Kurz- und niedrigverzinslichen Einlagen stehen Kredite mit höheren Laufzeiten und Zinssätzen gegenüber (Strukturbeitrag). Der Zinsbetrag ist zinsabhängig und basiert auf dem festen Zinssatz. Der Zinssatz ist umso niedriger, je kürzer die Festzinsperiode ist. Die Verzinsung erfolgt nach Laufzeit und gewünschtem Betrag. Verwenden Sie zinsgünstige Phasen für die Finanzierung.
Hochzins – geringe Rückzahlung; niedrig verzinslich – hoch verzinst – mittelfristig fällig
Bei diesen Krediten handelt es sich um eine Ratenzahlung, die während der Festzinsperiode gleichbleibend ist. Da der Festzinszeitraum in der Regel für einen Zeitrahmen von fünf bis 15 Jahren verhandelt wird, haben die Darlehensnehmer über diesen Zeitrahmen hinweg die nötige Plansicherheit. Es ist unerheblich, wie sich die Zinssätze in diesem Zeitabschnitt auf dem Arbeitsmarkt entwickelt haben. In der monatlichen Ratenzahlung für ein annuitätisches Kreditgeschäft sind ein Zinsanteil und ein Tilgungsanteil enthalten.
Daraus resultiert bei einem Gesamtbetrag von 100.000 EUR, einem Zinssatz von 4 Prozentpunkten und einer ersten Rückzahlung von einem Prozentpunkt ein Zinssatz von etwas mehr als 400 EUR. Die vier fünfte des Satzes sind Zinssätze und nur ein fünfte ist die Rückzahlung. Da die Monatsrate immer gleich ist, wird der entsprechende Rückzahlungsanteil auf Basis der Zinsdifferenz berechnet.
Der Tilgungsanteil nimmt jeden Tag zu, so dass sich das Zinsverhältnis zur Rückzahlung nach und nach ändert. Bei den meisten Kreditnehmern ist eine geringe Monatsgebühr das Wichtigste, so dass auch alle anderen anfallenden Kosten ohne Probleme übernommen werden können. Daher wird die geringe Rückzahlungsquote von einem Prozentpunkt ausgewählt. Jüngere Gebäudeeigentümer sehen die Miete als Alternative zur Monatsmiete, die dann nicht mehr gilt.
Die Zinslast ist umso geringer, je größer die Rückzahlung ist. Aus diesem Grund ist es gerade in zinsgünstigen Phasen, wie sie derzeit existieren, durchaus vernünftig, eine Rückzahlung von mehr als einem Prozentpunkt zu beschließen. Mit einer Rückzahlung von zwei Prozentpunkten erhöht sich die Monatslast zwar signifikant, aber die Kreditdauer wird verkürzt und die Zinskosten werden eingespart, weil die Kreditnehmer rascher gecleart werden.
Wenn die Erstrückzahlung noch weiter erhöht wird, z.B. auf 5 Prozentpunkte, erhöht sich die Monatsgebühr auf mehr als 700 EUR, die Kreditlaufzeit wird jedoch auf weniger als 15 Jahre reduziert. Zinskosten werden um die Haelfte reduziert und die Schuldner sind rascher entschuldet. Zusätzlich zu dem viel schnellerem Schuldenerlass haben die Schuldner den Vorzug, dass sie in der Lage sein könnten, den Zinssatz für die ganze Kreditlaufzeit festzulegen.
Welches Barvermögen ist in Niedrigzinsphasen vorhanden? Aufgrund der schnelleren Tilgungsrate sind die Kreditinstitute oft darauf vorbereitet, einen tieferen Zinssatz zu berechnen. Außerdem gab es Perioden, in denen Hausbauer acht Prozentpunkte für ihr Kreditsumme bezahlen mussten. Von einer hohen Rückzahlungsrate wird in dieser Konstellation abgeraten, da die Monatsrate dann für viele Kreditnehmer zu hoch wäre.
Wird ein Baudarlehen in einer hochverzinslichen Phase vergeben, was oft der einzige Weg ist, dies anders zu machen, ist es, die kürzest möglichen Festzinsperioden und die niedrigste Rückzahlung zu wählen, um die Ratenzahlung erschwinglich zu machen. Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist kann es durchaus sein, dass sich die Zinssätze am Kapitalmarkt zugunsten der Kreditnehmer geändert haben.
Danach ist es wieder lohnenswert, sich auf eine erhöhte Rückzahlung zu einigen. Günstige Zinssätze können mit einem Terminkredit gesichert werden.
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