinssatz im Verhältnis zu den Bedingungen der laufenden Tiefzinsphase aufweist. Ein festverzinslicher Darlehensnehmer konnte unter üblichen Bedingungen nur gegen Entrichtung einer Vorauszahlungsstrafe aus dem Darlehensvertrag aussteigen, so dass die Beendigung des Darlehens auch in dieser Hinsicht eine Gelegenheit sein könnte.
Problematik: Die Darlehenskündigung führt zu negativen Eintragungen in der SCHUFA, was es erschweren kann, eine andere Hausbank zu beauftragen, den erforderlichen Geldbetrag zeitnah bereitzustellen. Führt das individuelle Beratungsgespräch mit dem Kontaktmann der Hausbank nicht zu einem konstruktiven Resultat, obwohl man den aktuellen Darlehensvertrag auf jeden Fall fortsetzen möchte, dann kann es sich in vielen Faellen auszahlen.
Dabei ist nicht ausgeschlossen, dass die Beendigung eines Wohnungsbaudarlehens in der gegebenen Lage überhaupt nicht rechtmäßig war und es unter Androhung von Rechtsstreitigkeiten durchaus möglich ist, dass sich die Hausbank doch wieder Gesprächsbereitschaft zeigen wird. Eine anwaltliche Prüfung ist insbesondere dann zu empfehlen, wenn dem Darlehensnehmer kein Verschulden bekannt ist oder wenn vor der Darlehensbeendigung keine Mahnung oder ähnliche Korrespondenz erfolgte.
Hat weder das Einzelgespräch noch die Hinzuziehung eines Fachanwalts weitergeholfen, besteht die einzige Alternative darin, den ausstehenden Betrag zum angegebenen Fälligkeitsdatum zur Verfuegung zu haben. Geringe Restschuld-Beträge können in einem solchen Falle durch gespeicherte Vermögenswerte gedeckt werden, aber für ein Wohnungsbaudarlehen, das nur drei, fünf oder sieben Jahre gedauert haben mag, ist die einzige Wahl in der Regel, das Darlehen umzuplanen.
Dazu sollten Sie sich offen und ehrlich an eine andere Hausbank wendig machen und Ihre individuelle Lebenssituation beschreiben. Vor allem, wenn Sie ein neuer Kunde sind, werden Sie natürlich zunächst auf Kritik stossen, denn jede Hausbank will wissen, warum der bisherige Darlehensgeber den aktuellen Kreditvertrag beendet hat. Es ist in einer solchen Konstellation sehr unerlässlich, dass Sie im Telefonat ernsthaft und verlässlich erscheinen und alles in Ihrer Macht Stehende tun, um der Hausbank zu beweisen, dass Ihre finanziellen Verhältnisse so geordnet wie möglich sind und dass Sie in der Lage sind, Ihre Schulden richtig zu bedienen.
Wenn es einem Schuldner gelungen ist, eine Hausbank vom Umschuldungsprojekt zu überzeugt, entsteht ein weiteres Problem im Bereich der „Collateralisation“. Schliesslich sind die bestehenden Grundpfandrechte noch aktiviert und für den originären Darlehensgeber registriert. In der Regel können die Darlehenssicherheiten erst nach Ablauf der Laufzeit freigegeben werden.
Es kann in einem solchen Falle hilfreich sein, wenn die neue Hausbank dem Altkreditgeber eine bindende Rücknahmebescheinigung mitschickt. Schlussfolgerung: Die Stornierung eines Wohnungsbaudarlehens erfolgt nicht „über Nacht“ und sollte natürlich aus Kreditnehmersicht vermieden werden. Sie sollten daher immer darauf achten, dass die Abschlagszahlung einwandfrei verläuft und dass Sie bei unbehebbaren Zahlungsschwierigkeiten offen und ehrlich mit dem Darlehensgeber kommuniziert haben.
Ist es jetzt zu spat und die Stornierung eines Wohnungsbaudarlehens bereits erfolgt – sollten Sie zunächst „ruhig bleiben“. Dabei ist es ratsam, ein persönliches Beratungsgespräch mit der entsprechenden Hausbank zu vereinbaren und unter bestimmten Voraussetzungen die Darlehenskündigung durch einen Rechtsanwalt prüfen zu lassen. Dabei ist es ratsam, die Darlehenskündigung zu prüfen. Als Darlehensnehmer können Sie in einigen FÃ?llen auch von der KÃ?ndigung Ã?berzeugen, z.B. wenn Sie noch eine lange Festschreibungszeit hatten und das Darlehen zu einem relativ höheren Zinssatz verlief.
Allerdings muss man sich des Problems bewußt sein, dass der Restschuldanteil am Fälligkeitsdatum verfügbar sein muss. Im Falle kleinerer Beträge können Eigenkapitaleinsparungen helfen, aber bei höheren Geldbeträgen sollten Sie sofort mit anderen Kreditinstituten sprechen, um die Möglichkeiten einer Umterminierung der Schulden zu diskutieren.