Ein Ratenkredit ist eine Finanzierungsvereinbarung, die der Kreditnehmer in monatlichen Raten an den Kreditgeber zurückzahlt. Der Ratenkredit hat sich zu einem sehr verbreiteten Formkristall entwickelt. Bei den üblichen Kreditrechnern ist es einfach zu berechnen, wann ein Ratenkredit ausgezahlt wird. Hinweis: Der Zinssatz ist abhängig von Laufzeit und Bonität. Die Verzinsung wird vor der Gewährung des Darlehens festgelegt.
Ab wann ist ein Ratenkredit geeignet?
Im Falle eines Privatkaufs von materiellen Gütern, z.B. aus einem PKW, einer Wäscherei oder einem PC, kann der Ratenkredit eine sinnvolle Finanzierungsform sein. Ratendarlehen werden oft auch zur Wohnmöbelfinanzierung eingesetzt. Mit einer Dispositionsmöglichkeit auf Ihrem Konto bezahlen Sie sehr viel Zins. Dagegen sind die Zinssätze für Ratenkrediten deutlich niedriger.
Oftmals wird ein Ratenkredit auch für die Schuldenumschuldung verwendet. Bank-Kunden mit einem stets in Anspruch genommenen Kontokorrentkredit, den sie nicht zurückzahlen können, verwenden dieses Vorgehen oft, um den Kontokorrentkredit in einen Ratenkredit umzuwandeln. Auf diese Weise kann der Zinsaufwand auf ein Minimum reduziert werden. Das Ratenkredit ist für eine längerfristige Ausnutzung des Kreditbetrages geeignet.
Der Kontokorrentkredit kann für kurzfristige Inanspruchnahmen besser geeignet sein.
Aachen: Schraube zum Zinssatz
Der Zinssatz bestimmt, ob ein Ratenkredit billig oder kostspielig ist. Die Verzinsung von Ratendarlehen ist keinesfalls in der Schwebe. Um ihn so gering wie möglich zu halten, sollte zunächst ein detaillierter Zinssatzvergleich durchgeführt werden. Beispiel: Ein Ratenkredit von 5.000 EUR mit einer Laufzeiten von 36 Monate ist ab 2,99 Prozentpunkten Effektivzins verfügbar, aber es gibt auch Offerten auf dem Auktionsmarkt für über acht Pro-zent.
Einheitlicher Zinssatz oder Zinsmarge? Bei einigen Kreditinstituten ist ein einheitlicher Zinssatz erforderlich, während andere Finanzinstitute ihre Ratendarlehen mit einer Zinsmarge anbieten. Wird die Bonität eines Auftraggebers von der BayernLB als hoch eingestuft, so wird ihm ein verhältnismäßig niedriger Zinssatz gewährt. Durch einen erhöhten Zinssatz kann ein erhöhtes Restrisiko ausgeglichen werden. Hinweis: Je kleiner der Ratenkredit, umso niedriger ist das Restrisiko für die Hausbank.
Steht die Hausbank der Skepsis gegenüber, dass ein Verbraucher einen monatlichen Zinssatz von 300 EUR bezahlen kann, kann es für möglich gehalten werden, dass er 150 EUR pro angefangenem Tag ohne Probleme bezahlen kann. Oftmals kann der Zinssatz auch durch die Laufzeitwahl beeinflusst werden. Denn mit zunehmender Kreditdauer steigt das Risikopotenzial für die Hausbank, weshalb viele Häuser Aufschläge berechnen.
Aus Kostengründen ist es ratsam, das Ratenkreditgeschäft so rasch wie möglich zurückzuzahlen. Vorteil: Bei gleichbleibendem Kreditbetrag führt eine kurze Frist zu einer höheren monatlichen Inanspruchnahme. Beispiel: Ein Darlehensnehmer tilgt ein Ratenkredit von 10.000 EUR innerhalb von drei Jahren. Mit einem Effektivzins von 5,5 Prozentpunkten muss er der Hausbank 301 EUR pro Monat auszahlen.
Wenn der Ratenkredit dagegen sechs Jahre dauert, liegt die monatliche Rate bei nur 162 EUR. Ein Beispiel Commerzbank: Für eine Dauer von zwei Jahren errechnet die Bank einen Effektivzinssatz von 6,95 Prozentpunkten; für eine Dauer von fünf Jahren einen Effektivzinssatz von 8,95 Prozentpunkten.